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本報記者 蘇向杲

自9月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)實施車險綜合改革指導(dǎo)意見的通知》（下稱“車險綜改”）施行以來，已經(jīng)滿兩月，在這期間，車險綜改對財險公司帶來了哪些影響？消費者是否感受到真實惠？對此，《證券日報》記者采訪了泰康在線CEO劉大為及泰康在線副總裁左衛(wèi)東。

《證券日報》：車險綜合改革對消費者有何影響？

劉大為：這次車險綜合改革，是銀保監(jiān)會帶領(lǐng)整個行業(yè)，在充分調(diào)研、充分醞釀、達成充分共識的前提下發(fā)布和實施的。這次改革以充分保護消費者利益為核心，通過增保、降價、提質(zhì)，來讓利于消費者。通過這次綜合改革，不僅車險的保障內(nèi)容更加充分，而且鼓勵險企通過對不同風(fēng)險客戶的差異化定價更好地服務(wù)消費者，此外通過獎優(yōu)罰劣的機制鼓勵車主更好地安全駕駛。

車險綜合改革后，一方面用戶享受的保障會更加充分；另一方面，安全駕駛、風(fēng)險較低的客戶能夠獲得更多的實惠。

《證券日報》：泰康在線怎么做，有什么優(yōu)勢和特色？

劉大為：這次車險綜合改革要求險企通過提升運營效率和自身經(jīng)營能力達到讓利的目的，是對車險數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個重要的推動，泰康在線經(jīng)過這幾年在互聯(lián)網(wǎng)保險的探索和嘗試，已經(jīng)建立了完全線上化，數(shù)字化的車險銷售和服務(wù)能力，對于泰康在線在內(nèi)的新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司來說，車險綜合改革支持我們優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品，這就給了我們很多的創(chuàng)新空間和發(fā)展機會，是泰康在線的一個發(fā)展機遇，泰康在線也將利用銀保監(jiān)提供的創(chuàng)新窗口，發(fā)揮科技和服務(wù)優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、UBI等技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的方式，為用戶提供更貼合自身需求的個性化產(chǎn)品和更便捷的線上化服務(wù)。

《證券日報》：您認(rèn)為車險綜改對險企業(yè)務(wù)影響最大的是哪些方面？需要險企從哪些角度去進行產(chǎn)品調(diào)整和改革？

左衛(wèi)東：車險市場保費規(guī)模下降。千億級保費的減少，就是讓利給消費者的。從成本結(jié)構(gòu)看，對險企來說，這次改革帶來的直接結(jié)果是賠付率上升、費用率下降，改變了車險的成本結(jié)構(gòu)，這就要求險企一是放棄粗放式經(jīng)營，具有更強的風(fēng)險識別能力，對不同風(fēng)險的客戶能做到差異化定價，二是提升內(nèi)部管理效率，降低管理成本。

本次改革第一步還是行業(yè)示范條款，在指導(dǎo)意見中也明確了監(jiān)管會適時放開險企新產(chǎn)品的開發(fā)，險企需要更好地了解各類客戶的需求，針對細分市場開發(fā)更貼合客戶需求的產(chǎn)品。改革后，公司沒有更多費用給中介。也要求保險公司提升經(jīng)營能力降低管理成本。保障范圍和保額提高。

《證券日報》：按照監(jiān)管要求“三個基本”來看，您認(rèn)為是否會加劇險企之間的競爭，重新回歸價格戰(zhàn)？

左衛(wèi)東：在改革落地的初期，可能價格競爭會更加激烈，但一方面銀保監(jiān)會和各監(jiān)管局設(shè)置了閾值監(jiān)管的指標(biāo)，防止過度的價格競爭，另一方面，新的價格體系壓縮了價格競爭的空間。從長期看，大家的競爭會逐漸趨于理性。

對很多中小險企來說，不做好應(yīng)對的準(zhǔn)備，確實會變得很被動。一是要明確自己的核心能力是什么、核心渠道；二是要放棄規(guī)模的沖動，根據(jù)自己的能力確定細分市場，做精做深。

《證券日報》：通過這幾年的車險改革，您認(rèn)為車險市場呈現(xiàn)出了什么變化？

左衛(wèi)東：一是車主的保險意識增強，承保面擴大了；二是保障范圍越來越廣、但保費是穩(wěn)中有降的；三是獎優(yōu)罰劣機制逐漸建立，鼓勵客戶更好地安全駕駛。

（編輯 白寶玉）