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　　一、政策背景

　　為充分發(fā)揮住房公積金制度保障作用，切實(shí)減輕住房公積金繳存人購(gòu)房還貸壓力，德陽(yáng)市住房公積金管理中心出臺(tái)了商轉(zhuǎn)公政策，于2023年10月26日實(shí)施。

　　二、政策內(nèi)容

　?。ㄒ唬┵J款對(duì)象：符合商轉(zhuǎn)公貸款條件的所有公積金繳存人，包括異地繳存人。

　?。ǘ┳》繗w屬地：商轉(zhuǎn)公貸款所購(gòu)住房須在德陽(yáng)市行政轄區(qū)內(nèi)。

　　（三）貸款條件：除需滿(mǎn)足公積金貸款基本條件外，還應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

　　1.商貸正常還款不少于12個(gè)月。

　　2.商貸還款期間逾期累計(jì)不超過(guò)6期，連續(xù)不超過(guò)3期，無(wú)逾期貸款余額。

　　3.用于商轉(zhuǎn)公貸款抵押的住房已取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（或房屋所有權(quán)證、國(guó)有土地使用證）。

　　（四）貸款額度：兩人及以上職工最高貸款額度為65萬(wàn)元，單職工最高貸款額度為45萬(wàn)元，且不得超過(guò)申請(qǐng)當(dāng)月商貸余額證明扣除2個(gè)月應(yīng)還本金后的余額。曾提取公積金支付該套住房首付款的，貸款額度還應(yīng)扣減所提首付款。

　?。ㄎ澹┵J款期限：按年計(jì)算，最短為1年，最長(zhǎng)為30年。

　?。┥暾?qǐng)資料：

　　1.商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)表。

　　2.不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（ 或房屋所有權(quán)證、國(guó)有土地使用證）原件及復(fù)印件。

　　3.商貸借款合同原件。

　　4.商業(yè)銀行出具的申請(qǐng)當(dāng)月貸款余額證明原件及近6個(gè)月還款明細(xì)。

　　5.提前結(jié)清貸款同意書(shū)。

　?。ㄆ撸┺k理方式：

　　1.以貸償貸：又稱(chēng)直轉(zhuǎn)，指用公積金貸款結(jié)清原商業(yè)貸款。原商業(yè)貸款銀行須是公積金中心的委貸銀行。

　　2.自籌償貸：自籌資金結(jié)清原商業(yè)貸款，然后再申請(qǐng)公積金貸款。原商業(yè)貸款銀行可以是德陽(yáng)行政區(qū)內(nèi)的任一商業(yè)銀行。

　?。ò耍┨貏e提示：

　　1.采用以貸償貸方式辦理的，所涉住房產(chǎn)權(quán)不能發(fā)生變化。

　　2.商貸不能轉(zhuǎn)為組合貸款，組合貸款商貸部分不能轉(zhuǎn)為公積金貸款。

　　3.申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公時(shí)，商貸狀態(tài)是未結(jié)清。

　　?三、辦理流程

　　借款人到購(gòu)房所在地公積金中心網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)→按需求準(zhǔn)備申貸材料→公積金中心審核→簽訂借款合同→提前結(jié)清商貸（以貸償貸方式補(bǔ)差、自籌方式全部結(jié)清）→ 辦理抵押→發(fā)放貸款→以貸償貸方式辦理的注銷(xiāo)原商貸抵押

　　四、相關(guān)問(wèn)題解答

　　（一）A是德陽(yáng)市羅江區(qū)公積金繳存職工，已申請(qǐng)兩次住房公積金貸款，第三次在中江購(gòu)房時(shí)因不能再申請(qǐng)公積金貸款而選擇了商業(yè)貸款，A可不可以將第三次購(gòu)房的商貸申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公？

　　答：不可以。因?yàn)锳已經(jīng)申請(qǐng)過(guò)兩次住房公積金貸款，如果再申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公，就按三套房認(rèn)定，公積金不支持購(gòu)買(mǎi)第三套房。

　?。ǘ〢是成都公積金繳存職工，在德陽(yáng)購(gòu)房申請(qǐng)了商貸，能否申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公？

　　答：可以。住房在德陽(yáng)市行政區(qū)內(nèi)。

　?。ㄈ〢是德陽(yáng)公積金繳存職工，在成都購(gòu)房申請(qǐng)了商貸，能否申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公？

　　答：不可以。住房不在德陽(yáng)行政區(qū)內(nèi)。

　　（四）A的商業(yè)貸款為第一次住房貸款，將此住房貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，算首套還是二套？

　　答：首套。商轉(zhuǎn)公貸款的原商貸不計(jì)算貸款次數(shù)。

　　?（五）A將商貸結(jié)清后不久，看到了商轉(zhuǎn)公的政策，A還能否將結(jié)清的商貸轉(zhuǎn)為公積金貸款？

　　 答：不能。商貸未結(jié)清時(shí)才能申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公。

　　五、舉例說(shuō)明

　　（一）A每月繳存公積金1000元，繳存基數(shù)4166元，公積金余額15000元，購(gòu)買(mǎi)住房，申請(qǐng)商貸40萬(wàn)元，每月還本3000元，一年后商貸余額36.4萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)該套住房時(shí)曾提取公積金10萬(wàn)元支付首付款，符合商轉(zhuǎn)公的所有條件，現(xiàn)申請(qǐng)采用以貸償貸方式辦理商轉(zhuǎn)公，貸款15年，剩余的36.4萬(wàn)元商貸能否都轉(zhuǎn)為公積金貸款？

　　答：不能，商轉(zhuǎn)公貸款額度不超過(guò)25.8萬(wàn)元。

　　理由：A屬于單人繳存公積金，最高貸款額度是45萬(wàn)元，但他的商貸余額是36.4萬(wàn)元，商轉(zhuǎn)公貸款最多只能是36.4萬(wàn)元-2個(gè)月的還本額6000元=35.8萬(wàn)元，他曾提取10萬(wàn)元公積金支付該住房首付款，因而他最終可申請(qǐng)到的商轉(zhuǎn)公貸款額度=35.8萬(wàn)元-10萬(wàn)元=25.8萬(wàn)元。差額部分36.4萬(wàn)元-25.8萬(wàn)元=10.6萬(wàn)元需A自籌資金向商業(yè)銀行補(bǔ)足。

　　（二）AB夫妻繳存公積金，每月繳存3000元，繳存基數(shù)12500元，公積金余額30000元，購(gòu)買(mǎi)住房，申請(qǐng)商貸90萬(wàn)元，每月還本4511元，三年后商貸余額737604元，符合商轉(zhuǎn)公的所有條件，現(xiàn)申請(qǐng)采用自籌償貸方式辦理商轉(zhuǎn)公，貸款15年，最多能申請(qǐng)到多少商轉(zhuǎn)公貸款額度？

　　答：65萬(wàn)元。

　　理由：AB夫妻屬于兩人及以上繳存公積金，最高貸款額度是65萬(wàn)元，他們的商貸余額是73.76萬(wàn)元，扣除2個(gè)月的還本額后的余額是72.85萬(wàn)元，大于最高貸款額度，所以AB夫妻最多能申請(qǐng)到65萬(wàn)元的商轉(zhuǎn)公貸款額度。