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商貸轉(zhuǎn)公積金最佳時(shí)間，大約是在商貸正常還貸和公積金連續(xù)繳存的1年左右。

這時(shí)申請(qǐng)商貸提前結(jié)清比較容易，且違約金支付得少，而公積金賬戶的繳存時(shí)間、繳存余額也能滿足公積金貸款的條件，是非常合適的一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。

1、從公積金貸款的角度來(lái)說(shuō)

一般至少是公積金正常連續(xù)繳存6個(gè)月以后，才能申請(qǐng)公積金貸款，比如湖南長(zhǎng)沙地區(qū)需要正常連續(xù)繳存12個(gè)月，或者夫妻二人的公積金賬戶各自連續(xù)繳存6個(gè)月后，合并在一起。

2、從商業(yè)貸款的角度來(lái)說(shuō)

商業(yè)貸款一旦申請(qǐng)成功，想轉(zhuǎn)公積金貸款，必須先將商貸部分提前結(jié)清，而提前結(jié)清一般至少是正常還貸一期以后才能申請(qǐng)，且正常還貸一年以后才有可能免去提前還款的違約金。

需要注意的是，商貸轉(zhuǎn)公積金貸款，這項(xiàng)業(yè)務(wù)并不是所有地區(qū)都能支持，比如北京住房公積金中心就暫不支持商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的業(yè)務(wù)，而且就算能轉(zhuǎn)公積金貸款，也要原商貸銀行無(wú)異議，所以具體要以咨詢后的實(shí)際情況為準(zhǔn)。

商業(yè)貸轉(zhuǎn)公積金便宜很多嗎?
公積金貸款利率5年以上的首套房貸為3.25%，商業(yè)貸按LPR利率定價(jià)最低也要4%以上，就算差距可能還沒有1%，可期間的利息差遠(yuǎn)不止一兩萬(wàn)，額度越高、期限越長(zhǎng)，利息差距越大。所以辦理商業(yè)貸款后要想省利息，轉(zhuǎn)公積金貸款是一個(gè)不錯(cuò)的方法。

至于商業(yè)貸轉(zhuǎn)公積金要便宜多少，這里以商業(yè)貸款剩余額度20萬(wàn)，期限15年為例，利率4.60%，轉(zhuǎn)成同等期限、額度的商業(yè)貸，算下在不同還款方式下，兩者之間剩余要支付的利息。

1、等額本息，純商業(yè)貸款剩余利息總額77241.01元，商轉(zhuǎn)公剩余利息總額52960.76元，其中商轉(zhuǎn)公比商業(yè)貸便宜了24280.25元。

2、等額本金，純商業(yè)貸款剩余利息總額69383.33元，商轉(zhuǎn)公剩余利息總額49020.83元，其中商轉(zhuǎn)公比商業(yè)貸便宜了20362.5元。