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三年里，一套房子的評估價從600萬元降到200多萬元。

誰曾想，購房者在深圳樓市亢奮時種下的瓜，三年后結(jié)成了一個個大苦瓜。

近期，有市場傳言，不少購房者三年前用所持房子做了經(jīng)營貸，近期陸續(xù)到期，但因為現(xiàn)在房價下跌，房子最新評估價跟著下調(diào)，續(xù)貸金額和首貸差距較大，面臨著不能續(xù)貸、需要一次性還上大量貸款，以及還不上貸房產(chǎn)被法拍的風(fēng)險。

在采訪中，多名銀行人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者確認(rèn)，由于房價持續(xù)下調(diào)，現(xiàn)在銀行貸款評估價大概是2019年水平，銀行一般要求客戶降額續(xù)貸，或者轉(zhuǎn)到其他額度高的銀行。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，經(jīng)營貸續(xù)期和審查最嚴(yán)厲時期大概是兩年前，那時參考價被各銀行嚴(yán)格執(zhí)行和抽查，有人被抽貸?，F(xiàn)在因為市場普跌，經(jīng)營貸辦理條件反而寬松了些，也給拉高貸款成數(shù)和信用貸辦理創(chuàng)造了機(jī)會。

圖為深圳樓市 每日經(jīng)濟(jì)新聞資料圖

評估價從600萬降到200多萬

記者在某社交平臺留意到，有購房者三年前用福田區(qū)頂樓復(fù)式房子做經(jīng)營貸，月底到期，現(xiàn)在房價下跌，房子評估價跟著下調(diào)，續(xù)貸金額和首貸差距較大，最近在各種找辦法補(bǔ)救，目前評估機(jī)構(gòu)、金融中介和銀行客戶經(jīng)理都找了，均說搞不定。

其續(xù)評論稱，當(dāng)時用經(jīng)營貸買房，其實也是違規(guī)操作，現(xiàn)在只能自食其果。

福田區(qū)某助貸機(jī)構(gòu)工作人員黃經(jīng)理告訴每經(jīng)記者，他們最近有在辦理續(xù)貸，但更多的是幫客戶辦理轉(zhuǎn)貸。

有購房者三年前用福田區(qū)頂樓復(fù)式房子做經(jīng)營貸，如今無法續(xù)貸 網(wǎng)絡(luò)圖

“很多客戶因為房價跌幅太大了，大部分銀行不給續(xù)，只能轉(zhuǎn)走。如果正常房價跌幅超過3成了，續(xù)貸就會砍額度。通?？蛻舳际亲屛覀冎匦抡仪览咴u估價，從而提高適當(dāng)成數(shù)?！?/p>

黃經(jīng)理告訴記者，他們近期辦理的一個客戶業(yè)務(wù)，三年前用2套商鋪一起打包抵押，在XX銀行貸款600萬元，今年續(xù)貸成數(shù)大大降低。

“只給200多萬元，差得太離譜了，我們重新幫他找了高成數(shù)渠道，上個禮拜剛出批復(fù)可貸500萬元?！?/p>

在深圳房價的震蕩性調(diào)整過程中，也有人自稱選擇了保守性戰(zhàn)略。

王先生告訴記者，兩年前因為家庭資金需求，將家里一套房進(jìn)行了抵押貸款，彼時銀行評估價近700萬元，在之前已有的貸款基礎(chǔ)上他又貸出了200多萬元。今年年中貸款將到期，他從中介處了解到房子的評估價只有480萬元左右。

“之前還陸續(xù)還了一些資金，但再續(xù)貸也只能貸出幾十萬元了?！蓖跸壬硎?，這幾年基本上沒有好的投資渠道，打算到期前全部還進(jìn)去。

“經(jīng)營貸續(xù)貸不成問題，只要有門路”

不過，在市場操作中，能夠全部還清的貸款者還是少數(shù)，更多人需要尋找途徑去操作轉(zhuǎn)貸，或者轉(zhuǎn)向信用貸。

有銀行高管在接受記者采訪時表示，在評估價比原貸款評估值降低的情況下，他們一般要求客戶降額續(xù)貸，或者轉(zhuǎn)到其他額度高的銀行。這種情況目前很常見，大部分客戶會選擇降額續(xù)貸，但有些對額度比較在意的投資客，會選擇其他小銀行。

寶安區(qū)某助貸經(jīng)理告訴記者，現(xiàn)在她一個月有十幾張房貸單，有客戶之前貸款380萬元，最近辦理只能貸280萬元。

她還向記者介紹，現(xiàn)在有很多低息產(chǎn)品，比如有銀行可以做到貸款利率年化2.79%，月息2.32厘，100萬元月供2320元，還款方式為10年先息后本。她解釋稱，評估價下降，銀行只能用降息留住客戶。

記者注意到，雖然評估值有所下調(diào)，但相較過去兩年經(jīng)營貸被嚴(yán)格審核和動態(tài)監(jiān)管，當(dāng)下經(jīng)營貸辦理又有了“活絡(luò)”的機(jī)會。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在反而經(jīng)營貸續(xù)貸好操作，不嚴(yán)格。

