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花唄立減是啥意思 花唄立減需要還款嗎

更新時(shí)間:2024-08-07 09:01:22作者:佚名

花唄立減是啥意思 花唄立減需要還款嗎

花唄立減是啥意思(花唄立減什么時(shí)候出現(xiàn))。本站來告訴相關(guān)信息,希望對(duì)您有所幫助。

近日,支付寶花唄推出了一項(xiàng)新的服務(wù):“當(dāng)面花暢花包”,用戶每月最高支付4元,在不支持花唄的商戶,單筆超過150元也可以用花唄,在原來150元以下“當(dāng)面花”的基礎(chǔ)上,增加了付費(fèi)提額的服務(wù)。聯(lián)想到前不久揭開面紗的微信分付,阿里和騰訊在信用支付上都開始嘗試向用戶收費(fèi),向C端收費(fèi)會(huì)成為信用支付產(chǎn)品的新趨勢(shì)么?這個(gè)趨勢(shì)會(huì)動(dòng)搖信用卡的基礎(chǔ)嗎?

花唄當(dāng)面花最早推出在2018年底,花唄用戶可以在500元的額度內(nèi)在未開通花唄收款實(shí)體商戶使用花唄,到2019年9月,當(dāng)面花的規(guī)則又調(diào)整為單筆訂單金額在150元以下的交易均可使用花唄付款。而最新的“當(dāng)面花暢花包”把新老規(guī)則整合了,即每月最高付費(fèi)4元,當(dāng)面花可以不受單筆訂單的限制,每月可獲得1000元的額度無障礙使用花唄。

縱觀花唄當(dāng)面花規(guī)則的三次升級(jí),核心目標(biāo)一直是讓未開通花唄收款的商戶也更夠使用花唄。支付寶這樣做的有三個(gè)好處:

一個(gè)是讓更多人開通花唄。因?yàn)榛▎h收款有0.8%手續(xù)費(fèi),廣大的實(shí)體小店很多是不支持花唄的,但是這些小店恰恰是人們?nèi)粘OM(fèi)最高頻的場(chǎng)所,高頻就意味著流量,當(dāng)用戶在這些小店打開支付寶付款時(shí),付款框提示“花唄立減5元”,本來訂單可能就是二三十元,那用戶可不就咔咔的開通了花唄了。一看花唄這么多人用,店家也更有意愿去了解花唄了,店家本人作為用戶時(shí),也愿意使用花唄。

二個(gè)是培養(yǎng)用戶哪哪都用花唄的習(xí)慣,讓用戶將花唄牢牢當(dāng)作首選支付,不再想起支付寶里綁定的信用卡。在支付工具的選擇上,影響用戶的關(guān)鍵在于用戶的零錢放在那。用戶在微信里多多少少有零錢,這些零錢提現(xiàn)收費(fèi),用戶把它們用出去的動(dòng)機(jī)很強(qiáng),導(dǎo)致支付寶在和微信支付的競(jìng)爭(zhēng)中十分被動(dòng)。而花唄則是支付寶為數(shù)不多的堡壘,因?yàn)榛▎h有免息期,零錢存在余額寶,花錢用花唄,用戶利益可以最大化。花唄做的好不好以及微信版的花唄做的好不好,很大程度上將決定支付寶和微信支付的競(jìng)爭(zhēng)格局。

三個(gè)是拉高用戶花唄的消費(fèi)金額,提升用戶分期的概率。賬單金額越高,用戶還款壓力越大,分期的可能性就越高。我們這些坐在銀行大樓里的白領(lǐng),每月有穩(wěn)定的收入,可能很難想象為何有那么多人會(huì)因?yàn)閹浊г馁~單選擇賬單分期,而且分期的手續(xù)費(fèi)著實(shí)不劃算。但是中國(guó)之大,有更多的人每月就只有幾千元的不穩(wěn)定收入,他們不了解什么IRR公式和年化利率,也辦不了銀行的信用卡,看到本月只需支付幾百元和幾塊錢的手續(xù)費(fèi)就可以免去當(dāng)下還掉幾千元的壓力,稍微猶豫一下就按下了分期的按鈕。 不得不說,通過一個(gè)小小的規(guī)則創(chuàng)新,一舉三得實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的“拉新、留存和轉(zhuǎn)化”,想到這個(gè)注意的人真是個(gè)人才。

值得一提的是,當(dāng)面花暢暢花包的用戶費(fèi)用,會(huì)在下個(gè)月計(jì)入花唄賬單,無需用戶提前支付,這產(chǎn)品設(shè)計(jì)的讓用戶太爽了。

當(dāng)我們驚嘆與AT等互聯(lián)網(wǎng)公司“真會(huì)玩”的時(shí)候,常常忘記傳統(tǒng)信用卡也是業(yè)界前輩們的智慧結(jié)晶。

留心觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn),信用卡的運(yùn)作模式和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的流量思維有異曲同工之妙,都是向C端提供免費(fèi)且優(yōu)質(zhì)的服務(wù),吸引大量用戶/流量進(jìn)來,將用戶/流量導(dǎo)給B端商戶,向商戶收費(fèi)以完成轉(zhuǎn)化變現(xiàn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品流行之前,信用卡利用這套玩法已經(jīng)做到2億以上的用戶了,養(yǎng)活了上下游大批的從業(yè)者。(2011年是可稱為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的元年,根據(jù)官方發(fā)布的《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》,2011年信用卡累計(jì)發(fā)卡量為 2.85 億張,授信總額 2.60 萬億)

