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想在支付寶上買保險(xiǎn)的朋友趕緊看過(guò)來(lái)！全網(wǎng)最干貨的支付寶保險(xiǎn)評(píng)級(jí)榜單出爐了！

這篇文章，我?guī)湍闳鏈y(cè)評(píng)了支付寶在售的80款醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)產(chǎn)品！

不僅有支付寶上暢銷的好醫(yī)保系列、健康福系列產(chǎn)品；還包括了支付寶上在售的中國(guó)平安、中國(guó)人保、太平洋、泰康等知名老牌保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品。

對(duì)這些產(chǎn)品，我都一一進(jìn)行了保障責(zé)任梳理，并做了一份超詳細(xì)的產(chǎn)品測(cè)評(píng)報(bào)告！

本次測(cè)評(píng)產(chǎn)品如下：

在這80款支付寶保險(xiǎn)中，我扒出了支付寶上所有保障有坑或性價(jià)比不高的產(chǎn)品，幫你避坑！

同時(shí)，我也成功挑出了支付寶上保障最優(yōu)質(zhì)、價(jià)格最合適、最值得大家購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品！

全文共15000字，既有本次測(cè)評(píng)成果的干貨，也有保險(xiǎn)挑選建議和忠告。

相信我，只要耐心看完此文，你就能煉出火眼金睛，100%遠(yuǎn)離支付寶有坑的產(chǎn)品！

——本文目錄——

一、支付寶·醫(yī)療險(xiǎn)篇

（一）支付寶上，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪些值得買？

（二）支付寶上，防癌醫(yī)療險(xiǎn)哪些值得買？

（三）支付寶上，門急診醫(yī)療險(xiǎn)哪些值得買？

（四）支付寶上，小額住院醫(yī)療險(xiǎn)哪些值得買？

二、支付寶·重疾險(xiǎn)篇

（一）什么樣的重疾險(xiǎn)才值得買？

（二）支付寶上的重疾險(xiǎn)，我推薦這幾款

1、給小孩買，買哪款？

2、給大人買，買哪款？

3、加保/過(guò)渡保障，怎么買？

三、支付寶·意外險(xiǎn)篇

（一）意外險(xiǎn)買哪種？怎么挑選？

（二）支付寶上的意外險(xiǎn)，我推薦這幾款

1、給小孩買，買哪款？

2、給大人買，買哪款？

3、給老人買，買哪款？

4、差旅出行，買哪款？

5、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，買哪款？

四、支付寶·定期壽險(xiǎn)篇

1、40歲以下，高性價(jià)比定壽產(chǎn)品推薦

2、成人超低費(fèi)率，最高可買300萬(wàn)保額

3、契合“房奴”需求，減額定壽看這款

五、支付寶·年金/增額終身壽險(xiǎn)篇

六、支付寶保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦評(píng)級(jí)榜

咱們先聊聊醫(yī)療險(xiǎn)。

其實(shí)說(shuō)到支付寶上的醫(yī)療險(xiǎn)，很多人肯定脫口而出“好醫(yī)保”。

沒(méi)辦法，作為支付寶首推的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，享受億級(jí)的曝光待遇，好醫(yī)保想不出名都難。

但是，我直言不諱的告訴你—如果迷信“好醫(yī)?！遍]眼入保險(xiǎn)，那你絕對(duì)十買九坑！

為了幫大家找到支付寶上最值得買的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，以及幫大家排清楚哪些好醫(yī)保有坑。

大師兄花了三天時(shí)間，梳理了支付寶在售的所有醫(yī)療險(xiǎn)：

除了特定疾病人群專屬醫(yī)療險(xiǎn)外，支付寶在售醫(yī)療險(xiǎn)一共有22款，分別是以下4類：

這23款產(chǎn)品都在支付寶螞蟻保平臺(tái)上銷售，保障責(zé)任也都參差不齊。

為了真實(shí)剖析2

3款醫(yī)療險(xiǎn)的保障水平，我逐一分析了幾十款產(chǎn)品合同條款的保障要點(diǎn)，并一一向客服求證。

最終，我將23款醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任全部都梳理好啦。

接下來(lái)，大師兄會(huì)一一解答大家的各種疑問(wèn)：

好醫(yī)保系列是不是都最值得買？支付寶上哪些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品比較坑？還有哪些醫(yī)療險(xiǎn)同樣值得買的？……

別著急，耐心看下去，一個(gè)個(gè)幫你揭曉謎底。

（一）百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪些值得買？

先來(lái)看看百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是能幫我們報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)的保險(xiǎn)。

憑借高達(dá)百萬(wàn)的保額和低廉的價(jià)格，近幾年這類險(xiǎn)種成為了保險(xiǎn)中的“頂流”，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出了自家的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品好不好？通常要看這9個(gè)方面：

其中，三星級(jí)及以上的需要重點(diǎn)關(guān)注，二星級(jí)及以下的不是重點(diǎn)，不用太在意。

關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的挑選要點(diǎn)，不能只看某一個(gè)方面，而是需要全面分析。

初步了解了評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，接下來(lái)就是今天的重頭戲啦~

我將支付寶13款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)全部詳細(xì)測(cè)評(píng)了一番，把每一項(xiàng)保障責(zé)任都整理到這張表格中了。
所有信息公開(kāi)對(duì)比，保證公平公正。

考慮到保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)的專業(yè)性和復(fù)雜性，指望大家完全看懂也不現(xiàn)實(shí)。

所以這次，大師兄多花了點(diǎn)心思，將初步的測(cè)評(píng)結(jié)果也直接呈現(xiàn)在表格中了，產(chǎn)品保障好壞一目了然。

我用不同的背景顏色來(lái)代表保障責(zé)任的優(yōu)劣。

沒(méi)有顏色，代表保障基本合格，或無(wú)需太過(guò)關(guān)注；

綠色代表保障更好，比如2款好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合超越保2020續(xù)保條件非常優(yōu)秀，都是保證續(xù)保的產(chǎn)品，我標(biāo)綠突出顯示；

橙色代表保障較差，比如太平洋太健康百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基礎(chǔ)保障責(zé)任、癌癥特藥、增值服務(wù)全部缺失，所以表格中一大片都是橙色；

據(jù)此，大師兄整理出了支付寶百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的推薦評(píng)級(jí)表：

其中，根據(jù)保障責(zé)任的分析，被評(píng)為S級(jí)的產(chǎn)品有3款：

1、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（6年期）

涵蓋一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療，總報(bào)銷金額最高達(dá)400萬(wàn)；

此外，它還全面保障了癌癥特藥服務(wù)，質(zhì)子重離子、費(fèi)用墊付、就醫(yī)綠通3項(xiàng)增值服務(wù)；

在續(xù)保條件上，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療6年保證續(xù)保，且滿期續(xù)保無(wú)需審核健康情況；

好醫(yī)保廣受人稱道的原因，還在于它6年只有1萬(wàn)免賠額，比如前2年抵扣了1萬(wàn)免賠額，那么剩下4年，住院醫(yī)療費(fèi)用都能花多少報(bào)銷多少。

對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，更低的免賠額，意味著更高的獲賠概率。

整體來(lái)看，6年期好醫(yī)保各項(xiàng)保障相當(dāng)出色，續(xù)保優(yōu)秀，免賠政策友好，性價(jià)比非常高。

不過(guò)，有兩點(diǎn)大師兄要提醒大家特別注意：

1）好醫(yī)保的癌癥特藥屬于贈(zèng)送服務(wù)，并未在合同里承諾會(huì)一直贈(zèng)送下去，所以后期有可能會(huì)有停贈(zèng)的風(fēng)險(xiǎn)，大師兄已和客服確認(rèn)過(guò)此事；

2）6年期好醫(yī)保對(duì)既往癥的定義比同類產(chǎn)品更嚴(yán)苛，對(duì)于非標(biāo)體承保的用戶，后期理賠時(shí)很可能會(huì)產(chǎn)生糾紛。

2、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（20年期）

保障責(zé)任和增值服務(wù)都很不錯(cuò)，作為一款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，投保后可20年保證續(xù)保，是當(dāng)前續(xù)保期間最久的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之一。

不過(guò)這款產(chǎn)品同樣有2個(gè)小問(wèn)題：

1）癌癥特藥不能100%報(bào)銷，它和醫(yī)療費(fèi)用共用1萬(wàn)免賠額，且只能報(bào)銷90%；

2）對(duì)于超出保證續(xù)保期間的下一階段的續(xù)保，是需要審核健康情況的。

作為一款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保20年是它最大的亮點(diǎn)。

所以對(duì)于特別在意產(chǎn)品續(xù)保條件的朋友，或者年齡較大、身體非標(biāo)體的人來(lái)說(shuō)，20年期好醫(yī)保是非常穩(wěn)妥的選擇。

