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"我一沒有向銀行借款，二沒有使用（錢），甚至連在銀行開卡都不是我辦理的，為什么要我還錢？"12月下旬，成都男子李宗對上游新聞（報料郵箱：cnshangyou@163.com）記者稱，2015年他委托熟人代某凱給自己辦理社保，"不料對方卻用我的身份證從浦發(fā)銀行貸款37.3萬元，直到2021年4月法院凍結了我的銀行卡及房屋，我才得知這一情況。"

如今，李宗背負著剩余36.8萬元的貸款以及產(chǎn)生的罰息、復利。他要求代某凱盡快還款，但對方表示以現(xiàn)有能力只能幫忙還部分本金，還讓李宗和銀行出面協(xié)商。

無奈之下，李宗只得向法院證明實際借款人不是自己。他向成都市中院提出再審后，成都市中院經(jīng)審理認為，李宗出借身份證給他人使用的行為，違反了身份證使用的法律規(guī)定。即使案涉貸款和銀行卡系李宗的身份證借用人辦理，在借用人未履行或未完全履行還款義務時，出借人李宗也應對借用人的還款義務承擔責任。

警方的最新鑒定結果顯示，在銀行開戶申請書上，確非李宗的簽名。李宗質(zhì)疑，銀行在開戶時未盡到審核義務。今年11月，他將浦發(fā)銀行及開卡的浦發(fā)銀行成都蜀漢支行告上法庭，要求對方銷戶并承擔鑒定費用。

上游新聞記者獲悉，目前，成都金牛區(qū)法院已受理此案。

銀行卡被凍結，方知自己借貸37萬元

李宗向上游新聞記者回憶，2021年4月19日晚，他向一位朋友轉(zhuǎn)賬時被提示銀行卡被凍結，之后他致電銀行，被告知個人征信存在問題，并建議向成華區(qū)法院咨詢。次日，李宗從法院了解到，他于2015年10月向浦發(fā)銀行成都分行借款37.3萬元，逾期兩年后銀行將其告上法庭，后法院判決其還款剩余36.8萬余元及利息、罰息。由于遲遲未履行判決，銀行向法院申請強制執(zhí)行。

李宗向銀保監(jiān)會舉報。圖片來源/受訪者供圖

相關判決書顯示，成華區(qū)法院經(jīng)審理查明，2015年10月10日，被告（李宗）與原告（浦發(fā)銀行成都分行）簽訂《浦發(fā)銀行—銀聯(lián)商務天天富POS貸個人授信合同》（以下簡稱《個人授信合同》）以及《浦發(fā)銀行—銀聯(lián)商務天天富POS貸個人借款合同》（以下簡稱個人借款合同），約定原告向被告貸款373000元，借款期限6個月，自2015年10月10日至2016年4月10日止，年利率9.2%，還款方式為分期付息，到期一次還本。

成華區(qū)法院認為，原告與被告簽訂的《個人授信合同》《個人借款合同》均屬有效合同，"被告未按照約定歸還原告借款本金，屬違約行為。"2019年3月28日，成華區(qū)法院一審判決李宗向原告浦發(fā)銀行歸還借款本金368157.3元，并支付罰息、復利；并支付浦發(fā)銀行律師費1200元，案件受理費4459元。

中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)信息顯示，2021年4月15日，因李宗未按執(zhí)行通知書指定期間履行生效法律文書確定的給付義務，浦發(fā)銀行成都分行向法院申請立案執(zhí)行。同年7月26日，李宗被成華區(qū)法院下達限制消費令。

"我從來沒在浦發(fā)銀行開過卡借過錢，也沒有收到法院的任何通知，一審甚至都沒有出席，法院怎么就判了？"帶著這份疑問，李宗找到了浦發(fā)銀行成都分行。李宗稱，該行負責人提到了代某凱，讓他一下子明白過來——原來在2015年4月，因為孩子上學問題，李宗曾委托代某凱幫忙辦理社保，并將身份證交予對方，"是不是他偷偷辦理了貸款？"

