国产chinesehd精品酒店,邱淑贞aa极毛片,国产在线色视频,玖玖爱zh综合伊人久久

起底職業(yè)化“債鬧”:榨干負債人最后一絲剩余價值

更新時間:2023-08-17 14:48:56作者:佚名

起底職業(yè)化“債鬧”:榨干負債人最后一絲剩余價值

“逃廢債黑產(chǎn)又出新套路了?!眹鴥纫患颐駹I銀行的負責人方進翻看著近期的個人貸款業(yè)務投訴資料,倍感無奈。從今年4月起,銀行持續(xù)收到大量“醫(yī)院證明”,聲稱逾期客戶因感染重癥而無法如期還款,事出有因,希望以此申請停息掛賬等優(yōu)惠政策。

仔細翻看這些投訴資料,客戶大多為二三十歲的小伙子?!霸趺纯赡苡羞@么多年輕人突然集體重癥?”方進到相關醫(yī)院逐個核實,是否開具過證明文件,得到的反饋都是“沒有這種情況”“不支持相關證明”。

類似的以逃廢債為目的的惡意投訴或舉報,從去年下半年開始激增?!坝绕浼性诖呤蘸蛥f(xié)商還款環(huán)節(jié),相關投訴占總投訴比例從約30%,增長到85%左右,但催收業(yè)務本身并沒有加緊?!边@家銀行一位信貸業(yè)務負責人夏芳告訴《中國新聞周刊》。更反常的是,經(jīng)過算法團隊的模型分析,相關投訴舉報資料的相似度達到了90%以上。



逃廢債黑產(chǎn)又出新套路 資料圖 本文圖/視覺中國

一些已經(jīng)“爆雷”的借貸人也有相似感受。去年三四月份,從十幾家機構貸款后,為還錢感到壓力倍增的易尚安突然接到一通“解燃眉之急”的電話,告訴他不必擔心催收、不必馬上還錢,甚至還能從機構獲得退費補償。不過,這需要他先交一筆錢。“逾期久了,總都會接到類似的反催收‘熱線’電話。”易尚安熟知“反催收”產(chǎn)業(yè)套路,一邊在負債人群體中打撈“肥羊”,一邊代理投訴,惡意滋擾金融機構,兩頭收割。

非法代理維權、“反催收”聯(lián)盟、有組織逃廢債,無論如何稱呼,這些打著“債務咨詢”“法務咨詢”名義的機構,本質上干的都是職業(yè)化的“債鬧”。

這些“債鬧”規(guī)模有多龐大?南都大數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合有關機構今年4月發(fā)布的《“非法代理維權”治理調研報告(2023)》(以下簡稱《報告》)指出,2020年以來,“非法代理維權”黑產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了比較明顯的增長,全國目前有超過萬家以“債務咨詢”“法務咨詢”“停息掛賬”“個人債務重組”“征信修復”為名頭的公司,僅2021年成立的公司就是過去10年總和的5倍以上。根據(jù)行業(yè)人士估算,職業(yè)化“非法代理維權”從業(yè)人員有數(shù)十萬人。

“二次收割”負債人

“負債過多怎么辦?整合債務來幫您?!毖Τ糠路鹱サ搅司让静?,刷到這條廣告時,她剛剛全面?zhèn)鶆沼馄凇D切┌l(fā)生在別人身上的暴力催收故事,正逐一變成她生活中的現(xiàn)實,壓得她喘不過氣。

當初為了給孩子治病,薛晨和丈夫透支了兩張信用卡。到2016年前后,為還住院借款,薛晨把親友借了個遍,不得已開始借網(wǎng)貸。那時夫妻倆已經(jīng)入不敷出,只能不斷借新還舊,以貸養(yǎng)貸,直到再也借不出一分錢。到去年3月,薛晨的債務問題全面爆發(fā),沉下心來仔細統(tǒng)計才發(fā)現(xiàn),竟然欠了十幾家平臺共計29萬元。

“11點不處理,直接走違約流程?!薄坝涀r間,11點。”“你是國家機關人員呢!”得知薛晨無法一次性還款后,一家網(wǎng)貸平臺的催收員表示“沒有停息掛賬政策”,并發(fā)來一連串“威脅警告”短信。當天上午11點后,薛晨逾期的消息被曝光到通訊錄,朋友、同事都知道了她負債的隱私。