比如五六十歲老人應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮這一款，保20年能直接保到七八十歲了，完全夠用。

3、復(fù)星聯(lián)合超越保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)

這是一款在保障責(zé)任、續(xù)保條件、增值服務(wù)上和6年期好醫(yī)保平分秋色的優(yōu)秀產(chǎn)品。

它6年保證續(xù)保，且續(xù)保無(wú)需審核健康情況；如果萬(wàn)一停售，還可免等待期、免告知續(xù)保指定醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保政策非常人性化。

投保超越保后，如果未發(fā)生理賠，每年度會(huì)降低1000免賠額，最多降低5000，賠付門檻降低對(duì)我們來(lái)說(shuō)比較有利。

超越保長(zhǎng)期醫(yī)療有三個(gè)計(jì)劃版本，其中計(jì)劃三還涵蓋特需醫(yī)療，保障更為全面，價(jià)格上自然也會(huì)貴一些。

這款產(chǎn)品無(wú)明顯缺點(diǎn)，但要注意它的癌癥特藥在理賠過(guò)后，該項(xiàng)保障僅最多延續(xù)一年，第三年就不能再享受癌癥特藥保障了。
雖然3款產(chǎn)品都略有瑕疵，但整體保障上作為S級(jí)產(chǎn)品是沒(méi)什么缺陷的。

而且它們?cè)诶m(xù)?；蛎赓r政策上各有特色，優(yōu)勢(shì)突出，強(qiáng)烈推薦大家購(gòu)買。
A級(jí)產(chǎn)品2款：眾安尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)19（支付寶版）和好醫(yī)保住院醫(yī)療險(xiǎn)，這兩款產(chǎn)品在保障和服務(wù)上都很不錯(cuò)。

但遺憾的是，作為一年期產(chǎn)品均不保證續(xù)保。

不過(guò)續(xù)保不用審核健康情況，停售可續(xù)保至其他醫(yī)療險(xiǎn)，這也算是一年期產(chǎn)品中續(xù)保政策相對(duì)較好的一類了。

這里要說(shuō)一下尊享e生2019版（支付寶版）。

目前，其他渠道售賣的尊享e生2019已經(jīng)停售下架了，但支付寶上這一款屬于不同版本，還可以正常購(gòu)買。

另外，經(jīng)客服確認(rèn)，即便以后停售，也可免等待期、免健康告知續(xù)保至最新的尊享e生2021版。

不過(guò)我有個(gè)疑惑——為什么支付寶不直接上架最新版的眾安尊享e生2021呢？

其余8款產(chǎn)品均為B級(jí)或C級(jí)產(chǎn)品，某些方面或多或少有些缺陷。

在這里，僅簡(jiǎn)單聊聊平安的2款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

平安的e生保系列，在保障責(zé)任、續(xù)保方面一直都是公認(rèn)的優(yōu)秀。

但很多人不知道，平安醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)一直是一大敗筆。

癌癥特藥/外購(gòu)藥服務(wù)、質(zhì)子重離子醫(yī)療、醫(yī)療費(fèi)用墊付，這些特色服務(wù)或保障上，和同類產(chǎn)品相比e生保仍略顯落后。

在免賠額方面，雖說(shuō)重要程度較低，但平安國(guó)際大品牌，免賠額設(shè)置上卻通常連主流水平都達(dá)不到。

大家都是重疾0免賠，e生保系列的重疾卻有1萬(wàn)免賠額，賠付門檻更高，未免有些小家子氣。

當(dāng)然，如果是特別看重公司品牌，且不太在乎增值服務(wù)及外購(gòu)藥保障，那還是可以考慮這2款平安e生保產(chǎn)品的，否則更推薦S級(jí)或A級(jí)產(chǎn)品。

（二）防癌醫(yī)療險(xiǎn)哪些值得買？

首先聲明：防癌醫(yī)療險(xiǎn)絕對(duì)不是咱消費(fèi)者的第一選擇。

優(yōu)先級(jí)上，一定是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)>防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

說(shuō)難聽(tīng)點(diǎn)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)永遠(yuǎn)只能是“備胎”。

那么，哪些人適合買防癌醫(yī)療險(xiǎn)呢？

第一是年齡超出百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)承保范圍的。
不滿足百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)承保年齡要求的，那肯定只能買防癌醫(yī)療險(xiǎn)了。
第二是身體健康情況較差買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的。
比如三高、糖尿病患者，買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)被拒保，但買防癌醫(yī)療險(xiǎn)能標(biāo)體承保。

目前，支付寶上的防癌醫(yī)療險(xiǎn)一共6款，有哪些值得買呢？

還是用一張表來(lái)展現(xiàn)6款產(chǎn)品的保障內(nèi)容：

支付寶的6款防癌醫(yī)療險(xiǎn)中，令人100%滿意的產(chǎn)品確實(shí)鳳毛麟角。

在保障責(zé)任上，大部分產(chǎn)品都缺少了特殊門診的腎透析治療、器官移植抗排異治療，以及門診手術(shù)保障；

腎透析一般是治療腎功能衰竭和尿毒癥的。這兩個(gè)疾病不屬于惡性腫瘤范疇，防癌醫(yī)療險(xiǎn)本身是不保障的。所以一般的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，不賠腎透析問(wèn)題也不大。

但是，如果是腎癌終末期合并腎衰竭尿毒癥這種特殊情況，還是可以通過(guò)腎透析來(lái)延長(zhǎng)生命的。

所以一款防癌醫(yī)療險(xiǎn)含腎透析保障當(dāng)然更好，不含也沒(méi)太大關(guān)系。

此外，在癌癥特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療上，也有多達(dá)4款產(chǎn)品保障不全或不合格，比如安盛天平卓越無(wú)憂、孝心保、孝順保、好醫(yī)保防癌醫(yī)療6年期。

限于篇幅就不一一介紹了，上方表格中我都用橙色標(biāo)出來(lái)了，大家可自行了解。
最終，我選出了唯一一款值得買的產(chǎn)品，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

在保障責(zé)任上，癌癥住院醫(yī)療每年最高報(bào)銷400萬(wàn)！無(wú)理賠優(yōu)待，保額最高增至500萬(wàn)！

除了上文不保腎透析治療，其他責(zé)任全都涵蓋，合格！

在癌癥特藥和增值服務(wù)上，幾項(xiàng)保障也很齊全，是幾款產(chǎn)品中唯一比較良心的了；

續(xù)保條件更沒(méi)得說(shuō)了，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)是當(dāng)前續(xù)保最好的一類，投保后終身保證續(xù)保！

但這款產(chǎn)品仍然有兩點(diǎn)要注意：

①癌癥住院有就診醫(yī)院限制。如果不是好醫(yī)保的指定醫(yī)院，癌癥醫(yī)療費(fèi)用只能報(bào)銷90%；只有在以下57家指定醫(yī)院住院就醫(yī)才能100%報(bào)銷。

②產(chǎn)品費(fèi)率可調(diào)。考慮到醫(yī)療通脹，當(dāng)滿足一定條件時(shí)，保險(xiǎn)公司有調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。說(shuō)直白一點(diǎn)就是未來(lái)會(huì)漲價(jià)。

不過(guò)這是所有長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的通用手段，也是銀保監(jiān)會(huì)為降低保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)制規(guī)定，大家知道就好了。

（三）門急診醫(yī)療險(xiǎn)哪些值得買？

毫不夸張的說(shuō)，大家不一定都住過(guò)院，但日常生活中一定都掛過(guò)號(hào)，看過(guò)門急診。

門急診醫(yī)療險(xiǎn)，就是能報(bào)銷門急診醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

在適用人群上，尤其適合給容易生病的小孩子買，成年人則一般不推薦。

關(guān)于醫(yī)院的門急診時(shí)，我們通?？梢钥偨Y(jié)這幾個(gè)特點(diǎn)：1）單次費(fèi)用偏低；2）就醫(yī)次數(shù)較頻繁。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是低額、高頻。

在選購(gòu)門急診醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)方面：

①免賠額：免賠額就是報(bào)銷的門檻，如果免賠額太高會(huì)篩去一些小額的費(fèi)用，不利于報(bào)銷；
②賠付比例：賠付比例就是報(bào)銷的比例。報(bào)銷比例越低意味著報(bào)銷到手的錢越少，也不利于報(bào)銷；
③次數(shù)限制：門急診就醫(yī)具有高頻的特點(diǎn)，即便是小病小痛、掛號(hào)體檢，也可能需要進(jìn)行多日或多次的門診醫(yī)療。如果一款門急診醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定了報(bào)銷次數(shù)上限，同樣是不利于我們報(bào)銷的。