再審法院：應對出借身份證承擔相應法律后果

李宗介紹，他與代某凱相識多年，自己早年來成都打工時在代某凱手下當過學徒，雙方關系較好。"后來我到高新區(qū)這邊開門市，就跟他較少往來，但還是保持聯(lián)系。不過，直到事發(fā)前他從來沒告訴過我，他用我身份證向銀行借款的事。"

2021年7月26日，李宗被成華區(qū)法院下達限制消費令。圖片來源/中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)

李宗提供的多段通話錄音顯示，代某凱妻子劉某群承認，系其辦理了這筆貸款，"這個錢是第三方貸下來的，是人家直接來門市找我們的。這個事情我們確實對不起你。"同時，劉某群稱，要將父母居住的房屋賣出還債，解決此問題；對于因逾期產(chǎn)生的利息問題，劉某群建議李宗和銀行談判。

李宗則拒絕此建議，"錢不是我借的，為什么要我出面？再說利息談下去了，但本金又靠誰來還？"

據(jù)悉，代某凱和劉某群，分別系成都某家石化有限公司法定代表人和監(jiān)事。該公司成立于2011年12月，2021年4月因連續(xù)6個月未營業(yè)，被成都市新都區(qū)市場監(jiān)督管理局吊銷營業(yè)執(zhí)照。該公司與多家銀行發(fā)生金融借款合同糾紛，2020年9月、2021年7月該公司先后被四川自由貿(mào)易試驗區(qū)法院及成都市新都區(qū)法院發(fā)出限制消費令。

由于銀行卡和房屋一直處于凍結狀態(tài)，李宗向成都市中級人民法院提出再審申請，主張自己與銀行不存在借貸關系；同時提交了由四川鼎誠司法鑒定中心出具的鑒定文書——鑒定結論為：2015年11月12日的《客戶還款履約承諾書》以及《網(wǎng)貸通客戶回訪確認書》上"李宗"簽名，均不是出自李宗本人的筆跡。

2021年11月3日，成都市中院公開開庭審理此案。不過，上述的鑒定文書證據(jù)未被法院采信，理由是該鑒定系李宗在申請再審期間單方委托，浦發(fā)銀行成都分行未同意，且其提供的樣本和檢材均未經(jīng)銀行方面認可，該鑒定也不是法院司法委托進行的鑒定，"缺乏證據(jù)的客觀性。"

浦發(fā)銀行成都分行則提供了李宗在辦理銀行卡時的開戶申請書、系統(tǒng)讀取李宗身份證原件并對身份證原件拍照的打印件，以及案涉貸款轉(zhuǎn)至李宗辦理的銀行卡，以及五筆還款的銀行流水等證據(jù)，擬證明雙方存在借貸關系。李宗經(jīng)質(zhì)證后，認為這些證據(jù)并不能證明是自己持身份證去現(xiàn)場辦理。

成都市中院經(jīng)審理認為，根據(jù)銀行提供的證據(jù)，浦發(fā)銀行成都分行在辦理案涉貸款及銀行卡時履行了相關的審慎審查義務——銀行在辦理案涉貸款和銀行卡時，均核驗了李宗的身份證原件，并錄入了李宗身份證原件信息，還對李宗身份證原件進行了拍照，且李宗在庭審時述稱其身份證從未遺失過。"再審中李宗也未提供證據(jù)證明銀行在辦理案涉貸款及銀行卡未盡到審慎審查義務，故應認定辦理案涉貸款和銀行卡時系李宗本人。"

對于李宗稱出借身份證讓代某凱幫忙辦理社保的說法，法院認為，李宗應對出借身份證的結果承擔相應的法律后果。"李宗出借身份證給他人使用的行為，違反了身份證使用的法律規(guī)定，也違背了《合同法》第六條規(guī)定的誠信原則。"成都市中院認為，該案中即使案涉貸款和銀行卡系李宗身份證借用人辦理，在身份證借用人未履行或未完全履行還款義務時，出借人李宗也應對借用人未履行或未完全履行的還款義務承擔責任。