全國目前有超過萬家以“債務咨詢”“法務咨詢”“停息掛賬”“個人債務重組”“征信修復”為名頭的公司

去年4月,兩家借款機構催收人員直接找到薛晨工作單位,聲稱聯(lián)系不到本人,在辦公室四處宣揚其欠款不還,還曾不間斷地撥打工位座機,導致常規(guī)業(yè)務電話無法接入,甚至在內部網(wǎng)站發(fā)帖,曝光薛晨負債。“鬧得非常難看,他們認準了你有正經(jīng)工作,怕丟人,就往死里整你,逼你還錢?!睘榻档拓撁嬗绊懀Τ坎坏貌簧暾堔D崗。

“催收員要的是負債人當天立刻回款,他才有績效?!币患覍W⑵髽I(yè)催收的公司負責人告訴《中國新聞周刊》,大多數(shù)第三方個債催收公司的人員流動頻繁,低工資、高績效,員工業(yè)務壓力大,當天催收的對象不還款,相關資料可能就會被重新分包給了另一個催收人員,為保證個人收入,催收員勢必會想盡辦法催人還錢。

“就算你接聽了每一通催收電話,他們還是會騷擾你通訊錄上的親友?!币咨邪不貞浾f,甚至有催收公司直接打電話聯(lián)系了他的客戶,“你認識×××嗎?他欠我們錢不還,現(xiàn)在聯(lián)系不上,請你代為告知。”

2019年,易尚安做生意投資失敗,拿不到工程回款,員工又等著發(fā)工資,便開始借款維持現(xiàn)金流。疫情暴發(fā)后,生意越來越難,貸款越借越多,到2021年9月債務全面逾期時,易尚安已經(jīng)負債28萬元左右。日歷上,幾乎每隔一天就標記為一個還款日,擔心催收公司騷擾親友,易尚安始終保持手機暢通。“生意人最注重聲譽,這是要把我往絕路上逼。”

被曝通訊錄后,易尚安曾報警處理。由于沒有錄音,只有通話記錄截圖,警方只能打電話給催收公司,告誡其不要騷擾報案人。最后催收公司來電道歉,與易尚安重新協(xié)商了還款延期方案。

“其他催收公司還是會想盡辦法逼迫你?!弊钭屗械叫邞嵉囊淮谓?jīng)歷是,催收電話打到了孩子幼兒園老師手機上,還讓孩子聽到了“他爸爸欠錢不還”。易尚安如今已經(jīng)還完所有欠款,但那些曾被騷擾的客戶卻還沒全部找回。

逾期前三個月被催收追得最緊時,易尚安曾頻繁接到不同“法務公司”來電,聲稱可以提供專業(yè)債務規(guī)劃服務,如某些平臺可以做減免、延期,另外一些平臺則可以協(xié)商退費?!拔乙膊恢浪麄儚哪哪玫降奈业膫€人信息。”易尚安將信將疑地做了后續(xù)咨詢。

“很多反催收人員原來就是做催收的?!币晃唤栀J領域資深從業(yè)者告訴《中國新聞周刊》,他們了解如何與金融機構打交道,也清楚催收套路和負債人怕催收的心理,通過技術手段或購買獲得這些個人信息也不算難事。

“我們調查了解到,一些催收群體可能與反催收群體合謀,來完成自身回款指標,或是為幫助反催收團伙達成目標,壓低還款標準,從中拿回扣。最終造成金融機構的損失,助長了逃廢債業(yè)務惡性發(fā)展?!鼻迦A大學經(jīng)濟管理學院副院長、中國金融研究中心主任何平對《中國新聞周刊》說。

前述《報告》將目前“非法代理維權”模式歸結為3類:類微商傳銷型、人為制造證據(jù)型、偽裝“負債同路人”型。而基本套路主要有5方面:一是流量平臺獲客、私域社群誘導;二是教唆故意逾期,培訓避債“技巧”;三是煽動反復投訴,層層施壓達成目的;四是制假敲詐,層層抽傭收費;五是展業(yè)渠道愈發(fā)多元化、隱蔽化。

這些組織甚至不滿足于“地下狀態(tài)”,開始對接金融機構“談合作”。一些金融機構反映,他們會遇到一些逃廢債組織主動上門聯(lián)系,尋求深入合作。方進介紹,這些黑產(chǎn)中介在完成客戶委托后,主動聯(lián)系金融機構客服,聲稱可以幫助金融機構避免一些反催收騷擾,甚至能夠代理金融機構和債務人談判。

