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今天聊一聊高凈值客戶的財富管理，高凈值客戶在中國，尤其是在一、二線城市越來越多，那高凈值客戶應(yīng)該怎樣定義？一般的定義方法是，高凈值客戶的金融資產(chǎn)在一百萬美元以上，并且他的總資產(chǎn)要在三百萬美元以上，也就是說總資產(chǎn)大約在2000萬人民幣，其中金融資產(chǎn)在7~8百萬以上，就被定義為高凈值客戶，高凈值客戶在做財富管理的時候，我給出了三方面的建議。

第一方面，資產(chǎn)配置，因為當(dāng)金融資產(chǎn)多了以后，必須要做資產(chǎn)配置，通過資產(chǎn)配置，進(jìn)行投資性資產(chǎn)、流動性資產(chǎn)和保障性資產(chǎn)進(jìn)行合理安排，科學(xué)安排，才有可能跑贏通脹，獲得更高的收益。

假設(shè)你有2000萬資產(chǎn)，那么如果你每年通過資產(chǎn)配置多獲得3%的收益，也就是60萬，這可不是小數(shù)字，所以一定要做資產(chǎn)配置。

第二方面，除了資產(chǎn)配置之外，在不動產(chǎn)方面，也就是房產(chǎn)，在整體資產(chǎn)中的占比不應(yīng)當(dāng)超過50%，并不是說不能持有房子，持有房子盡量要持有那種稀缺地段，稀有的房產(chǎn)，以及高品質(zhì)的房產(chǎn)，這樣，從長遠(yuǎn)來看才不會被升級換代所淘汰，才具有一定的保值和升值的空間。尤其是現(xiàn)在的中國，富裕家庭其實房產(chǎn)的占比都比較高，所以這邊提出一個數(shù)字，就是房產(chǎn)的占比，不能超過總資產(chǎn)的50%，如果過高，將來變現(xiàn)會出現(xiàn)問題。

那么在資產(chǎn)配置里，什么樣的資產(chǎn)放在保障性資產(chǎn)里呢？主要是我們未來的養(yǎng)老金，我們未來的醫(yī)療康養(yǎng)的費用，這些錢也就是人生輸不起的錢，人生按照大概率事件來推算，一定要用到的錢，我們會放進(jìn)保障性資產(chǎn)里面。而流動性資產(chǎn)，要留夠1年到2年的生活必須開支，作為流動性資產(chǎn)，你可以放在銀行做短期理財，甚至余額寶，或者活期、定期這樣的產(chǎn)品里面。流動性資產(chǎn)如果過多，會影響你整體資產(chǎn)的收益率，大家知道，現(xiàn)在的利率逐步是下行的，以前幾年，我們隨隨便便就可以獲得7%~8%的收益，但是現(xiàn)在如果你大額的儲蓄放在銀行選擇保本型的，你可能也只能獲得4%~5%的收益，這就不錯了，甚至好多是3%的收益。所以，我們就要把資產(chǎn)配置提到日程上來，投資性資產(chǎn)要按照風(fēng)險高、中、低和自己的風(fēng)險承受能力以及自己的知識儲備，所專業(yè)的領(lǐng)域不同來進(jìn)行投資，投資肯定是有風(fēng)險的，但是我們是用多余的錢來進(jìn)行投資，但不投資也是風(fēng)險，不投資會讓你的錢越來越貶值。2年、3年看不到，但是10年8年之后，我們就會發(fā)現(xiàn)我們的錢貶值得很嚴(yán)重。我經(jīng)常舉的一個例子，1000萬的金融資產(chǎn)，如果每年只獲得4%的收益，36年后這1000萬變成了4000萬，實際這個錢是貶值的。但是如果你每年能夠綜合獲得10%的收益呢？1000萬，每年獲得10%的收益，按照復(fù)利72法則，7.2年翻一番，36年后，也就是5個7.2年后，就是翻五番，那么1000萬翻5番是多少呢？就是3.2個億。這就是進(jìn)不進(jìn)行資產(chǎn)配置一個非常大的區(qū)別，所以高凈值客戶，普遍的也就是80%幾的人，都會選擇進(jìn)行資產(chǎn)配置，否則的話，自己損失過大。

第三方面，就是要進(jìn)行財富管理，一旦資產(chǎn)達(dá)到了一定的規(guī)模，你就要提前做一些未雨綢繆的事情。比如有些人是做企業(yè)的，涉及到一些股權(quán)，那么你的股權(quán)就要按照專業(yè)人士的建議，提前做一些規(guī)劃，股權(quán)如果做提前規(guī)劃，就不會被婚姻風(fēng)險，使股權(quán)喪失，使企業(yè)受損以及包括跟合伙人之間的股權(quán)，如何進(jìn)行一些法律意義上的安排。還有，就是子女婚前財產(chǎn)的規(guī)劃，對于這種富裕家庭，由于子女的婚姻，給到子女的錢的方式不同，導(dǎo)致了婚變，結(jié)果完全不同，所以，如何做好科學(xué)的子女婚前財產(chǎn)的這種規(guī)劃？包括財富傳承的規(guī)劃？就是必須要去重視的問題。

然而，高凈值客戶普遍到了40~50歲，我們就應(yīng)該想一想，我們的錢除了我們這一輩子要用的，放進(jìn)保障性資產(chǎn)里，那么還有花不完的，怎么來安排？是為社會做些貢獻(xiàn)，還是為子女做一些安排。那么就要提前進(jìn)行規(guī)劃，關(guān)于遺產(chǎn)稅的規(guī)劃，雖然中國目前沒有征收遺產(chǎn)稅，可能將來征稅會是一個大概率事件，那么針對遺產(chǎn)稅怎樣規(guī)劃？我常常跟我的客戶講，說三年之內(nèi)會增收遺產(chǎn)稅嗎？他覺得不可能。我又問，那10年20年呢？他說估計有可能。但是大家想一想，如果客戶才40~50歲，10年20年之后他才60~70歲，那一定跑不了，所以要提前做一些規(guī)劃，合理地進(jìn)行一些稅務(wù)籌劃，包括孩子移民或者自己移民，那移民人士在中國的這種財富如何進(jìn)行管理？如何跨境？這些內(nèi)容在未來都會一一分享給大家。

所以，對于高凈值客戶的財富管理，我們給出三方面的意見。

①要進(jìn)行資產(chǎn)配置。

②不動產(chǎn)在整個資產(chǎn)中所占的比例要低于50%。

③要進(jìn)行財富管理規(guī)劃。