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　　個(gè)人養(yǎng)老金36地先行試點(diǎn)（民生視線·發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系（上））

　　黨的二十大報(bào)告提出，完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

　　推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，有利于促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需要。當(dāng)前我國(guó)第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本健全，第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金制度初步建立并逐步完善。作為第三支柱的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也開(kāi)始建立。

　　第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了哪些探索？積累了哪些有益經(jīng)驗(yàn)？下一步如何更好地發(fā)展？請(qǐng)看本版系列報(bào)道。

——編 者

　　日前，人力資源和社會(huì)保障部召開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)電視電話會(huì)議，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施。

　　什么是個(gè)人養(yǎng)老金制度？勞動(dòng)者應(yīng)如何參與？個(gè)人養(yǎng)老金制度如何運(yùn)行？記者進(jìn)行了采訪。

　　個(gè)人養(yǎng)老金是一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

　　我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要有三大支柱。

　　第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，立足于?；??；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式，體現(xiàn)社會(huì)共濟(jì)。截至2021年底，參加人數(shù)達(dá)到10.3億人，積累基金6萬(wàn)多億元，基金運(yùn)行總體平穩(wěn)，待遇按時(shí)足額發(fā)放。

　　第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用，已有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。截至2021年底，參加企業(yè)（職業(yè)）年金的職工7200多萬(wàn)人，積累基金近4.5萬(wàn)億元，補(bǔ)充養(yǎng)老作用初步顯現(xiàn)。

　　第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，此前沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的制度性安排。“個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家關(guān)于第三支柱的制度性安排，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老提供制度保障。”人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　該負(fù)責(zé)人介紹，個(gè)人養(yǎng)老金是政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。該制度采取個(gè)人賬戶模式，由個(gè)人繳費(fèi)，實(shí)行完全積累。

　　“通俗地講，個(gè)人養(yǎng)老金制度通過(guò)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)具備條件的人員在年輕時(shí)進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再增加一份積累，為老年生活再添一份保障。”清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院特聘教授董克用說(shuō)。

　　中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院院長(zhǎng)莫榮表示，對(duì)勞動(dòng)者而言，參加個(gè)人養(yǎng)老金，可以更好實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期內(nèi)收入的合理分配。在有勞動(dòng)能力的年輕階段為自己多積累一份長(zhǎng)期資金，并通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的方式實(shí)現(xiàn)積累資金的保值增值，從而增加年老后的養(yǎng)老收入，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

　　此外，從短期看，參與個(gè)人養(yǎng)老金制度還可享受稅優(yōu)政策。

　　“黨和國(guó)家高度重視第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)，制定了稅收優(yōu)惠等政策給予支持，鼓勵(lì)人民群眾廣泛參與。”莫榮說(shuō)，參加人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，可按12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)享受遞延納稅，繳費(fèi)直接在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除；在投資環(huán)節(jié)，計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅。

　　產(chǎn)品采取名單式管理，提高資金安全性

　　個(gè)人養(yǎng)老金啟動(dòng)實(shí)施后，不少人有疑惑，即使每年頂格繳費(fèi)12000元、繳費(fèi)20年，退休時(shí)本金為24萬(wàn)元，資金并不算多。

　　對(duì)此，董克用解釋道，參加個(gè)人養(yǎng)老金，要注意復(fù)利的作用。他舉例說(shuō)，一位年輕人投入養(yǎng)老資金100元，按3%的年利率儲(chǔ)蓄20年，最后收益中將近45%為投資收益，而非本金，“因此，個(gè)人養(yǎng)老金早參與早受益，養(yǎng)老投資不怕少，但要先起步。”

　　同時(shí)，為了提高個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)的增值能力，個(gè)人養(yǎng)老金的實(shí)施堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作，鼓勵(lì)具備資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)提供更多個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足多樣化需求。

　　具體而言，個(gè)人養(yǎng)老金可以投資儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等多種金融產(chǎn)品，參加人可以根據(jù)偏好自主選擇。

　　董克用建議，不同年齡的勞動(dòng)者，可以選擇不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品。年輕人可以適當(dāng)選擇風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)、收益高一點(diǎn)的產(chǎn)品；而年齡較大的人群應(yīng)適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)偏好，注重穩(wěn)健。

　　個(gè)人養(yǎng)老金如何運(yùn)行？根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，除另有規(guī)定外不得提前支取。這意味著，對(duì)年輕人而言，這筆資金的投資運(yùn)營(yíng)周期可能長(zhǎng)達(dá)幾十年。資金的安全性如何保障？