易尚安從債友處了解到的“最沒下限的黑產(chǎn)套路”,是打著“反催收”名義的違法借貸。黑產(chǎn)中介鼓勵負債人憑信用分在平臺分期租借蘋果手機,拿到手機后,寄給中介做抵押,獲得的貸款只有手機價格的一半。再拿這筆新借款還舊平臺債務,從而達成“反催收”目的。表面上看,負債人和黑產(chǎn)中介已經(jīng)兩清,個人不存在新負債,但實際算下來,這筆新貸款的利息已經(jīng)超過100%,明顯屬于高利貸,而租賃的手機需到時歸還,否則要照價賠償,這意味著負債人又背上了一筆新債務,同時在租賃平臺的信用分也將歸零。

“為什么借高利貸?因為逾期負債人的征信已經(jīng)出現(xiàn)問題,正規(guī)渠道借不到錢了。不經(jīng)歷催收,永遠不懂那種絕望?!币咨邪矡o奈地說,每天被催收電話威脅、辱罵、逼迫,那種狀態(tài)下根本無暇計算長遠得失,只想解決眼下困境。

“反催收”,就像人溺水時薅住的一根救命繩,不管是不是黑產(chǎn),都要先抓住再說。而“債鬧”們正是利用負債人的這種心理,將被網(wǎng)貸收割一輪的負債者拖入泥潭,二次收割,榨干最后一絲剩余價值。



《2022年網(wǎng)絡金融黑產(chǎn)研究報告》相關制圖

“反催收廣告都貼到了銀行電梯間”

“就像流水線上制作出來的,除了客戶姓名、投訴項目、涉及金額不同,其余內容幾乎一模一樣。”說起這些投訴信的內容,夏芳介紹,還有幾百封手寫材料來自多位下沉客戶,每份資料都是文采飛揚,字體娟秀,三四頁稿紙,找不出一處錯別字,內容同樣高度相似?!懊黠@有專業(yè)人士或機構代寫。”

更明顯的漏洞是,在大量要求銀行減免利息、恢復個人征信的投訴信中,夾帶材料都出現(xiàn)了不同程度的公章錯誤。例如一些由村委會提供的證明材料,蓋章顯示的是“某某村某某街道”,前后順序明顯顛倒。疫情結束后,夏芳走訪了公章所屬公司或單位,得到的反饋基本都是“沒有開過證明”。

夏芳一度懷疑,會不會因該行減免政策力度較大,灰黑產(chǎn)才針對性“薅羊毛”?咨詢過同行,并匯總多家金融機構內部數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn),超過50%的投訴客戶同時對多家銀行進行了投訴,反復纏訴的客戶比例超過了三成,即就同一家金融機構的同一問題向監(jiān)管部門連續(xù)投訴三次以上?!斑@些數(shù)據(jù)都指向逃廢債黑灰產(chǎn)的存在?!毕姆颊f。

去年2月,平安銀行信用卡在一次催收投訴案件復盤檢視過程中也發(fā)現(xiàn)了異常,投訴人劉某與多起信用卡惡意投訴事件高度相關,懷疑劉某從事非法經(jīng)營和違規(guī)職業(yè)代理投訴。公安機關查證其犯罪事實,最終劉某以敲詐勒索罪,判處有期徒刑一年零三個月。這也是全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的信用卡代理維權案,此前,信用卡代理維權案的量刑多以“詐騙罪”定性。

在這起案件中,黑灰產(chǎn)中介劉某專業(yè)從事“代理投訴”一年有余,自稱可代理多家銀行的利息、費用調減等業(yè)務。業(yè)務開展期間,劉某一直慫恿或直接代理客戶與發(fā)卡銀行進行不合理協(xié)商、索賠牟利,并多次以平安銀行信用卡客戶黃某配偶身份致電客服熱線,反饋其遭受信用卡惡意催收,稱其已向多個監(jiān)管部門投訴舉報。

經(jīng)公安機關查證發(fā)現(xiàn),劉某假冒客戶黃某,通過纏訴的方式獲取現(xiàn)金賠償,并全部占為己有,同時又謊稱黃某的信用卡欠款是由其本人墊付,要求黃某向其支付清償?shù)牟糠仲M用,使銀行及客戶資金均遭受到損失。