所以，一款優(yōu)秀的門急診醫(yī)療險(xiǎn)最好是0免賠、100%報(bào)銷、無(wú)報(bào)銷次數(shù)限制的。

翻遍支付寶，大師兄只找到2款門急診保險(xiǎn)：好醫(yī)保門診醫(yī)療和泰康少兒門急診醫(yī)療。

通過(guò)保障責(zé)任的分析，這兩款產(chǎn)品很明顯存在以下問(wèn)題：

①免賠額高、比例偏低
兩款產(chǎn)品單次免賠額都是100元；賠付比例方面，最低的只能報(bào)銷50%；
②賠付限次、單次限額
兩款產(chǎn)品都有單次報(bào)銷金額上限，比如好醫(yī)保門診醫(yī)療單次限300元；此外，泰康少兒門急診醫(yī)療險(xiǎn)還限制每年最多報(bào)銷10次。

此外就是所有門急診醫(yī)療險(xiǎn)都有的通病——不保證續(xù)保，也就是“一次性產(chǎn)品”。

和市面上其他門急診醫(yī)療險(xiǎn)相比，支付寶上的這兩款產(chǎn)品性價(jià)比不高，實(shí)用性較差，建議大家謹(jǐn)慎購(gòu)買。

（四）小額住院醫(yī)療險(xiǎn)哪些值得買？

很多人都吐槽百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不實(shí)用，因?yàn)樗?strong>高達(dá)1萬(wàn)的免賠額。

現(xiàn)在我告訴你——有一款保險(xiǎn)，住院醫(yī)療0免賠，最高100%報(bào)銷，哪怕住院只花幾百塊一樣能報(bào)銷。

而且它報(bào)銷之后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還可以正常進(jìn)行免賠額抵扣。

這樣的保險(xiǎn)你會(huì)買嗎?

——這種保險(xiǎn)就是小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，俗稱“住院寶”，又叫“萬(wàn)元護(hù)”。

它和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷不沖突，堪稱百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的“最佳搭檔”。

不過(guò)，大家在購(gòu)買時(shí)，應(yīng)時(shí)刻牢記百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)先的原則。

目前，支付寶上的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)只有2款：安聯(lián)0免賠住院醫(yī)療升級(jí)版，大地少兒全能保意外健康險(xiǎn)。

這兩款產(chǎn)品各有三個(gè)版本，保障責(zé)任如下：

直接說(shuō)結(jié)論——

比較推薦的有：安聯(lián)0免賠住院醫(yī)療升級(jí)版計(jì)劃一或計(jì)劃二

這兩個(gè)計(jì)劃的意外醫(yī)療和疾病住院醫(yī)療保障上，都是1萬(wàn)保額、0免賠、80%賠付比例。

雖然不是100%報(bào)銷，但也達(dá)到了合格水平，已經(jīng)非常夠用了。

1萬(wàn)以下的，它能管；1萬(wàn)以上的，再讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)管。

至于計(jì)劃三，不推薦！保障責(zé)任雖然眾多，保額也更高，但實(shí)際意義并不大。

最關(guān)鍵的是，30歲男性投保，計(jì)劃三的價(jià)格竟然比其他兩個(gè)版本貴了一千多塊，割韭菜的版本呀，大家千萬(wàn)別買！

不推薦的還有：大地少兒全能保健康意外險(xiǎn)計(jì)劃一、二、三。

計(jì)劃一連最核心的疾病住院醫(yī)療保障都沒(méi)有，直接不合格；

計(jì)劃二、計(jì)劃三雖然有意外醫(yī)療和疾病住院醫(yī)療，但它的賠付比例采用的是梯級(jí)賠付模式：

越是小額的醫(yī)療費(fèi)用，賠付比例越低，最低竟然只有50%，和我們的需求背道而馳。

總體來(lái)說(shuō)實(shí)用性不高，不推薦購(gòu)買。

最后呢，作為一名買過(guò)小額醫(yī)療險(xiǎn)，也順利理賠過(guò)幾千塊的人，必須承認(rèn)——

小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，真香！

不過(guò)它的缺點(diǎn)也不容忽視——保額太低、保障期限太短、續(xù)保條件太差！

比如我之前理賠過(guò)一次，第二年還想續(xù)保，

結(jié)果因不符合健康告知被拒了，不能繼續(xù)薅保險(xiǎn)公司羊毛了。

所以想要長(zhǎng)期穩(wěn)定保障的朋友，還是應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

在正式測(cè)評(píng)重疾險(xiǎn)之前，心里有句MMP一定要講！

作為一款國(guó)民級(jí)APP，支付寶擁有數(shù)以億計(jì)的用戶和無(wú)數(shù)擁躉，贊譽(yù)頗多。

但有一說(shuō)一，支付寶上的重疾險(xiǎn)投保系統(tǒng)真的太！辣！雞！了！

這、這、這……這真的是阿里年薪百萬(wàn)工程師做出來(lái)的系統(tǒng)嗎？

明明是保障靈活，性價(jià)比很高的網(wǎng)紅產(chǎn)品，上架到支付寶直接變得面目全非了。

為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)橹Ц秾毺貏e喜歡給產(chǎn)品劃分版本。

普惠版、經(jīng)典版、至尊版、尊享版、標(biāo)準(zhǔn)版、實(shí)惠版……

一款產(chǎn)品，每個(gè)不同的版本，保障責(zé)任、保額直接打包鎖死，不支持自選。

但其實(shí)，在其他平臺(tái)上賣的同款，可選責(zé)任明明是能自由添加，保額也是可以按需購(gòu)買的……

比如網(wǎng)紅少兒重疾險(xiǎn)——媽咪保貝新生版，支付寶將其劃分了三個(gè)計(jì)劃：

保額只有50萬(wàn)、60萬(wàn)、80萬(wàn)可選，買少了不行，買多了也不行；

保障責(zé)任上，三個(gè)計(jì)劃，所有可選責(zé)任默認(rèn)全都是附加的，想不附加也不行……

再比如康樂(lè)一生2021，支付寶首先“閹割”了性價(jià)比更高的保70歲版本。

你要買的話，就只能買價(jià)格更貴的保終身版本。

其次大家都知道，重疾險(xiǎn)的保額越高越好。

而支付寶劃分的3個(gè)計(jì)劃中，保額分配也很離譜：

康樂(lè)一生2021的「尊享版」計(jì)劃，可選責(zé)任默認(rèn)全附加的無(wú)賴做法就不說(shuō)了。

最關(guān)鍵的是保額固定只能買10萬(wàn)，說(shuō)難聽(tīng)點(diǎn)，這么點(diǎn)保額買了等于白買……

對(duì)小白用戶而言，這種按不同版本打包保額和保障責(zé)任的方式，極大簡(jiǎn)化了投保操作，它的“積極意義”咱也不能否認(rèn)。

畢竟最積極的意義還是在于——哪怕是保險(xiǎn)小白，在支付寶上買保險(xiǎn)也可以無(wú)腦的買買買了！

——消費(fèi)者知道的越少，問(wèn)題才能越少，投保時(shí)交錢才能更爽快。

但在大師兄看來(lái)，這種簡(jiǎn)化投保流程的做法，很不好。

其一是，打包保額和保障責(zé)任，抹殺了線上重疾險(xiǎn)特有的靈活性，優(yōu)勢(shì)反而喪失了。

其二，加劇了保司和消費(fèi)者之間保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱，誰(shuí)能想到，明明是同一款產(chǎn)品，支付寶上竟然賣的是閹割版……

其三，投保流程更簡(jiǎn)單了，同時(shí)消費(fèi)者買的也更不明不白了，這對(duì)以后理賠真不見(jiàn)得是好事。

另外我在測(cè)算保費(fèi)時(shí)，也遇到了難題。

由于不同版本的可選責(zé)任、保額，甚至是保障期限都不支持自選，大師兄實(shí)在沒(méi)辦法統(tǒng)一保費(fèi)測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)。

所以，如果大家發(fā)現(xiàn)表格中的產(chǎn)品信息、保費(fèi)測(cè)算等有不合理或錯(cuò)誤的地方，請(qǐng)直接罵支付寶就好了，不要罵我。

