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注意了車險(xiǎn)過(guò)戶有講究

家住北京西城區(qū)的鐘振山先生在購(gòu)買二手車時(shí)遇到了意想不到的麻煩:今年春天，鐘先生從交易市場(chǎng)買了一輛二手車。這輛車的前車主李先生告訴鐘先生，這輛車已經(jīng)上了保險(xiǎn)，事故由他自己的保險(xiǎn)公司賠付。鐘先生看了法律保險(xiǎn)單，終于放心地買了車。

然而，今年7月15日，鐘先生在行駛至北京郊區(qū)密云山區(qū)時(shí)發(fā)生事故，撞上一輛小貨車，負(fù)全責(zé)。經(jīng)調(diào)解，鐘先生需賠償對(duì)方2.4萬(wàn)元。鐘先生要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠。但經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，鐘先生購(gòu)買李先生車輛時(shí)并未辦理保險(xiǎn)人變更手續(xù)，也就是說(shuō)鐘先生與保險(xiǎn)公司并無(wú)合同關(guān)系，因此保險(xiǎn)公司拒絕理賠，鐘先生不得不自行賠付。

PICC P&C公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人楊鑫表示，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)汽車、設(shè)備、房屋等物質(zhì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)時(shí)，投保人必須對(duì)這些財(cái)產(chǎn)有直接利益，這就是“保險(xiǎn)利益原則”。這里的利益是指法律許可。比如周先生買了一輛車。他是汽車的所有者、使用者和受益人，所以他享有保險(xiǎn)利益。

如果車輛之間存在買賣關(guān)系，當(dāng)原車主不再為車輛享受經(jīng)濟(jì)利益時(shí)，保險(xiǎn)利益也隨之喪失。對(duì)于新車主來(lái)說(shuō)，雖然已經(jīng)從車輛的所有權(quán)中獲得了經(jīng)濟(jì)利益，但并沒(méi)有改變合同的主體，因此不是保險(xiǎn)合同所保障的對(duì)象。

事實(shí)上，很多車主在轉(zhuǎn)讓車輛時(shí)忽略了保險(xiǎn)合同的變更，給以后的索賠留下了很多隱患。因此，當(dāng)車輛所有權(quán)(受益人)發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)合同的主體必須同時(shí)發(fā)生變化。

更換時(shí)注意操作細(xì)節(jié)。

那么，車輛過(guò)戶換車時(shí)，具體應(yīng)該如何辦理保單，需要注意哪些問(wèn)題？

楊欣指出，第一種方式是改變政策主體。這個(gè)方法很簡(jiǎn)單。車輛在車管所過(guò)戶后，新車主可憑過(guò)戶票、行駛證復(fù)印件、保單原件、本人及原保險(xiǎn)人身份證填寫(xiě)過(guò)戶申請(qǐng)表完成過(guò)戶更正。第二種方式是申請(qǐng)自首。申請(qǐng)退保，只需要繳納從投保開(kāi)始到退保期間的保費(fèi)，其他保費(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)退還。之后，新車車主可以在任何一家保險(xiǎn)公司再次申請(qǐng)車險(xiǎn)。除了保單，原車主在退保時(shí)還需要身份證。新車車主重新投保時(shí)，只需提供新的行駛證或車輛所有權(quán)證，即可隨意選擇新的保險(xiǎn)公司。

值得注意的是，在第一種情況下，保險(xiǎn)公司只有在二手車保險(xiǎn)更正過(guò)戶后才能索賠，保單生效日期從開(kāi)票日(即過(guò)戶申請(qǐng)表生效日)開(kāi)始計(jì)算。比如4月19日，車輛過(guò)戶到車管所，但政策糾正，5月1日才過(guò)戶。如果事故發(fā)生在4月20日-30日，保險(xiǎn)公司不予賠償。因此，最好不要使用車輛，直到保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移完成。

楊欣說(shuō)，對(duì)于外地牌照的車輛，最好選擇在主要行駛地投保(比如山西牌照，但主要在北京行駛，最好在北京投保)，因?yàn)楫惖赝侗Ｔ谑鹿拾l(fā)生后的調(diào)查定損、理賠、客服等方面會(huì)遇到諸多不便，費(fèi)用較高。

強(qiáng)制保險(xiǎn)也有例外。

華泰車險(xiǎn)承保部周凱表示，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，目前車險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同，強(qiáng)制保險(xiǎn)是國(guó)家必須通過(guò)強(qiáng)制立法辦理的保險(xiǎn)。根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條款第二十二條，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)。因?yàn)樗緳C(jī)和用途不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同，影響保費(fèi)。

但如果業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后不與保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)，交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)失效，可以提前承擔(dān)賠償義務(wù)，不足部分由新車車主補(bǔ)足。

但交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，乘客和被保險(xiǎn)人不予賠付，其余部分由肇事者承擔(dān)。