據(jù)其觀察，比如當(dāng)年指導(dǎo)價800萬元的房子，但市場價1100萬元，很多房子是按1000萬元左右來做經(jīng)營貸的。后來房價下行，跟隨指導(dǎo)價，就按800萬元來做經(jīng)營貸了?，F(xiàn)在按評估價來算，反而價格又可以到8成甚至9成，一些外地銀行甚至可以做得更高，所以現(xiàn)在經(jīng)營貸的續(xù)貸反而不成問題，只要有門路。

記者在采訪中獲悉，不少助貸機(jī)構(gòu)在年底推出了重磅活動，如年化2.8%大禮包。一些助貸機(jī)構(gòu)主推的產(chǎn)品中，貸款成數(shù)可以達(dá)到可貸評估價的7成-8.5成，最高可貸2000萬元，利率年化約2.8%-2.9%，還款方式也較為靈活，10年期先息后本隨借隨還，港澳人士也可進(jìn)件，貸得越多、利息越低。

而經(jīng)營貸續(xù)貸的重壓，也為原本審核嚴(yán)格的信用貸提供了資金出路。多名中介人士告訴記者，現(xiàn)在抵押貸房價下跌較多，國企、互聯(lián)網(wǎng)大廠以及公務(wù)員事業(yè)單位這類群體，信用貸最高可以操作到1000萬元，且不需要抵押。

“去年下半年和今年主要政策風(fēng)向在信用貸上，因為房價跌太狠了。”黃經(jīng)理告訴記者，利息方面，等額本息還款方式最低才1.8厘起，先息后本稍高一些，最低可以2.6厘起。單家銀行信用貸最高可以授信300萬元，看收入和級別，辦理周期一般一個月左右。

房價從8字頭跌到6字頭

圖為深圳樓市，三年前深圳樓市還十分火熱

三年前深圳樓市火熱，催生出一批批教人買房的“導(dǎo)師”。彼時，市場上隨處可見“人人皆可買房，直到財務(wù)自由”“30萬兩年就變200萬”“某大學(xué)生在深圳半年買千萬房產(chǎn)”等宣傳標(biāo)語。

以會員眾多、經(jīng)深圳七部門查明的深房理為例，其團(tuán)隊相關(guān)人員涉嫌偽造國家機(jī)關(guān)公文、提供虛假資料套取貸款，以多次轉(zhuǎn)賬、化整為零、提現(xiàn)等方式規(guī)避資金流向監(jiān)控等擾亂金融市場秩序的行為，共涉及住房按揭貸款、經(jīng)營貸和消費貸等不同類別，問題貸款金額合計10.64億元，其中涉及經(jīng)營貸3.80億元。

樂有家研究中心數(shù)據(jù)顯示，2021-2023年，深圳二手房成交均價從8字頭跌到7字頭，再到6字頭，不斷下調(diào)。

2023年四季度，深圳二手房成交均價6.5萬元/平方米，比2021年歷史最高點8.3萬元/平方米跌22%，比2022年跌12%。以價換量現(xiàn)象明顯，市場筍盤增多，低價誘惑下，客戶購買意愿增加，加速了需求釋放。

2023年二手成交TOP50片區(qū)中，只有東門、華強(qiáng)南、福田中心區(qū)微漲1%，丹竹頭、科技園、保稅區(qū)持平，其他片區(qū)多處于下跌狀態(tài)，跌幅多在5%-20%。經(jīng)過兩年多調(diào)整，價格已基本觸底趨穩(wěn)。

北京金訴律師事務(wù)所主任、創(chuàng)始合伙人王玉臣在接受記者采訪時表示：

與房貸不同，經(jīng)營貸需要隔幾年對房屋進(jìn)行一次評估，評估價下調(diào)則意味著在本次評估過后，購房人能夠申請到的貸款額度小了。那么，在借新貸還舊貸的過程中，需要購房人先將舊貸的缺口補(bǔ)齊，會面臨著極大資金缺口，造成經(jīng)濟(jì)壓力。

“不少人會在中介的指引下采用過橋貸款、以貸養(yǎng)貸方式來補(bǔ)齊這個窟窿。但需要注意的是，這兩種方式會產(chǎn)生新的成本，一旦后續(xù)資金出了問題，如果不能及時償還，負(fù)債將如滾雪球般越來越多?！蓖跤癯急硎?。

王玉臣認(rèn)為，操作經(jīng)營貸置換房貸的中介或銀行機(jī)構(gòu)，一旦被查出，也會面臨被處罰的風(fēng)險，甚至還可能受到刑罰。購房人、開發(fā)商、中介機(jī)構(gòu)或銀行，在購房時都不能投機(jī)取巧。在整個鏈條中，購房人看似得到了實惠，降低了成本，實則增加了很多隱形風(fēng)險和未來風(fēng)險。而其他主體看似得到了好處，實則觸犯了法律法規(guī)，無形中也增加了風(fēng)險。

對于未來深圳樓市走勢，樂有家營銷總裁賀玲認(rèn)為，經(jīng)過兩年多調(diào)整，目前市場價格已基本觸底趨穩(wěn)，剛需、改善客也抓住機(jī)會撿漏抄底。年后小陽春，筍盤會被加速消耗，年前不失為抄底撿漏好時機(jī)。

記者|甄素靜

編輯|程鵬 陳夢妤 杜波

校對|王月龍

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞資料圖

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