據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù),2023年一季度銀行業(yè)消費投訴10.49萬件,其中個人貸款業(yè)務投訴5.98萬件,占投訴總量的57%,其中不乏“代理投訴維權”“代理征信修復”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為

“黑灰產(chǎn)嚴重危害金融消費者正當權益,破壞社會信用體系建設,侵害金融機構合法權益,影響正常的社會秩序?!彼{海銀行行長宋學峰說。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù),2023年一季度銀行業(yè)消費投訴10.49萬件,其中個人貸款業(yè)務投訴5.98萬件,占投訴總量的57%,其中不乏“代理投訴維權”“代理征信修復”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為。

逃廢債行為早已有之,但其規(guī)模化發(fā)展是近幾年的事情。何平介紹,早在2000年代初,借助互聯(lián)網(wǎng)渠道的小規(guī)模逃廢債群體已經(jīng)開始萌芽,為后來的灰黑產(chǎn)形成打下基礎。

P2P行業(yè)爆雷后,不少機構利用政策要求鉆金融機構漏洞,惡意投訴等手段逐漸形成體系。而疫情暴發(fā)后,金融機構紛紛推出停息掛賬、債務重組等優(yōu)惠政策,為因客觀因素而導致逾期的借款人留有轉圜余地,反而被不法分子利用,成了黑灰產(chǎn)規(guī)?;l(fā)的催化劑。

針對逃廢債這一社會現(xiàn)象,清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心和新網(wǎng)銀行成立聯(lián)合課題組,編制了《中國零售金融逃廢債風險報告》(下文簡稱《風險報告》)。據(jù)《風險報告》統(tǒng)計,自2020年9月起,全國范圍內從事“個人信用修復”企業(yè)以每月新增數(shù)百家的速度快速增長,僅2021年11月就增加了近千家。另據(jù)天眼查數(shù)據(jù),截至目前,經(jīng)營范圍包括“個人信用修復”服務的續(xù)存企業(yè)已超過2.3萬家。

整個逃廢債市場在新冠疫情暴發(fā)后瘋狂增長。2019年,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會共計公布了31家網(wǎng)貸機構提交的逃廢債名單,涉及12.06萬惡意逃廢債行為人。到2021年6月,中國銀保監(jiān)會公布,存量業(yè)務尚未清零的停業(yè)網(wǎng)貸機構共1387家,《風險報告》按每家約0.39萬人推算,逃廢債人群規(guī)模已超過540萬人。

灰黑產(chǎn)盯上了不斷擴大的負債群體。“債務重組、反催收培訓的廣告都貼到銀行電梯間了。”夏芳對廣告內容感到匪夷所思,“這些機構號稱能對銀行貸款做出減免,并承諾負債人‘不成功不收費’,到底憑借的是什么?借貸個人為什么會相信這些無稽之談?”

“逃廢債代理”漸趨專業(yè)化

抱著試一試的心態(tài),易尚安加了其中一個法務公司人員的微信。對方應要求提供了營業(yè)執(zhí)照、律師證,在工商信息官網(wǎng)也可查到該法務公司的注冊信息。

隨后,這位法務人員發(fā)給易尚安一連串“成功案例”,如“總負債20萬元,經(jīng)個性化債務規(guī)劃,成功結清10萬元”“成功協(xié)商減免一半欠款”,該人員微信朋友圈每天都會更新十余條類似消息,以彰顯其公司的業(yè)務實力。

在微博、知乎、抖音、快手、小紅書等互聯(lián)網(wǎng)平臺上,以逾期上岸、停催延期、債務協(xié)商規(guī)劃等關鍵詞進行搜索,不乏粉絲量上萬、甚至幾十萬的賬戶。

“逃廢債已經(jīng)成為一個龐大的、專業(yè)化的、有組織的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈?!?據(jù)《風險報告》,黑產(chǎn)以營利為目的,分工明確,按照職能和階段不同分為營銷推廣、客戶運營、提供服務、收費獲利等環(huán)節(jié),全方位、全流程地吸引借款人,使借款人不自覺地相信逃廢債組織的洗腦言論,相信其逃廢債的能力,進而購買服務。



逃廢債已經(jīng)成為一個龐大的、專業(yè)化的、有組織的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈

這些逃廢債組織利用各大自媒體平臺引流,結合平臺特色,套路不盡相同?!讹L險報告》指出,在短視頻平臺、直播平臺、論壇、貼吧等渠道,以宣傳法律知識為幌子,將自己包裝成幫助負債人上岸的“拯救者”,通過傳播協(xié)商停息掛賬等技巧來引流。

也有機構人員偽裝成負債人,分享自己上岸的故事,在文末附上機構的微信或QQ聯(lián)系方式。此外,逃廢債組織還會在其他與“負債”相關的內容下評論,攫取流量。

隨著黑產(chǎn)擴大,受利益驅使,越來越多“專業(yè)人士”加入團伙。其中不乏前催收人員、債務維權經(jīng)驗豐富的群體、從事金融服務多年的中介、民事訴訟經(jīng)驗豐富的法律從業(yè)者,以及營銷推廣、活動策劃、技術支持人員,有組織有紀律地維持機構運轉。

薛晨對比多家廣告后,選中了一家在問答社區(qū)分享金融知識的法務公司,留言評論后,通過企業(yè)微信號進一步聯(lián)系。在了解薛晨的債務構成和反催訴求后,這家法務公司工作人員開始索要薛晨的個人信息,包括但不限于銀行卡號、身份證號等個人隱私,并讓薛晨將身份證和手機卡寄到公司,同時快速出具了一份電子合同。

為防上當受騙,薛晨將對話和合同發(fā)到債友群尋求意見,很快有人現(xiàn)身說法,勸她“別信,不要被割韭菜了”。有債友表示,寄出電話卡后幾個月,又收到了催收電話,原來法務公司只是代接電話,或是用新注冊手機號來轉移催收電話?!靶绿枴别B(yǎng)幾個月便丟掉,從而切斷負債人和催收方的聯(lián)系,但并沒真正去處理債務問題,最后征信上依舊全是呆賬。

“所謂的優(yōu)化方案,實質是誘導借款人在具備還款能力的情況下,利用政策福利暫時逃避還款義務。”方進介紹說,逃廢債組織提供的具體服務無外乎征信修復、停息掛賬、貸款減免三種主要類型,而為了誤導金融機構,使其相信負債人沒有還款能力,黑產(chǎn)機構往往會捏造事實、偽造材料,甚至聚眾進行惡意投訴,利用“法不責眾”的心理暗示,實現(xiàn)逃廢債目的?!斑@不僅增加了金融機構逾期催收的工作難度,還容易造成消費者的信息泄露和詐騙風險?!?/p>

“逃廢債代理”團伙呈“專業(yè)化”趨勢的另一個特征是:這些團伙制假敲詐,層層抽傭收費。

逃廢債團伙不斷兼容新的信息化技術,提高偽造材料的效率和質量。例如自動化公章生成工具,只要輸入機構名稱,便能生成相應公章,效率極高,真?zhèn)坞y辨。

薛晨回憶說,那家法務公司預收取其總債務10%~20%的服務費??紤]到薛晨的經(jīng)濟狀況,該公司還給出了優(yōu)惠服務,可以先交3000元定金,成功處理一兩個平臺的催收問題后,再補齊尾款。

“降低繳費門檻,只是黑產(chǎn)誘人上鉤的手段?!庇袀烟嵝阉白⒁獍酝鯒l款”,一旦在合同上簽字,后續(xù)其他平臺債務就算不做處理、沒有任何進展,也要把尾款補齊。黑產(chǎn)中介慣用的另一套話術是,“和動輒幾十萬、上百萬元的債務相比,服務費還沒有利息多?!?/p>

易尚安所咨詢的法務公司則提出收取逾期債務25%作為服務費,只辦理延期業(yè)務,如成功協(xié)商減免,對應的減免金額還要對半分?!斑@些中介主要靠信息差賺取代理服務費,各家銀行的普惠政策都是公開的,完全可以自行主動協(xié)商。我為什么要花這筆冤枉錢?”易尚安后來沒再接受其他反催收機構所謂的“幫助”。

《風險報告》分析,這種一對一的服務費通常在逾期金額的6%~10%,只是逃廢債組織的營利方式之一。而最普遍的逃廢債盈利模式是開設收費課程,反催收指南是其中最常見的課程內容,包括不同情況下的催收話術以及話術背后的意圖,資料十分詳實。更有甚者,謊稱征信修復、逾期消費是新興產(chǎn)業(yè),招收學徒,騙取加盟費、課程費。