言歸正傳，想要弄清楚支付寶上哪些重疾險(xiǎn)值得買。

我們不妨先了解重疾險(xiǎn)都保些什么，以及重疾險(xiǎn)該怎么挑選。

說(shuō)直白點(diǎn)，就是你得知道一款合格的重疾險(xiǎn)長(zhǎng)啥樣。

（一）什么樣的重疾險(xiǎn)才值得買？

測(cè)評(píng)過(guò)上千款重疾險(xiǎn)，幫大家總結(jié)了一份超級(jí)實(shí)用的重疾險(xiǎn)挑選指南。

在真實(shí)測(cè)評(píng)一款重疾險(xiǎn)的過(guò)程中，一般都會(huì)按照以上維度逐個(gè)分析。

一般來(lái)說(shuō)，先看三星級(jí)以上的，這些都比較重要；

二星及以下的一般不是重點(diǎn)，基本可以不用管。

在這些測(cè)評(píng)維度中，最重要的當(dāng)然是保險(xiǎn)理賠金額，以及高發(fā)疾病的保障。

這也正好對(duì)應(yīng)了買重疾險(xiǎn)時(shí)，大家最關(guān)心的兩個(gè)問(wèn)題：能不能賠？能賠多少錢？

所以一款合格的重疾險(xiǎn)，必須滿足最基礎(chǔ)的2個(gè)方面：

（1）高發(fā)疾病涵蓋一定要全

高發(fā)的疾病是保障的關(guān)鍵。其中，重疾有28種相對(duì)更加高發(fā)。

據(jù)歷年理賠數(shù)據(jù)顯示，這28種占到了重疾理賠案件的95%以上。

也就是說(shuō)，大部分人得重疾，這28種基本都能囊括進(jìn)去。

此外，行業(yè)對(duì)于常見(jiàn)高發(fā)輕癥疾病達(dá)成共識(shí)的有12種，其中銀保監(jiān)會(huì)只規(guī)定了3種，

剩下9種由保險(xiǎn)公司自行添加。詳情可參考：

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)范了28+3種疾病，而未規(guī)范的9種高發(fā)輕癥有這些：

原位癌慢性腎功能衰竭單側(cè)腎臟切除冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)或微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤、微創(chuàng)顱腦手術(shù)視力嚴(yán)重受損或單目失明較小面積III度燒傷主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)輕度慢性呼吸功能衰竭（慢阻肺）

不同產(chǎn)品間，對(duì)于這些高發(fā)輕癥的保障差別較大。

因此在測(cè)評(píng)產(chǎn)品時(shí)，大師兄會(huì)重點(diǎn)將高發(fā)輕癥涵蓋情況納入到評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中；

中癥疾病目前沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不同產(chǎn)品的中癥疾病定義比較混亂，所以本次測(cè)評(píng)大師兄僅對(duì)比有無(wú)中癥責(zé)任。
（2）保險(xiǎn)理賠金額一定要高

理賠金額其實(shí)和保額、賠付比例有關(guān)。

保額越高、賠付比例越高，那么最終賠付到手的錢也就越多。

在投保時(shí)，除了保額要適當(dāng)多買一些外，更關(guān)鍵的是要挑賠付比例更高的產(chǎn)品。

比如重疾最高能賠130%保額的，肯定比只賠100%保額的要好；
輕癥能賠45%保額的，肯定比只賠30%保額的好。

所以對(duì)于輕中重疾能額外賠付的產(chǎn)品，大師兄會(huì)給予好評(píng)。
總之，如果一款重疾險(xiǎn)能滿足以上2條，保障只能算基本合格。

我們還要考慮價(jià)格是否便宜，保障期限是否長(zhǎng)久。

針對(duì)不同人群的保障需求，如果這款產(chǎn)品還有一些特色可選保障，比如惡性腫瘤或心腦血管疾病二次賠、少兒特定疾病額外賠、身故責(zé)任等。

涵蓋保障越全面，保障上可以加分，獲得的評(píng)級(jí)自然也會(huì)更高。

那么，支付寶上的重疾險(xiǎn)，有哪些值得買呢？

（二）支付寶上的重疾險(xiǎn)，我推薦這幾款

目前，支付寶上在售的重疾險(xiǎn)共有12款。

我對(duì)每款產(chǎn)品的保障內(nèi)容都做了全面的梳理，并且將初步的測(cè)評(píng)結(jié)果也一并呈現(xiàn)在表格中了。

和上文一樣，對(duì)于保障合格或優(yōu)秀的，將其標(biāo)為綠色；不達(dá)標(biāo)則標(biāo)為橙色。

最后，根據(jù)測(cè)評(píng)的結(jié)果，大師兄整理好了這份推薦評(píng)級(jí)表：

其中S級(jí)的有2款，代表保障較好、價(jià)格也很有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，大家可以放心購(gòu)買；

A級(jí)有3款，都是保障責(zé)任較全面，但由于保障期限固定，所以保費(fèi)價(jià)格較貴的產(chǎn)品，大家最好根據(jù)需求選擇性購(gòu)買；

B級(jí)產(chǎn)品有4款，保障上差強(qiáng)人意，但某些方面可能有缺陷，買的時(shí)候要留心；

C級(jí)產(chǎn)品3款，不推薦，因?yàn)橘I了就等于入坑。

在這里，根據(jù)不同人群的保障需求，向大家推薦這幾款產(chǎn)品：

1、給小孩買

①媽咪保貝新生版—少兒高發(fā)疾病保障全

推薦星級(jí)：S級(jí)

媽咪保貝的三個(gè)計(jì)劃中，重疾、中癥、輕癥都能多次賠付，賠付比例分別為100%/50%/30%保額，賠付比例為同類產(chǎn)品的平均水平；

少兒特定/罕見(jiàn)疾病保障上，媽咪保貝有三點(diǎn)明顯優(yōu)于同類少兒重疾險(xiǎn)：

①涵蓋的少兒高發(fā)疾病多達(dá)13種，保障更全面；
②賠付比例高：少兒特疾雙倍賠付，罕見(jiàn)疾病最高可賠3倍保額；
③少兒特定疾病保障沒(méi)有年齡限制，可一直延續(xù)保至合同結(jié)束。

此外，媽咪保貝還支持惡性腫瘤多次賠付，若首次患重疾為惡性腫瘤，間隔3年后，癌癥持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移可再次獲賠100%保額；否則只需間隔期滿1年。

除了兒童高發(fā)疾病保障好，它的保費(fèi)也很便宜。

0歲男，保30年定期20年交，50萬(wàn)保額每年726元，這個(gè)性價(jià)比值得一個(gè)S級(jí)！

但在支付寶上買媽咪保貝時(shí)，還需注意這幾個(gè)問(wèn)題：

①媽咪保貝的三個(gè)計(jì)劃中，重疾二次賠付、惡性腫瘤二次賠付、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金等可選責(zé)任都是強(qiáng)制附加的，保障不夠靈活；身故責(zé)任默認(rèn)選賠保費(fèi)，而非賠保額；

②媽咪保貝的保額不可自由選擇，只能50萬(wàn)或60萬(wàn)計(jì)劃二選一，80萬(wàn)計(jì)劃版本目前已下架。但支付寶的投保系統(tǒng)尚未同步最新的產(chǎn)品信息，因此在點(diǎn)選時(shí)會(huì)有彈窗報(bào)錯(cuò)。

媽咪保貝新生版是一款性價(jià)比非常高的產(chǎn)品，投保靈活度非常高。

但由于支付寶系統(tǒng)的問(wèn)題，保額固定了，可選責(zé)任也全部都強(qiáng)制捆綁了。
②真愛(ài)少兒升級(jí)版—保定期價(jià)格更低

推薦星級(jí)：S級(jí)

這是一款價(jià)格巨便宜的定期少兒重疾險(xiǎn)。

0歲男投保50萬(wàn)保額，20年交，真愛(ài)少兒重疾每年保費(fèi)僅需396元！（支持月繳）

什么概念呢？大概是同等條件下媽咪保貝保費(fèi)的一半左右！

再來(lái)看保障責(zé)任。

重疾、中癥、輕癥、身故責(zé)任都涵蓋，高發(fā)疾病都保障齊全了，賠付比例雖 然也只是平均水平，但也基本夠用；它也支持少兒特定重疾雙倍賠，買50萬(wàn)賠100萬(wàn)。

關(guān)于少兒特定高發(fā)疾病，它涵蓋了11種，而且可以保30年，整體實(shí)用性還是不錯(cuò)的。

此外，真愛(ài)少兒重疾最多可買80萬(wàn)保額。

對(duì)于預(yù)算比較緊張，但又追求高保額的朋友，如果想給孩子買一份定期重疾險(xiǎn)，真愛(ài)少兒重疾險(xiǎn)升級(jí)版是非常值得下手的選擇。