2021年11月4日，成都市中院作出終審判決，駁回了李宗在再審中的訴求。對李宗提出的申請調(diào)取辦理案涉銀行卡時的相關證據(jù)和再進行司法鑒定等問題，成都市中院同樣未予支持。

銀保監(jiān)會稱銀行貸后管理不規(guī)范，未發(fā)現(xiàn)騙貸

李宗告訴上游新聞記者，直到再審期間他才從法院獲得了更多的證據(jù)，包括在浦發(fā)銀行辦理的銀行卡卡號以及銀行流水等資料，"因為之前的《個人授信合同》和《個人借款合同》電子版都無個人簽名，所以一開始只有從《客戶還款履約承諾書》以及《網(wǎng)貸通客戶回訪確認書》入手，雖然兩份文件簽字鑒定意見都顯示非我本人簽名，但法院以單方委托為由未予采納。"

2022年5月，中國銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局對李宗舉報事項作出的回復。圖片來源/受訪者供圖

李宗提供的浦發(fā)銀行流水顯示，2015年10月9日10：27，其在浦發(fā)銀行網(wǎng)點"7302"開戶并存入40元；10月10日12：03，浦發(fā)銀行網(wǎng)絡發(fā)放貸款373000元至其尾號5205的銀行賬戶；同日14：50，這筆款項通過"POS聯(lián)機消費"轉(zhuǎn)至某銀行賬號，備注為"自助消費：中國某某石化"。

之后在2015年11月至2016年4月期間，共有5筆3000元款項和一筆7000元款項匯至該賬戶，銀行每月扣款2859.67元。2016年4月10日，該賬戶"正常轉(zhuǎn)逾期"，成為"呆賬"。對于這六筆進賬款項，通話錄音顯示，代某凱妻子劉某群向李宗確認，這是他們轉(zhuǎn)入并還款的，"一開始我們都是想要好好還款。"

李宗代理律師告訴上游新聞記者，李宗與銀行簽訂的《個人借款合同》中，除借款人名字和身份證與李宗相符合外，住所地與通訊電話都與李宗無關——住所地并非李宗的實際住處，留下的尾號2203電話，也非李宗本人實名電話。因此在該案一審時他未收到法院的開庭通知，未出席審判。不過成都市中院再審判決書顯示，李宗在再審時放棄主張一審送達存在程序問題。

"當天開戶，次日就放款。"李宗據(jù)此懷疑，代某凱、劉某群伙同貸款中介冒用其身份證開戶，勾結銀行內(nèi)部職員貸款詐騙373000元。李宗先是向中國人民銀行成都分行進行了舉報。2022年2月8日，中國人民銀行成都分行答復稱，經(jīng)核實，浦發(fā)銀行成都分行于2015年10月9日受理其個人銀行結算賬戶開立業(yè)務時未發(fā)現(xiàn)有違反《個人存款賬戶實名制規(guī)定》及相關賬戶管理辦法的行為。而對其反映個人征信受損問題，中國人民銀行成都分行回應稱，李宗有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

李宗隨后向中國銀行保險監(jiān)督管理委員會四川監(jiān)管局進行舉報。四川監(jiān)管局回復稱，經(jīng)核查，舉報事項涉及浦發(fā)銀行總行與銀聯(lián)商務股份有限公司合作的線上貸款產(chǎn)品"網(wǎng)貸通-POS貸"，浦發(fā)銀行成都分行在該筆業(yè)務中承擔貸后管理職責。核查發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行成都分行貸后管理存在不規(guī)范的問題，貸后回訪資料《客戶還款履約承諾書》《網(wǎng)貸通客戶回訪表》上"李宗"的簽字均非其本人所簽。對于本次核查所發(fā)現(xiàn)的問題，該局將按照監(jiān)管規(guī)定采取相應的監(jiān)管措施。