薛晨咨詢的另一家法務公司還表示可以“提供過橋資金”服務。具體做法是,該公司為負債人提供一筆與債務總額相當?shù)馁J款,用以還清其他所有平臺的債務,最后統(tǒng)一還該公司一家欠款即可,如此便可擺脫其他平臺的催收?!斑@就是變相的借貸中介?!毖Τ空f,當時債友群有群友不斷發(fā)消息提醒“這是高利貸,不要上當”,最后被踢出了群聊。

展業(yè)成本低、套利空間大,是“逃廢債代理”急速發(fā)展壯大的土壤?!讹L險報告》課題組曾在某電商平臺搜索“停息掛賬”“逾期消除”等關鍵詞,顯示有2000多家商戶,月交易量最多的一家發(fā)貨地在湖南長沙,月銷量超過1000單。這些關鍵詞如今已被屏蔽,無法搜索。

而在二手交易平臺上,搜索“小崔”“定制方案”“WD”“上岸”等更為隱晦的關鍵詞,相關產(chǎn)品比比皆是,售價從幾元到幾十元不等。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會關于黑灰產(chǎn)市場規(guī)模的相關統(tǒng)計數(shù)據(jù),從業(yè)者超200萬,平均年齡約23歲,市場規(guī)模高達1100億。

共享“債鬧黑名單”,形成合力反擊

頻繁與“反催收”法務人員打交道,易尚安最大的收獲,就是掌握了各家金融機構的優(yōu)惠政策?!爸鲃雍豌y行協(xié)商也沒有想象那么難。”到去年10月,易尚安與銀行、借款平臺充分協(xié)商后,重新規(guī)劃了自己的債務,到今年3月,全部欠款均已還清?,F(xiàn)在,他偶爾也會給債友做免費咨詢,教債友如何與機構協(xié)商。

“合理合規(guī)的債務協(xié)商,降低了金融機構和借款人的溝通成本,對金融機構來說不是壞事,我們并不反對?!焙纹浇榻B,而惡意逃廢債則涉及諸多違法行為,如虛假宣傳、偽造文件、威脅騷擾債權人或金融機構,造成個人、機構和信用體系的損失,只為個人斂取暴利。

“逃廢債的違法成本低,獲益豐富,而銀行的治理成本太高,實在是苦不堪言?!狈竭M坦言,針對越來越專業(yè)化、職業(yè)化的黑灰產(chǎn),銀行從早期預警、核實舉證到懲處追責,每一個環(huán)節(jié)都面臨挑戰(zhàn)。

方進介紹,對金融機構而言,接觸材料初期,很難僅憑資料判別哪些是常規(guī)投訴,哪些是惡意代理投訴等逃廢債行為。如果不是出現(xiàn)批量投訴、高度相似等反常情況,也很難發(fā)現(xiàn)材料偽造、話術過于專業(yè)、投訴目的可疑等問題。

而惡意代理投訴又阻斷了銀行與真實借款人的有效接觸,銀行無法得知借款人的真實現(xiàn)狀,無從判斷其提供資料的可靠性。銀行不得不耗費大量人力進行舉證,取證時間長、執(zhí)行難度大、投入成本高,因而漏掉部分惡意投訴,又助長了逃廢債黑灰產(chǎn)的囂張氣焰。

“到底什么是逃廢債行為,現(xiàn)在還沒有清晰的、統(tǒng)一的法律界定,更沒有對逃廢債個人或團伙的追責體系?!狈竭M透露,有時銀行已經(jīng)通過調查鎖定了黑產(chǎn)公司主體,但要對逃廢債組織進行處罰,又需要依托于“公文偽造”等罪名,沒有對其危害公共秩序、浪費公共資源等行為的追責依據(jù)。

“惡意投訴增多,且核實難度大,不僅造成大量行政和監(jiān)管資源的浪費,也破壞了國家信用體系。”去年3月,全國人大代表,正邦集團黨委書記、董事長、總裁林印孫在《關于防范金融風險 打擊“債鬧”的建議》中指出,債鬧等惡意逃廢債行為嚴重破壞金融秩序,干擾企業(yè)正常經(jīng)營活動,讓失信之風蔓延,誘發(fā)社會不穩(wěn)定,削弱了金融對消費的拉動作用。