花唄免息期的設(shè)定,就是完整模仿的信用卡,向用戶免費(fèi),通過更高的商戶收款手續(xù)費(fèi),來彌補(bǔ)資金成本和創(chuàng)造收入。得益于阿里的電商生態(tài),花唄短期內(nèi)覆蓋了大量線上商戶。當(dāng)支付寶以移動(dòng)支付切入線下商業(yè)時(shí),更是來了一招“草船借箭”,即商戶申請(qǐng)開通信用卡收款時(shí),會(huì)默認(rèn)開通花唄收款,信用卡收款仍然是大量商戶的剛需,花唄得以完成線下商戶的初始布局。而到了今年,支付寶則將策略改成了“過河拆橋”,在支付寶中已經(jīng)很難找到開通信用卡收款的功能,而是直接讓商戶開通花唄收錢。顯然支付寶對(duì)花唄的用戶覆蓋已經(jīng)十分自信了。

支付寶對(duì)花唄用戶規(guī)模的信心,表現(xiàn)在花唄商戶收款的費(fèi)率也下調(diào)了。花唄收款手續(xù)費(fèi)一直是高于信用卡的,從最初的1%到0.8%,均高于當(dāng)時(shí)的信用卡收款費(fèi)率,盡管支付寶也經(jīng)常開展費(fèi)率優(yōu)惠,但絕大多數(shù)是短期和限定商戶范圍的。而現(xiàn)在花唄的收款費(fèi)率,直接降到了0.6%,首次與信用卡拉平了。除了更多銀行供給資金給花唄、花唄資金成本下降之外,另外可能原因就是花唄的用戶規(guī)模已足夠龐大,用戶結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定,分期規(guī)模足以帶來穩(wěn)定的收入。

前段時(shí)間微信推出分付,當(dāng)銀行同事看到分付的設(shè)計(jì)是向用戶收費(fèi)時(shí),不禁長(zhǎng)舒一口氣:“向用戶收費(fèi),那肯定沒人用啊,信用卡穩(wěn)了”。相信支付寶肯定也是心頭一喜,分付真要做成免息期的玩法,花唄這個(gè)堡壘就不牢靠了。

向用戶收費(fèi)的好處和壞處都是是顯而易見。好處是商戶端一馬平川,不存在哪里能用哪里不能用的問題。壞處是用戶接受程度下降,畢竟免費(fèi)的東西才會(huì)人見人愛。微信分付選擇向用戶收費(fèi),是基于監(jiān)管、成本上的考慮,還是認(rèn)為用戶愿意為信用支付付費(fèi)我們不得而知。

但是花唄也采用了向用戶收費(fèi)的玩法,則為傳統(tǒng)信用卡產(chǎn)業(yè)敲響了警鐘。 信用卡既是平臺(tái)經(jīng)濟(jì),也是金融產(chǎn)品。 作為平臺(tái)經(jīng)濟(jì),既需要有足夠的用戶愿意用,也需要有足夠的商戶愿意受理,商戶為了更好的服務(wù)客戶擴(kuò)大銷量,大概率是不會(huì)普遍性地拒絕為信用卡收款付費(fèi)的。

作為金融產(chǎn)品,信用卡會(huì)被一些客戶當(dāng)作融資工具使用,即所謂的“套現(xiàn)”,套現(xiàn)盡管是違反信用卡領(lǐng)用合約、甚至違法的,但是不可否認(rèn)其實(shí)際上滿足了人民群眾的融資需求,尤其是正規(guī)金融服務(wù)獲得門檻高、成本高的情況下,信用卡成為部分民間經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)作的重要一環(huán)。

聰明的讀者會(huì)發(fā)現(xiàn),套現(xiàn)的玩法其實(shí)正是用戶付費(fèi),不管是用戶自己注冊(cè)了商戶收款,還是找其他商戶刷卡,手續(xù)費(fèi)最終都是用戶承擔(dān)。信用卡套現(xiàn)的問題在于他是灰色甚至黑色的,不太好放在臺(tái)面上做,稍微謹(jǐn)慎的用戶也會(huì)敬而遠(yuǎn)之。因?yàn)樯喜涣伺_(tái)面也滋生了欺詐等諸多套路,嚇退了不少有需求的用戶,提高了交易成本。

而微信分付、花唄當(dāng)面花的產(chǎn)品,第一次將信用支付的收款手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)換成“明碼標(biāo)價(jià)”的用戶手續(xù)費(fèi),只要簡(jiǎn)單的注冊(cè)了個(gè)人收錢碼,即可完成信用的“變現(xiàn)”,整個(gè)過程對(duì)用戶更加透明、可控,相較于偷偷摸摸的信用卡套現(xiàn),用戶體驗(yàn)好多了。而影響用戶最終選擇的,就在于手續(xù)費(fèi)的高低和額度的高低了。支付寶給出的手續(xù)費(fèi)是多少?1000塊錢只需4塊錢,這個(gè)可是千4。如果以后1000元的限額打開呢?信用卡的金融產(chǎn)品屬性會(huì)不會(huì)被取代?

對(duì)比支付寶經(jīng)營(yíng)花唄的方式和銀行的做法,明顯的差異是支付寶是把用戶側(cè)和商戶側(cè)統(tǒng)一運(yùn)營(yíng),如此才能發(fā)明當(dāng)面花這樣“一舉三得”的運(yùn)營(yíng)方案,而在商戶付費(fèi)和用戶付費(fèi)之間的靈活組合,也讓花唄能夠符合更多的用戶需求,這種組織方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的靈活性,都是當(dāng)前各家銀行抄都抄不了的。

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