不過(guò)，有一點(diǎn)要提醒大家，這款產(chǎn)品不支持年繳，只支持月繳（也就是說(shuō)強(qiáng)制分期了），所以一定要在支付寶賬戶內(nèi)要留足保費(fèi)，等待余期扣款。

接下來(lái)，再來(lái)看看真愛(ài)少兒重疾升級(jí)版的一款鏡像產(chǎn)品——健康福少兒重疾險(xiǎn)（返保費(fèi)）。

這款產(chǎn)品和真愛(ài)少兒重疾險(xiǎn)一樣，都是國(guó)華人壽推出的。

保障上，它倆不能說(shuō)很像，只能說(shuō)一模一樣（因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)部分兩者是同一份合同條款）：

二者的不同之處在于：真愛(ài)少兒重疾險(xiǎn)是純粹的疾病保障險(xiǎn)；

而健康福少兒重疾附加了一份返還型年金險(xiǎn)，滿期可以返還保費(fèi)。

所以價(jià)格上，它比上面評(píng)為S級(jí)的真愛(ài)少兒重疾貴出了3~4倍。

多花了幾倍的錢，保障期限都是30年，保障責(zé)任上交1000多的和交200塊的一個(gè)樣。

我們是不是可以合理的懷疑，健康福少兒重疾險(xiǎn)（返保費(fèi)）是收割智商稅的產(chǎn)品呢？

如果你還不能理解，可以看看我從產(chǎn)品條款中找到的一個(gè)案例：

以10萬(wàn)保額為例，每年總保費(fèi)387.5元，那么這些錢是怎么花的呢？你一定想象不到。

合同中寫(xiě)到：重疾險(xiǎn)保障的保費(fèi)占了73.7元，用來(lái)購(gòu)買返還保障的保費(fèi)是313.8元。

這樣看來(lái)，保費(fèi)大頭實(shí)際用來(lái)買年金的返還保障去了。

我粗略算了一下，買這份年金險(xiǎn)的20年總保費(fèi)6276元，30年后滿期返還共12400元，IRR（即內(nèi)部收益率）僅為3.47%。

跨越了這么長(zhǎng)的周期，這樣的收益其實(shí)并不可觀。

而且如果保障期內(nèi)發(fā)生重疾理賠，合同結(jié)束。滿期的時(shí)候一分錢都不能返給你了，多交的6276元也白交了。

價(jià)格貴幾倍，保障沒(méi)變化，出險(xiǎn)不能返還，你現(xiàn)在還覺(jué)得返保費(fèi)的產(chǎn)品很“香”嗎？

話說(shuō)回來(lái)，買重疾險(xiǎn)就應(yīng)當(dāng)以疾病保障為主，干嘛要把你的發(fā)財(cái)夢(mèng)，寄希望于一份給孩子買的少兒重疾險(xiǎn)上呢？

像這種許諾給你蠅頭小利的產(chǎn)品，不過(guò)是騙你多花冤枉錢而已。

在返還型保險(xiǎn)的誘惑面前，請(qǐng)大家一定要穩(wěn)住，千萬(wàn)不要掉坑。

由于價(jià)格極不合理，這款產(chǎn)品只能評(píng)個(gè)C！不要買！

2、給大人買

注意哦！目前支付寶的成人重疾險(xiǎn)中，并沒(méi)有值得推薦的S級(jí)產(chǎn)品。

如果您想買一份高性價(jià)比的重疾保險(xiǎn)，那么建議別考慮支付寶上的了。

因?yàn)槲ㄒ灰豢畋６ㄆ诘漠a(chǎn)品—健康福重疾險(xiǎn)（保20/30年），保障上既沒(méi)什么特色和亮點(diǎn)，價(jià)格上也沒(méi)有費(fèi)率優(yōu)勢(shì)；

更關(guān)鍵的是，這款產(chǎn)品連12種高發(fā)輕癥都沒(méi)整齊全，明顯有坑。

非?？隙ǖ母嬖V你——?jiǎng)e買！市面上比它好的產(chǎn)品一抓一大把。
至于其余幾款，則都是保終身的重疾險(xiǎn)——

①琴心保2021，基礎(chǔ)保障很好，還有惡性腫瘤二次及心腦血管疾病二次賠付可供選擇，賠付比例、間隔期大師兄都測(cè)評(píng)過(guò)了，都是當(dāng)前比較好的。

但由于只能保終身且含身故責(zé)任，所以價(jià)格非常非常貴：

30歲男、30萬(wàn)保額、30年交，經(jīng)典版（不附加可選責(zé)任）年交5922元；
至尊版（附加所有可選責(zé)任），每年保費(fèi)高達(dá)7677元！

不得不說(shuō)，如此高昂的價(jià)格，足以令一般人望而卻步。

②康樂(lè)一生2021，基礎(chǔ)保障和可選責(zé)任的保障過(guò)硬，無(wú)缺陷。

在保終身的產(chǎn)品中，它的普惠版（支付寶上共劃分了3個(gè)版本）價(jià)格上也有一些優(yōu)勢(shì)。
所以，30萬(wàn)和50萬(wàn)的普惠版我評(píng)為了A級(jí)。

如果你預(yù)算比較多，正好想買保終身的重疾險(xiǎn)，康樂(lè)一生的2個(gè)普惠計(jì)劃還是可以考慮的。

至于尊享版計(jì)劃，受投保系統(tǒng)限制，保額固定只能買10萬(wàn)。

所以明明尊享版的可選責(zé)任更為全面，但在大師兄這里，反而只能拿到C的評(píng)級(jí)了……

大家在購(gòu)買時(shí)，一定要注意認(rèn)準(zhǔn)產(chǎn)品的版本，萬(wàn)一買到10萬(wàn)的尊享版那就掉坑了。

如果你實(shí)在想購(gòu)買康樂(lè)一生2021，建議你到其他平臺(tái)投保。

雖然渠道不一樣，但保障責(zé)任都是一樣的，大家可以放心。

而且其他平臺(tái)的投保系統(tǒng)更加靈活，選擇保額更加自由，保障期限還有保70歲版本可選，性價(jià)比會(huì)更高。

③健康福重疾險(xiǎn)（保終身），存在的問(wèn)題同上，只能保終身，但身故責(zé)任可不選，靈活性稍微高一些，但價(jià)格還是貴。適合預(yù)算比較多，且想買保終身重疾險(xiǎn)的朋友。

④人保無(wú)憂重疾年交版，這款產(chǎn)品12種高發(fā)輕癥保障不全，而且保終身必須綁定身故責(zé)任，價(jià)格和琴心保一樣貴，勉強(qiáng)評(píng)個(gè)B級(jí)。

3、加保/過(guò)渡保障—健康福重疾險(xiǎn)（1年期）

這是一款只保重疾和輕癥的1年期產(chǎn)品，責(zé)任簡(jiǎn)單，保額最高可買50萬(wàn)。

由于是1年期重疾險(xiǎn)，價(jià)格非常非常便宜！

所以在明知道保障有些缺陷的情況下，大師兄還是給了個(gè)B級(jí)。

因?yàn)閷?duì)于剛畢業(yè)，沒(méi)什么錢，但想獲得一份重疾保障的年輕人來(lái)說(shuō)，這款一年期的健康福重疾險(xiǎn)實(shí)在太合適了！

一年三四百塊可以買高達(dá)50萬(wàn)的重疾保障！而且還支持月繳，平均每天1塊多……一句話，真的很香！

不過(guò)，它只適合年輕人用來(lái)臨時(shí)過(guò)渡或用來(lái)加保，不適合作為長(zhǎng)期重疾保障。

意外險(xiǎn)其實(shí)是非常簡(jiǎn)單實(shí)用的一種保險(xiǎn)，生活中大家經(jīng)常用到它。

小到貓爪狗咬、運(yùn)動(dòng)骨折，大到意外事故、飛來(lái)橫禍，意外險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)都能管。

一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)最核心的保障其實(shí)就兩個(gè)：

意外身故/傷殘：因意外事件，人不幸身故或身體殘疾了，可以直接獲得一筆保險(xiǎn)金賠償；
意外醫(yī)療：因意外事件受傷去醫(yī)院就診，門急診和住院醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷；

在這2項(xiàng)基礎(chǔ)責(zé)任上，保險(xiǎn)公司還根據(jù)不同人群的保障需求，開(kāi)發(fā)出了各種各樣的意外險(xiǎn)，比如：

交通意外/駕乘意外險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)、老人意外險(xiǎn)、返還型意外險(xiǎn)等等。