　　“個(gè)人養(yǎng)老金制度堅(jiān)持政府引導(dǎo)原則。”董克用說(shuō)，無(wú)論是產(chǎn)品的條件，還是企業(yè)的資質(zhì)，都有一環(huán)套一環(huán)的保證機(jī)制，老百姓可以安心地把自己的錢放進(jìn)去。

　　為了提高安全性，產(chǎn)品采取名單式管理模式。所有的個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品都由金融監(jiān)管部門確定，并通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)、金融行業(yè)平臺(tái)公布和更新。

　　“我們要求進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金‘白名單’的產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等特征。”人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此外，在個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施過(guò)程中，人社部門將堅(jiān)持安全規(guī)范原則，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格監(jiān)督管理，守護(hù)好人民群眾的每一分養(yǎng)老錢。

　　在36個(gè)城市或地區(qū)先行試點(diǎn)，再全國(guó)推廣

　　個(gè)人養(yǎng)老金正式啟動(dòng)實(shí)施，哪些人可以參與？

　　根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可參加個(gè)人養(yǎng)老金。

　　由于個(gè)人養(yǎng)老金是一項(xiàng)全新的制度，采取先試點(diǎn)再全國(guó)推廣的實(shí)施模式。目前，該制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)城市或地區(qū)先行先試。凡是已在這些地方建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的勞動(dòng)者，都可以參加個(gè)人養(yǎng)老金，不受實(shí)際工作地、個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立地等影響。

　　從具體步驟看，參加人首先需要通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、電子社?？ǖ热珖?guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口，或者商業(yè)銀行等渠道，選擇“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立”服務(wù)，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

　　第二步，通過(guò)商業(yè)銀行手機(jī)銀行或柜面等渠道，開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。值得注意的是，通過(guò)商業(yè)銀行渠道，參加人可一次性完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開(kāi)立。

　　第三步，則是通過(guò)現(xiàn)金、手機(jī)銀行或個(gè)人網(wǎng)銀等渠道，自然年度內(nèi)一次性或分次向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)。

　　人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，繳費(fèi)階段，參加人可以選擇在預(yù)扣預(yù)繳或者匯算清繳時(shí)，使用“個(gè)人所得稅”APP掃碼等方式，享受稅收優(yōu)惠政策。

　　繳費(fèi)完成后，參加人即可通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售渠道，購(gòu)買符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　日前，銀保監(jiān)會(huì)公布了首批開(kāi)辦機(jī)構(gòu)名單，包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司。證監(jiān)會(huì)也發(fā)布了個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄，包括16家銀行、14家證券公司和7家獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)。

　　目前，各家機(jī)構(gòu)正在積極爭(zhēng)取賬戶開(kāi)立。例如，農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等機(jī)構(gòu)均在手機(jī)銀行APP設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立預(yù)約專區(qū)。

　　首批個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的名單也已經(jīng)出爐。證監(jiān)會(huì)發(fā)布的個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄，包含129只養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品。不少機(jī)構(gòu)表示，正在加快養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)和報(bào)批。

　　11月26日，家住北京市豐臺(tái)區(qū)西羅園街道的張女士通過(guò)工商銀行APP開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，并購(gòu)買了1000元的基金，成為北京市第一個(gè)購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金的人。

　　試點(diǎn)過(guò)程應(yīng)注意哪些問(wèn)題？受訪專家表示，在實(shí)施過(guò)程中，要注重提高個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給的適應(yīng)性和安全性。

　　“絕大多數(shù)參加人的金融投資知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和時(shí)間精力都有限，因此，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給一方面需要滿足養(yǎng)老需求和屬性，另一方面需要盡可能地適應(yīng)參加人的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好以及投資能力和行為特征，提升參加人的投資體驗(yàn)感。”莫榮說(shuō)。

　　“個(gè)人養(yǎng)老金既關(guān)系個(gè)人，又關(guān)乎社會(huì)保障體系，是我國(guó)完善多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要舉措，有利于積極應(yīng)對(duì)人口老齡化。”莫榮說(shuō)，期待相關(guān)部門通過(guò)試點(diǎn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新情況、新問(wèn)題，不斷研究完善相關(guān)政策，為增進(jìn)民生福祉作出新的貢獻(xiàn)。（記者 李心萍）