林印孫引用公開數(shù)據(jù)稱,自2020年以后,國有大行、股份制銀行信用卡及大多數(shù)城商行不良率普遍有所上升,有銀行不良率超過6%,一年內增加兩倍,可見債鬧進一步加劇了銀行壞賬風險,危害社會穩(wěn)定。

2020年,“打擊惡意逃廢債”內容被首次寫入政府工作報告,隨后的兩年監(jiān)管頻頻發(fā)聲嚴查“非法代理維權”黑產(chǎn),但黑產(chǎn)在這兩年卻有愈演愈烈之勢。

“債鬧愈演愈烈的的根源在于,違法毀約成本極低而非法侵占利益巨大?!绷钟O建議將“債鬧”納入刑法,提高其違法成本。這也是與國際接軌的體現(xiàn),德國、日本、美國等市場經(jīng)濟信用體系完善與民法體系發(fā)達的國家都對“債鬧”等金融黑產(chǎn)進行了刑事立法。

事實上,相關機構和部門也在嘗試建立各種長效應對機制。早在2020年前后,已經(jīng)有部分銀行嘗試聯(lián)合數(shù)字平臺,將非法代理、詐騙等黑灰產(chǎn)人員在事前就攔截下來。但據(jù)一位大型銀行人士表示,此后的合作未能保持下來,因為銀行之間會顧慮自己的客戶信息被他行獲取,尤其對中小銀行來說,客戶重疊度小,更為介意。

2022年3月,第一個針對黑產(chǎn)的行業(yè)性組織“打擊金融領域黑產(chǎn)聯(lián)盟”(AIF)成立,AIF聯(lián)盟由馬上消費主辦、平安普惠協(xié)辦,招聯(lián)消費金融、中銀消費金融、新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機構共同參與。以此為平臺,進行信息共享、經(jīng)驗互通、行動互聯(lián)。

“應加強跨部門合作?!彼螌W峰也建議,共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫,將各類涉及反催收、代理投訴等惡意逃廢債信息及時上傳,實現(xiàn)信息共享,推動形成全行業(yè)的反詐防控體系。

“多方聯(lián)動形成合力,才能打響反黑灰產(chǎn)突圍戰(zhàn)。” 新網(wǎng)銀行副行長劉波認為,應對黑灰產(chǎn)頑疾需以反欺詐組織對抗欺詐組織。今年7月,新網(wǎng)銀行與銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭、多家金融機構參與共建的金融反詐云平臺已經(jīng)啟動,成立金融反詐云聯(lián)盟,建立行業(yè)共享“黑名單”。在公安部刑事偵查局的有力支持下,通過金融機構間數(shù)據(jù)安全共享的方式,能夠實現(xiàn)新亞型犯罪行為的貸前阻擊、貸后聯(lián)合打擊、精準宣防,維護金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

劉波介紹說,后續(xù)還有更多機構陸續(xù)加入,平臺一旦發(fā)現(xiàn)異常信息,會同步給國家反詐中心,方便其搜集證據(jù)。但整個平臺的建成還需要至少半年到一年時間。

“打擊債鬧需要全行業(yè)共同努力?!绷钟O曾提出建議,由行業(yè)協(xié)會、征信機構牽頭,各大平臺發(fā)揮各自在金融科技領域的優(yōu)勢,將新技術廣泛應用于征信體系、社會誠信體系建設。

系統(tǒng)性的“反擊”正在打響。8月3日,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關于加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護行業(yè)正常秩序的倡議》披露,正在起草甄別各類黑灰產(chǎn)活動的特征指南和具體應對措施,研究解決黑灰產(chǎn)信息的行業(yè)共享、阻斷黑灰產(chǎn)信息網(wǎng)絡傳播等難題。這意味著,由該協(xié)會牽頭,將組織互金領域從業(yè)機構共同應對黑灰產(chǎn)侵害。

“打破信息孤島,共享債鬧‘黑名單’?!?林印孫認為,由此才能對惡意逃廢債、惡意投訴行為的當事人給予聯(lián)合懲戒,讓不法分子無處遁形。

(應受訪者要求,文中方進、夏芳、薛晨、易尚安均為化名)

發(fā)于2023.8.21總第1105期《中國新聞周刊》雜志

雜志標題:起底“反催收”:偽裝成“拯救者”的逃廢債黑產(chǎn)

記者:楊樂

本文標簽: 貸款  薛晨  信用卡  負債人  

為您推薦