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紅星資本局8月4日消息，近期包括國(guó)有大行、股份制銀行在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)推出低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品，有的甚至低至3%，較上半年進(jìn)一步下降。

不過，紅星資本局通過手機(jī)銀行APP、各銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，低利率的消費(fèi)貸并非所有人都能享受。

專家指出，下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品貸款利率，有助于激發(fā)消費(fèi)信貸需求，也有助于刺激內(nèi)需，激發(fā)消費(fèi)潛力。但消費(fèi)貸利率不宜太低，否則會(huì)引發(fā)資金跨市場(chǎng)套利風(fēng)險(xiǎn)，如果信貸資金違規(guī)流入樓市等領(lǐng)域，也會(huì)導(dǎo)致銀行面臨一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

多家銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率

利率最低降至3%

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2023年5月，全國(guó)性銀行消費(fèi)信貸最低可執(zhí)行利率的平均水平降至3.61%，環(huán)比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中，國(guó)有行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率的均值為3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消費(fèi)貸利率均值則下降至3.64%。

紅星資本局注意到，近期多家銀行陸續(xù)推出低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品，有的甚至低至3%，較此前進(jìn)一步下降。

浦發(fā)銀行，資料圖。

據(jù)“浦發(fā)銀行”微信公眾號(hào)，浦閃貸“月月享”活動(dòng)時(shí)間8月1日至30日，3%利率優(yōu)惠券每周二10點(diǎn)100張限量搶，此外該行客戶還可領(lǐng)取一張一年/三年期浦閃貸利率7.7折優(yōu)惠券。民生銀行推出“民易貸”，個(gè)人信用消費(fèi)貸款年化利率為3.68%，活動(dòng)日期至9月30日。

截圖自“浦發(fā)銀行”微信公眾號(hào)

除了股份制銀行，國(guó)有大行也有不少優(yōu)惠活動(dòng)。

中國(guó)銀行“隨心智貸”針對(duì)優(yōu)質(zhì)客群推出特享消費(fèi)貸款產(chǎn)品，年利率低至3.60%，支持最長(zhǎng)3年先息后本還款，活動(dòng)時(shí)間持續(xù)至9月30日。建設(shè)銀行“快貸”年化利率最低3.5%，貸款期限最長(zhǎng)36個(gè)月。工商銀行“工銀融e借”年化利率低至3.5%，農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”年化利率低至3.55%。

不過，低利率的消費(fèi)貸并非所有人都能享受。例如，建設(shè)銀行“快貸”的適用對(duì)象為建行代發(fā)工資、存量房貸、有資產(chǎn)、公積金繳存等符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶。

農(nóng)業(yè)銀行廣州某支行的一名工作人員也向紅星資本局表示，貸款人的個(gè)人情況會(huì)影響利率和額度，如果是農(nóng)行代發(fā)工資或農(nóng)行房貸客戶，在手機(jī)銀行APP上審批后可以匹配相應(yīng)額度及利率，“公務(wù)員、事業(yè)單位或者金融、電信這些優(yōu)質(zhì)行業(yè)的白名單客戶才能享受3.55%的利率”。

“具體還是要看線上審批過后的情況，要看銀行卡流水、負(fù)債和征信情況，還有公積金繳存基數(shù)、公積金余額和社保賬戶余額，利率最低低至3.4%。”招行銀行某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴紅星資本局。

個(gè)人消費(fèi)貸資金只能用于消費(fèi)

利率太低會(huì)引發(fā)資金跨市場(chǎng)套利等風(fēng)險(xiǎn)

“下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品貸款利率，有助于激發(fā)消費(fèi)信貸需求，對(duì)沖房貸增長(zhǎng)乏力帶來的業(yè)績(jī)壓力。未來隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程加快，居民就業(yè)和收入恢復(fù)，消費(fèi)類貸款的資產(chǎn)質(zhì)量也有望逐漸改善，對(duì)于銀行存在多重利好?！毙菆D金融研究院研究員武澤偉向紅星資本局表示，利率下調(diào)也有助居民獲取低成本資金，顯著改善居民的流動(dòng)性約束，靈活滿足即時(shí)性的消費(fèi)需求，對(duì)于社會(huì)而言也有助于刺激內(nèi)需，激發(fā)消費(fèi)潛力，帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)消費(fèi)活力的恢復(fù)。

紅星資本局發(fā)現(xiàn)，多家銀行在消費(fèi)貸產(chǎn)品頁面提示，個(gè)人消費(fèi)貸資金只能用于消費(fèi)，不能用于購(gòu)房、投資。

截圖自“中國(guó)銀行微銀行湖北省分行”微信公眾號(hào)

值得一提的是，今年7月以來，至少有10家銀行因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)而被罰款，其中包括工商銀行青島支行、農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行、貴陽銀行、桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行、青海共和農(nóng)商行等。例如，7月13日，青海共和農(nóng)商行因“個(gè)人消費(fèi)貸款及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)”被銀保監(jiān)會(huì)海南監(jiān)管分局開出75.2萬元罰單。

“對(duì)于銀行而言，過低的消費(fèi)貸利率會(huì)進(jìn)一步減小息差，壓縮銀行利潤(rùn)空間。此外，消費(fèi)貸利率太低也會(huì)引發(fā)資金跨市場(chǎng)套利，如果信貸資金違規(guī)流入樓市等領(lǐng)域，還會(huì)導(dǎo)致銀行面臨一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?！蔽錆蓚ケ硎?。

武澤偉還表示，對(duì)于個(gè)人而言，消費(fèi)貸利率過低也可能誘使個(gè)人違規(guī)操作，套取消費(fèi)貸資金來置換房貸、投資民營(yíng)銀行大額存單等，由于兩者期限的不匹配，投資者往往面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口。一旦被發(fā)現(xiàn)，也可能會(huì)留下不良記錄，影響后續(xù)授信。

紅星新聞實(shí)習(xí)記者 蔣紫雯 記者 俞瑤

編輯 肖子琦