目前，支付寶上在售的意外險(xiǎn)一共有25款，以上各種類型均有涵蓋。

有人可能就會(huì)問(wèn)了，林林總總這么多意外險(xiǎn)，到底該怎么選？買哪款？

（一）意外險(xiǎn)買哪種？怎么挑選？

其實(shí)買意外險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，根據(jù)自身需求對(duì)癥下藥進(jìn)行配置，比如：

（1）普通個(gè)人需求：如果只是單純?yōu)榱朔婪度粘Ｉ钪械钠胀ㄒ馔?，那么無(wú)論是大人還是小孩，買一份綜合意外險(xiǎn)就好了，重點(diǎn)關(guān)注意外身故傷殘和意外醫(yī)療保障。

（2）商務(wù)出行需求：如果經(jīng)常因商務(wù)出差或旅行，需要乘坐飛機(jī)、輪船、火車或自駕出行的人群，對(duì)于公共交通意外保額和私家車意外保額有更高的要求，最好買一份交通意外險(xiǎn)或駕乘險(xiǎn)。

（3）高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)需求：因?yàn)橐话愕木C合意外險(xiǎn)是不保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的，所以近期有想去滑雪、跳傘、海潛等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的，最好單獨(dú)購(gòu)買一份運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)。

………

每種意外險(xiǎn)的保障責(zé)任都不太一樣，挑選要點(diǎn)也都不一樣。

在這里，大師兄僅以最常見(jiàn)的個(gè)人綜合意外險(xiǎn)為例，幫大家分析一下如何挑選保障更好的產(chǎn)品：

第一，意外身故及傷殘保額一定要高。保額和最終賠付的保險(xiǎn)金息息相關(guān)，同等保費(fèi)情況下，50萬(wàn)、100萬(wàn)的肯定比10萬(wàn)、20萬(wàn)保額的要好。

第二，意外醫(yī)療重點(diǎn)需要關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷條件。包括免賠額、報(bào)銷比例、報(bào)銷范圍，大師兄根據(jù)實(shí)用性，總結(jié)了這幾種：

建議大家優(yōu)選0免賠額、不限社保范圍、能100%報(bào)銷的，這種實(shí)用性最強(qiáng)。

另外，如果是老人和小孩，意外受傷的概率比年輕人要高，意外醫(yī)療的使用更為頻繁。

所以對(duì)小孩和老人來(lái)說(shuō)，意外醫(yī)療的保額也很重要。

第三，按需選擇特色的保障責(zé)任。比如成年人買意外險(xiǎn)，猝死保障很重要；未成年人需要關(guān)注有沒(méi)有第三方責(zé)任；老年人要看重意外骨折保障。此外像意外住院津貼，意外救護(hù)車使用費(fèi)等最好也要有，雖然金額不高，但是非常實(shí)用。

除此之外，價(jià)格可能也是需要考慮的一個(gè)極小的因素吧。

不過(guò)意外險(xiǎn)本來(lái)就是一年幾百塊的保險(xiǎn)，同類產(chǎn)品保費(fèi)差價(jià)百來(lái)塊錢就頂天了。

所以大家還是理智一點(diǎn)，沒(méi)有必要為了省小錢虧了保障。

如果不太清楚自己應(yīng)該如何挑選合適的意外險(xiǎn)，可以隨時(shí)找我，我會(huì)盡我所能幫你解答：）

（二）支付寶上的意外險(xiǎn)，我推薦這幾款

目前，支付寶上的意外險(xiǎn)一共25款，大師兄將每款產(chǎn)品的保障責(zé)任、保費(fèi)都測(cè)評(píng)好，整理到這張表格中了。

通過(guò)對(duì)各項(xiàng)保障責(zé)任的全面對(duì)比，最終，大師兄從25款產(chǎn)品中，選出了保障相對(duì)更好、更實(shí)用、價(jià)格更低廉的幾款。

25款意外險(xiǎn)評(píng)級(jí)如下：

1、給小孩買—首選萌寶保少兒意外險(xiǎn)

這款意外險(xiǎn)，意外身故、傷殘保額最高可買50萬(wàn)；

因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，可以0免賠，不限社保范圍100%報(bào)銷，報(bào)銷額度最高6萬(wàn)；

如果是意外住院，還可享受最高90元/天的津貼，無(wú)免賠天數(shù)，實(shí)用性很強(qiáng)。

此外，萌寶保還涵蓋最高2000的意外骨折、脫位保險(xiǎn)金，及最高10萬(wàn)保額的未成年人責(zé)任保險(xiǎn)金，連傳染病身故、疫苗接種、食物中毒等少兒多發(fā)意外也都保障在內(nèi)了。

可以說(shuō)，在幾款少兒意外險(xiǎn)中，萌寶保的保障是非常到位的。

萌寶保一共有3個(gè)版本，大家可以根據(jù)年齡來(lái)選擇：

0~9周歲的，2個(gè)20萬(wàn)計(jì)劃版本可任選其一，每年最低79元；當(dāng)然，如果覺(jué)得保額太低，也可以買眾安少兒綜合意外險(xiǎn)作為替代，0歲可以買50萬(wàn)保額；

如果是10~17周歲，推薦買萌寶保50萬(wàn)的版本，每年最低169元，是幾款產(chǎn)品中性價(jià)比最高的。

2、給大人買—無(wú)憂保成人意外險(xiǎn)

這款無(wú)憂保大師兄給出的評(píng)級(jí)是A，它是支付寶上唯一一款能買到100萬(wàn)保額的綜合意外險(xiǎn)。

如果因公共交通意外或乘坐私家車意外，最高可賠200萬(wàn)。

保猝死，但保額會(huì)降低，50萬(wàn)版猝死保額只有5萬(wàn)，100萬(wàn)版為20萬(wàn)。

意外醫(yī)療保障上，有100元/次的免賠額，可不限社保100%報(bào)銷，最高可報(bào)10萬(wàn)元，還可報(bào)銷最高1000元的意外救護(hù)車使用費(fèi)；

對(duì)于確診新冠肺炎、新冠肺炎身故及殘疾、接種新冠疫苗失效等都有較為不錯(cuò)的保障。

總之這款產(chǎn)品保障上較為全面，保額也很高。

無(wú)憂保有3個(gè)版本，10萬(wàn)版不推薦，50萬(wàn)版性價(jià)比尚可。

但最推薦100萬(wàn)保額版本，相比50萬(wàn)版本，它的意外身故及傷殘、意外醫(yī)療、猝死保額、交通意外保障都更高。

如果想給自己或家人買一份高保額的意外險(xiǎn)，支付寶上的這款無(wú)憂保還是值得考慮的，它一次性最多支持8名家庭成員投保，且“拼團(tuán)投保”能享受一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠。

不過(guò)，這款產(chǎn)品的免責(zé)條款有個(gè)坑：對(duì)于層高3樓或高度10米以上的高空墜落意外，意外身故傷殘保險(xiǎn)金減半，只能賠50%。

如果介意這條免責(zé)條款的朋友，建議不要入手了。

3、給老人買—美亞銀發(fā)守護(hù)者意外險(xiǎn)

銀發(fā)守護(hù)者的推薦程度為A，這也算是支付寶上對(duì)中老年人保障比較友好的一款產(chǎn)品了。

第一，它承保年齡廣，50-80周歲都能投保；

第二，對(duì)于75歲以上老人的意外身故及傷殘，它保額不減半，能夠足額賠付；

第三，它的基礎(chǔ)保障很到位。意外身故保額最高20萬(wàn)，意外醫(yī)療保額最高5萬(wàn)，扣除100免賠額后90%報(bào)銷，還有交通意外雙倍保額賠付；

第四，對(duì)于老年人高發(fā)的意外骨折，還有額外的骨折保險(xiǎn)金給付，以及最高700元/周的意外骨折看護(hù)津貼。

雖然它的價(jià)格比其他幾款貴了幾十塊，但保障責(zé)任卻好上不少，還是很值得入手的。

不過(guò)，如果是60或65歲以下老人，建議首選那些性價(jià)比更高的成人意外險(xiǎn)，撿一撿漏。

比如上文提到的無(wú)憂保成人意外險(xiǎn)，最高65歲也可投保；

只有年齡不在成人意外險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的，再視情況購(gòu)買老人意外險(xiǎn)。

4、差旅出行—無(wú)憂出行交通意外險(xiǎn)

目前不少個(gè)人綜合意外險(xiǎn)也能保交通意外。

比如上面推薦的——無(wú)憂保成人意外險(xiǎn)，交通意外可額外賠100萬(wàn)，最高保額200萬(wàn)。

如果你已有此類綜合意外險(xiǎn)，那么交通意外險(xiǎn)就不必單獨(dú)再買了。為了節(jié)省時(shí)間，建議你直接跳過(guò)本段內(nèi)容。