交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，傷員能夠得到及時(shí)救治，其功能是應(yīng)急。因此，無(wú)論權(quán)屬變更，保險(xiǎn)公司都必須賠付，但交強(qiáng)險(xiǎn)的金額有限，不足部分本應(yīng)由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)。如果商業(yè)保險(xiǎn)缺失，那么所有者(肇事者)必須自己支付。(本版魯銀芳著)

汽車保險(xiǎn)的主要類別

交通保險(xiǎn):這是法律強(qiáng)制規(guī)定的，否則不允許上路行駛。

車損險(xiǎn):負(fù)責(zé)賠償自己的損失和修理費(fèi)。這是主要的保險(xiǎn)，必須投保。

第三方保險(xiǎn):負(fù)責(zé)賠付對(duì)方(人或物)，部分保險(xiǎn)公司對(duì)其人身傷害和財(cái)產(chǎn)單獨(dú)投保，客戶購(gòu)買時(shí)要問(wèn)清楚；建議客戶投保20萬(wàn)元或30萬(wàn)元。建議確定一下。

盜竊救援:負(fù)責(zé)賠償丟失、被搶車輛損失，建議客戶承保。(除非你確定能保證車輛安全，否則不能。)

單獨(dú)玻璃破碎險(xiǎn):只在玻璃破損，車漆表面及車輛其他部位未破損時(shí)賠付。

船上責(zé)任險(xiǎn):如果經(jīng)常在市區(qū)運(yùn)營(yíng)，如果速度不快，可以考慮是否投保。

自燃險(xiǎn):車輛自身電器、線路或供油系統(tǒng)自燃造成的車輛損壞可賠付。建議購(gòu)買車齡3年以上的車輛，因?yàn)檐囕v線路會(huì)老化，夏天容易自燃。

車輛刮傷險(xiǎn):就城市里的客戶而言，是一種非常好的保險(xiǎn)，但是自從保險(xiǎn)公司推出這種保險(xiǎn)后，就在這種保險(xiǎn)中遭受了嚴(yán)重的損失，所以很多公司都不承保這種保險(xiǎn)。

不賠償:車輛發(fā)生危險(xiǎn)后，如果車主要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失。承保這種保險(xiǎn)就是把責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，所有的業(yè)主都將免除責(zé)任。

注意路上停車千萬(wàn)別用車罩

引擎蓋可以完全覆蓋整車，不僅可以防曬、防塵、防冰。許多車主都買了這件東西。小區(qū)里大家都蓋車是可以理解的，但是你不這么認(rèn)為。如果在主干道上遮擋汽車，遮擋號(hào)牌，將構(gòu)成交通違章。

最近，全國(guó)各地交警在查處違法停車時(shí)都遇到了一個(gè)普遍現(xiàn)象。一些司機(jī)違法把車停在路邊。為了避免被攝像頭拍到，司機(jī)們用捂車的方法避開(kāi)視頻監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法的交警。警方表示，如果將車停在路上，用車罩將車完全包裹，可以按照故意遮擋機(jī)動(dòng)車號(hào)牌處理，違者將被記12分，罰款200元。

很多司機(jī)認(rèn)為開(kāi)車上路時(shí)故意遮擋號(hào)牌應(yīng)該受到處罰，但法律并沒(méi)有規(guī)定停車時(shí)遮擋號(hào)牌是否應(yīng)該受到處罰。

有鑒于此，近日，公安部交管局官方微博發(fā)表了一篇題為《關(guān)于違法停車和車衣遮號(hào)牌的探討》的長(zhǎng)文。文章中提到，在道路上，在機(jī)動(dòng)車上覆蓋車衣屬于行為人的主觀行為，并非客觀因素或他人行為。同時(shí)，如果遮擋號(hào)牌的客觀事實(shí)處于放任狀態(tài)，則應(yīng)認(rèn)定為“故意遮擋機(jī)動(dòng)車號(hào)牌”。那么，交警在哪些道路上有執(zhí)法權(quán)呢？警方表示，根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的解釋，道路是指道路、城市道路、允許社會(huì)機(jī)動(dòng)車通行的場(chǎng)所，包括廣場(chǎng)、公共停車場(chǎng)、公共通道等。換句話說(shuō)，比如你把車停在自己的私人車庫(kù)或者越野的地方，就不會(huì)受到處罰。

日常生活中，在公共道路上是否有很多遮車衣的現(xiàn)象？荊州市公安局交管局的一大群民警走訪了東門、萬(wàn)達(dá)商圈、江津西路、武德路等轄區(qū)，未發(fā)現(xiàn)類似遮擋車牌號(hào)的情況。

警方提醒，如果在公共道路上真的需要遮蓋罩衣，前提是不能遮蓋號(hào)牌，可以購(gòu)買透明車衣。