對于李宗舉報騙貸的問題，銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局認為，現(xiàn)有證據(jù)不足以證明銀行工作人員存在串通貸款中介人員騙取貸款的問題。對于其和浦發(fā)銀行債權債務關系的爭議，四川監(jiān)管局認為，應以法院判決結果認定為準。

警方確認開戶非本人簽名，他將銀行告上法庭

李宗告訴上游新聞記者，2022年9月他意外發(fā)現(xiàn)自己銀行卡已解凍，可以正常使用，但房產(chǎn)仍處于凍結狀態(tài)，"欠下的36.8萬元仍然沒有動靜，代某凱曾表示幫忙還本金10萬，我沒有答應，現(xiàn)在人也聯(lián)系不上了。"

警方出具的鑒定意見書顯示，《開戶申請書》上的簽字并非李宗本人簽名。圖片來源/受訪者供圖

上游新聞記者獲悉，2022年1月，李宗曾向警方報案稱，代某凱等人伙同貸款中介，勾結銀行工作人員，冒用其身份證詐騙銀行37萬元，但警方認為沒有犯罪事實，一直未予立案。

不過，警方在調(diào)查工作中也有新發(fā)現(xiàn)。2023年4月14日，成都成華區(qū)警方委托四川福森特司法鑒定所，對浦發(fā)銀行賬簿內(nèi)關于李宗的《上海浦東發(fā)展銀行個人開戶申請書》進行筆跡鑒定。鑒定意見顯示，2015年10月9日《上海浦東發(fā)展銀行個人開戶申請書》上，"客戶聲明及閱知"欄內(nèi)的"客戶（代理人）簽名"的簽名，不是李宗本人所寫。

《上海浦東發(fā)展銀行個人開戶申請書》。圖片來源/受訪者供圖

這讓李宗看到了新希望。在向檢方申請民事監(jiān)督未果后，2023年11月27日，李宗將浦發(fā)銀行及開卡行浦發(fā)銀行成都蜀漢支行告上法庭，請求法院判令被告注銷其尾號為5205的銀行卡號及賬戶，并支付相關鑒定費用。李宗稱，蜀漢支行柜員在其不知情的情況下，違法冒用原告身份并開卡申請網(wǎng)絡貸款。目前，金牛區(qū)法院已受理此案。

2023年12月27日，上游新聞記者致電劉某群。對于李宗所稱其冒用身份證辦理貸款一事，劉某群表示，具體什么情況去問李宗，隨即掛斷電話。上游新聞記者致電《個人借款合同》中預留的尾號2203電話，確認對方實名凌某，其稱自己并非貸款中介人員。對于記者提出的是否認識代某凱、劉某群等人，凌某并未作答，隨即掛斷電話。

12月28日上午，浦發(fā)銀行成都分行相關人士回應上游新聞記者稱，既然當事人已經(jīng)提起法律訴訟，一切以法院判決結果為準。記者問，《個人開戶申請書》上非本人簽名可以開戶嗎？該人士回答：當然不行，必須本人實名制開戶才行。那么，李宗在其非本人簽名下是如何成功開戶的？該人士稱，自己還需要去調(diào)查了解一下。

李宗告訴上游新聞記者，因此筆貸款申請是用手機操作的，所以《個人授信合同》《個人借款合同》都是電子版，未顯示有個人簽名。但《客戶還款履約承諾書》《網(wǎng)貸通客戶回訪確認書》《個人開戶申請書》這3張格式文本上，均有"李宗"的簽名，但經(jīng)鑒定，均非其本人所簽。"這充分證明了我沒有去開戶，去借這筆貸款。3個假冒（本人）簽名到底是誰干的？我也很想知道。"

上游新聞記者 李文滔