如果你是經(jīng)常出差的商務(wù)人士，需要乘坐飛機(jī)、輪船、火車等公共交通工具。

出于做高交通意外保額的考慮和需要，你可以加保一份交通意外險(xiǎn)。

比如支付寶上的這款無(wú)憂出行交通意外險(xiǎn)。

這款產(chǎn)品全面涵蓋了航空客運(yùn)、軌道交通、客運(yùn)機(jī)動(dòng)車和客運(yùn)輪船等多種公共交通意外保障以及私家車駕乘意外保障，自行車騎行意外保障……

在同類產(chǎn)品中保額相對(duì)較高，涵蓋的使用場(chǎng)景較為全面。

不過(guò)要注意，它是不含一般意外身故傷殘保障，和一般意外醫(yī)療保障的，

所以日常生活中的小意外，它都是不能保障的。

由于它保障責(zé)任的局限性，大師兄給出的推薦評(píng)級(jí)只有B級(jí)。

即使你買了這款交通意外險(xiǎn)，也千萬(wàn)別忘了搭配一份個(gè)人綜合意外險(xiǎn)。

在這里，大師兄建議大家：最好直接買涵蓋交通意外保障的綜合意外險(xiǎn)。

比如上面推薦的無(wú)憂保成人意外險(xiǎn)，一張保單意外保障全搞定，省心又省錢。

5、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)—眾安運(yùn)動(dòng)意外無(wú)憂險(xiǎn)

什么情況下我們需要買一份運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)？

很顯然，就是準(zhǔn)備去做一些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的時(shí)候。

常見(jiàn)的比如滑雪、跳傘、潛水、馬拉松，以及攀巖、登山等高危戶外運(yùn)動(dòng)。

像一般的綜合型意外險(xiǎn)，通常能涵蓋日常生活中的普通意外，但對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障都是明確除外的：

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障，非運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)不可。

在支付寶的24款意外險(xiǎn)中，大師兄找到了一款可以保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外的產(chǎn)品——眾安運(yùn)動(dòng)意外無(wú)憂險(xiǎn)。

在運(yùn)動(dòng)期間，發(fā)生了意外身故或殘疾、骨折或關(guān)節(jié)脫位，意外猝死，都可提供相應(yīng)保險(xiǎn)金的賠償，最高可賠付50萬(wàn)元。

對(duì)于運(yùn)動(dòng)期間的意外傷害，若有意外就醫(yī)行為，也可以扣除200免賠額后，100%報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用和意外救護(hù)車費(fèi)用。

另外，運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)對(duì)于非運(yùn)動(dòng)期間的意外都是不保障的，所以大家沒(méi)必要買長(zhǎng)期的。

像這款運(yùn)動(dòng)意外無(wú)憂險(xiǎn)，有7—180天多個(gè)保障期限可選。

大家只需要在出行前，根據(jù)實(shí)際情況，選擇好保障期限和生效日期就可以了。
除了以上幾款意外險(xiǎn)外，其他的十幾款意外險(xiǎn)，大師兄也根據(jù)保障責(zé)任和價(jià)格因素，也分別給出了評(píng)級(jí)，產(chǎn)品就不一一點(diǎn)評(píng)了，大家可參考上面的意外險(xiǎn)評(píng)級(jí)表格。

定期壽險(xiǎn)一直是大師兄最喜歡的一類險(xiǎn)種。

它保障責(zé)任簡(jiǎn)單，功能純粹，價(jià)格便宜，杠桿又非常高。

大師兄建議，每個(gè)成年人最好都要買一份定期壽險(xiǎn)。

那么，買定期壽險(xiǎn)要注意什么？支付寶上哪些定壽值得買？

因?yàn)榻^大部分定期壽險(xiǎn)，形態(tài)簡(jiǎn)單且保障高度相似，所以一般不用再對(duì)比保障責(zé)任。

買定期壽險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，一看保障期限；二看保費(fèi)價(jià)格；三看免責(zé)條款。

為了方便你理解，你只用知道——同等條件下要買最便宜的那款就好了。

支付寶上的定期壽險(xiǎn)一共有7款，終身壽險(xiǎn)有1款。

為了方便對(duì)比，我將它們都整理到一張表格中了：

通過(guò)和市面上同類產(chǎn)品對(duì)比，大師兄幫大家挑出了幾款性價(jià)比還不錯(cuò)的產(chǎn)品。
現(xiàn)根據(jù)不同人群的需求推薦給大家，供大家參考。

1、40歲以下高性價(jià)比—青春有為百萬(wàn)定壽

如果你是初入社會(huì)的職場(chǎng)菜鳥(niǎo)，想買一份高保額、低價(jià)格的定期壽險(xiǎn)，那么支付寶上的青春有為可能是非常不錯(cuò)的選擇。

這款產(chǎn)品最高可投保200萬(wàn)保額，且它的初期費(fèi)率非常有競(jìng)爭(zhēng)力。

以28歲男100萬(wàn)保額為例，保30年、30年交，每年僅需787.5元。

比市面上以低費(fèi)率著稱的網(wǎng)紅華貴大麥、定海柱2號(hào)、瑞泰瑞和等都要便宜！

雖然隨著時(shí)間推移，保費(fèi)會(huì)往上浮動(dòng)（每10年增加40%），但考慮到我們收入也是逐年增長(zhǎng)的，所以價(jià)格方面是完全可以接受的。綜合來(lái)看，值得評(píng)個(gè)A級(jí)！

投保這款產(chǎn)品時(shí)，有這些小問(wèn)題需要注意：

①保障期限和交費(fèi)只能選30年，產(chǎn)品不夠靈活；
②承保年齡最高限40歲，超齡就不能買了；
③最高保額僅為200萬(wàn)，而市面上許多產(chǎn)品已經(jīng)突破300萬(wàn)保額了。

如果想買更高保額，可以購(gòu)買這款產(chǎn)品之后，再投保其他產(chǎn)品進(jìn)行加保；

或者直接選擇市面上能買300萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)。

2、成人超低費(fèi)率—全民保定期壽險(xiǎn)

全民保是支付寶主推的一款定期壽險(xiǎn)，陽(yáng)光人壽和同方全球各有一款，兩款產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別，保費(fèi)也都是一致的。

在價(jià)格上，這款產(chǎn)品和同類產(chǎn)品相比有一定優(yōu)勢(shì)，A級(jí)！

它的保障期限靈活，交費(fèi)期和保障期限相同，所以年交保費(fèi)壓力很低，對(duì)經(jīng)濟(jì)不寬裕的家庭非常友好。

此外，全民保有這樣幾個(gè)問(wèn)題需要注意：

①可以附加滿期返還責(zé)任，但大師兄還是那個(gè)觀點(diǎn)，返還責(zé)任一律不推薦附加；

②保額方面，雖然支付寶上宣傳說(shuō)最高可買300萬(wàn)，但支付寶對(duì)每個(gè)人都進(jìn)行過(guò)資格審核，每個(gè)人的最高保額可能都不一樣。

大師兄在實(shí)際測(cè)保費(fèi)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)自己只能買50萬(wàn)（暴露了我貧窮的真相）。

系統(tǒng)提示說(shuō)次年才有機(jī)會(huì)加保至100萬(wàn)：

所以，對(duì)于有高保額需求的朋友來(lái)說(shuō)，這款全民保定期壽險(xiǎn)可能就不適合了。

建議大家選擇市面上直接能買300萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)。

3、契合房奴一族需求—顧家保減額定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)中還有一類減額壽險(xiǎn)。

