違約金的有效期通常不會(huì)超過(guò)3年或5年。有效期過(guò)后，違約金的比率會(huì)取消或逐漸減少。每年只要部分提前還款不超過(guò)貸款的20%，就不用繳納違約金。
不是所有的貸款都必須繳納違約金，一般固定利率的貸款有違約金，可調(diào)節(jié)利率的貸款沒(méi)有違約金，有些特殊種類(lèi)的貸款沒(méi)有違約金。所以在簽訂貸款合同前，借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什么期限內(nèi)有效。
違約金是借貸雙方可以協(xié)商的。如果借款人是長(zhǎng)期貸款，當(dāng)貸款因素變化時(shí)，借款人需要重新優(yōu)化貸款計(jì)劃，這時(shí)，就會(huì)啟動(dòng)合同上的違約金條款。為避免繳納違約金，借款方可以申請(qǐng)?jiān)诤贤腥∠`約金。一般的，貸款方會(huì)提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時(shí)，貸款方會(huì)提供較低的費(fèi)用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒(méi)有違約金合同的利率低0.25%-1.00%。
當(dāng)然，也存在掠奪性的貸款方，它將違約金強(qiáng)制的塞進(jìn)合同里。所以借款人要仔細(xì)評(píng)估含有違約金的合同，通過(guò)比較兩者的差別，再選擇是否接受違約金的合同。貸款方有義務(wù)隨時(shí)解答借款人對(duì)違約金的詢(xún)問(wèn)，幫助借款人做出知曉的決定。貸款方一般鼓勵(lì)借款方選擇有違約金合同，這樣可以防止將來(lái)利率下落時(shí)，能夠勸阻借款人選擇重新優(yōu)化貸款計(jì)劃。
總之，違約金是一個(gè)雙方都可以談判的項(xiàng)目。它依據(jù)于借款人的個(gè)人決定：借款人目前的財(cái)務(wù)狀況，借款人是否需要重新優(yōu)化貸款計(jì)劃，借款人想要持有抵押品多長(zhǎng)時(shí)間。甚至即使在貸款過(guò)程中也可以重新協(xié)商違約金。如果借款方不滿(mǎn)意，可以提前結(jié)束在當(dāng)前貸款機(jī)構(gòu)的貸款，改在別的貸款機(jī)構(gòu)做重新優(yōu)化貸款。當(dāng)然最好是在違約金有效期之后。
提前還款和逾期還貸的情況下，其實(shí)對(duì)另一方而言都是一種違約，自然此時(shí)貸款人就要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，也就是支付一定數(shù)額的違約金。至于這個(gè)違約金的數(shù)額，一般是在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，由當(dāng)事人協(xié)商約定。