顧名思義，隨著時(shí)間的推移，保額也會(huì)逐漸減少。

比如第一年保額100萬(wàn)，第2年保額95萬(wàn)，第3年保額90萬(wàn)…

減額定壽是契合房貸家庭需求而推出的一種壽險(xiǎn)。

試想一下，從最初欠下巨額房貸，到若干年后還清房貸，房貸的金額是不斷減少的，

而減額定壽可以全程提供與之匹配的高額保障。

最關(guān)鍵的是，減額定壽比一般的定期壽險(xiǎn)價(jià)格更加便宜。

也就是說(shuō)，在自己負(fù)債最高的時(shí)期，我們可以用最少的錢獲得最高保額的保障，把錢花在刀刃上。

對(duì)于當(dāng)前有房貸的家庭支柱，推薦這款顧家保減額定壽。

最高能買100萬(wàn)，而且保障期限最長(zhǎng)達(dá)30年，可以匹配不同的還貸周期。

價(jià)格上，顧家保是市場(chǎng)上同類減額定壽中競(jìng)爭(zhēng)力極強(qiáng)的一款，性價(jià)比很高。

但是要注意，顧家保最高只能45歲投保，保額最高只能買100萬(wàn)。

如果是超出年齡或有更高保額需求的，建議考慮其他產(chǎn)品。

雖然這款產(chǎn)品比較小眾，但性價(jià)比是實(shí)打?qū)嵉母?，大師兄將它評(píng)為了A級(jí)！

支付寶上的年金險(xiǎn)，相信大家并不陌生。

比如我們常說(shuō)的少兒教育金、養(yǎng)老規(guī)劃的養(yǎng)老金，名字、功能雖然不同，但本質(zhì)上它們都是年金險(xiǎn)。

——年金險(xiǎn)可以很簡(jiǎn)單：交錢給保險(xiǎn)公司→若干年后按合同約定領(lǐng)錢；

——年金險(xiǎn)也可以很復(fù)雜：

種類上，年金險(xiǎn)有傳統(tǒng)型的、分紅型的、萬(wàn)能型的；給付上，有能靈活減保領(lǐng)取的、有按約定年度領(lǐng)取固定金額的、有滿期一次性給付的；收益上，門道就更多了，很多銷售會(huì)跟你講什么預(yù)定利率，定價(jià)利率，萬(wàn)能險(xiǎn)還有演示利率，結(jié)算利率，保底利率……

很多人就算買了年金險(xiǎn)，也是糊里糊涂的，根本不了解自己的這份保單能不能賺錢，能賺多少錢，多久能回本，多久能達(dá)到自己的心理預(yù)期，退保會(huì)有什么損失，等等。

對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)還有三個(gè)最主要的問(wèn)題：

一，投保門檻高，年金險(xiǎn)動(dòng)輒大幾千上萬(wàn)、甚至十幾萬(wàn)起投，還得是白花花的現(xiàn)金，買份保險(xiǎn)堪比買房首付，至少普通家庭是沒(méi)有這個(gè)能力的；

（當(dāng)然，支付寶上的大部分年金險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)就在于投保門檻低，哪怕幾百塊也可以投保）

二，投入周期長(zhǎng)，年金險(xiǎn)投保后并不能馬上看到收益，一般是5~10年才能回本，十幾年以后才會(huì)有明顯的收益增長(zhǎng)，期間雖然有的可以取出來(lái)，但取出來(lái)收益就少很多；

三，收益較平庸，如果說(shuō)股市是過(guò)山車，忽高忽低，那么年金險(xiǎn)的收益就是極為平緩的上坡路，目前市面上大部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品的IRR收益率大概在2~4%之間，可能也就比存銀行高一點(diǎn)，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大部分人心理預(yù)期的。

所以，大師兄一般不建議大家買年金險(xiǎn)，因?yàn)樗?strong>絕大多數(shù)情況下一定不適合你。

如果你連重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這些基礎(chǔ)保障都沒(méi)配齊，那就更應(yīng)該遠(yuǎn)離年金險(xiǎn)了。

上面我們說(shuō)了，年金險(xiǎn)產(chǎn)品既然可以充當(dāng)理財(cái)工具，那么收益當(dāng)然是最重要的挑選指標(biāo)。

和銀行存款的存款利率不同，年金險(xiǎn)的年均收益率是要通過(guò) IRR 來(lái)計(jì)算的。

通過(guò)IRR，我們可以清晰的對(duì)比不同的理財(cái)手段，給我們帶來(lái)的收益率。

當(dāng)前市場(chǎng)上比較出色的年金險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)二三十年的增值，年均收益率能達(dá)到 3.5% 左右，優(yōu)秀的可能接近 4%。

如果一款產(chǎn)品連 3% 都達(dá)不到，說(shuō)明它表現(xiàn)普通，一般都不太推薦。

如果IRR算出來(lái)只有1%，那么這筆錢還不如存在銀行拿利息；如果IRR算出來(lái)只有3%，那么這筆錢理財(cái)效率還沒(méi)有5年期國(guó)債高；如果IRR算出來(lái)接近4%，那么在同類產(chǎn)品中屬于比較有優(yōu)勢(shì)的；

為了保證公平，我們就以IRR3.5%為參考線，低于3.5%的不合格，3.5%以上的我們算作優(yōu)秀。

通過(guò)對(duì)支付寶上12款年金險(xiǎn)+增額終身壽險(xiǎn)保障責(zé)任的分析，以及對(duì)不同情況下，IRR收益率情況的測(cè)算，大師兄找出了兩三款還不錯(cuò)的產(chǎn)品。

①小金豬定期年金險(xiǎn)

這款產(chǎn)品是支付寶上的爆款年金產(chǎn)品。

對(duì)外號(hào)稱定價(jià)利率4.025%，但實(shí)際上并不代表真實(shí)收益率有這么高，

大師兄測(cè)算了一下，小金豬的實(shí)際IRR大概也就3.8%~3.9%左右。

目前這款產(chǎn)品僅支持躉交，1000元起投，繳費(fèi)后滿5年就能開(kāi)始領(lǐng)取一些生存金了，它有兩種方式領(lǐng)取可以選擇：

1）領(lǐng)5年，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的2%，滿期再領(lǐng)滿期保險(xiǎn)金；

2）領(lǐng)15年，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的2%，滿期再領(lǐng)滿期保險(xiǎn)金。

這兩種領(lǐng)取方式?jīng)]太大差別，就是15年領(lǐng)的周期更長(zhǎng)一些，所以領(lǐng)的錢會(huì)更多一些。

在同類產(chǎn)品中，小金豬的收益確實(shí)還是不錯(cuò)的，遠(yuǎn)超同類產(chǎn)品。

但是要注意它只支持躉交，如果你沒(méi)有一筆大額的現(xiàn)錢，僅僅只是小額的投入，意義也不會(huì)很大。

②小金袋·兩全險(xiǎn)

小金袋也算支付寶上的一款主力產(chǎn)品了，但這款產(chǎn)品比較奇葩。

因?yàn)樗⒉皇莻鹘y(tǒng)的年金險(xiǎn)，而是一份兩全險(xiǎn)。

它不承諾每年領(lǐng)多少錢，而是主要依靠現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的理財(cái)功能。

保單經(jīng)過(guò)的時(shí)間越長(zhǎng)，保單現(xiàn)金價(jià)值越高。

但是！通過(guò)分別測(cè)算它6年/10年/20年/30年后的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)情況，大師兄發(fā)現(xiàn)：

這款產(chǎn)品在第6年的時(shí)候，IRR最高，為3.97%；

如果放到第10年，IRR為3.64%；

如果在第20年、第30年領(lǐng)取，這時(shí)的IRR只有3.45%/3.44%了。

換句話來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品回本快，而且短期收益率比較高，但不適合放太久，不然IRR反而更低。

如果要買，最好選擇躉交，然后第六年就取出來(lái)，這樣才能收益最大化。

還有一款全民保養(yǎng)老金2020，是支付寶的主推產(chǎn)品。

經(jīng)過(guò)測(cè)算，滿期生存到90歲時(shí)，領(lǐng)取的養(yǎng)老金IRR大概在3.5%左右。

按道理本來(lái)是要推薦給大家的，但考慮到我國(guó)國(guó)民平均壽命也才77歲，活到90歲可能比較難，所以這個(gè)3.5%的IRR是非常難以達(dá)到的。

而且這款產(chǎn)品交費(fèi)周期太長(zhǎng)，實(shí)用性不佳，所以還是不推薦了。

根據(jù)以上80款產(chǎn)品的全面測(cè)評(píng)結(jié)果，大師兄整理了這份支付寶保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)級(jí)榜！

80款產(chǎn)品里，真正靠譜的產(chǎn)品只有7款，在及格線以上的A/B級(jí)產(chǎn)品有12款。

（年金險(xiǎn)暫未納入評(píng)級(jí)）

為了方便大家查看，我將產(chǎn)品保障亮點(diǎn)和特色，以及投保時(shí)的一些注意事項(xiàng)都列明了。

如果想在支付寶上買保險(xiǎn)，那么這份【產(chǎn)品推薦評(píng)級(jí)榜單】你一定要收藏好！

只要認(rèn)真閱讀，相信一定能幫到你！

同時(shí)，請(qǐng)大家要記住——

沒(méi)上榜的產(chǎn)品請(qǐng)盡量不要購(gòu)買，因?yàn)橛泻艽蟾怕什瓤樱?/p>

如果你想買的產(chǎn)品，支付寶上沒(méi)有合適的，你也可以考慮線上的其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)。

畢竟渠道更多，產(chǎn)品更多，說(shuō)不定能找到更多符合你需求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。