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每經(jīng)記者：劉嘉魁 每經(jīng)編輯：張益銘 馬子卿

近期，你是否在銀行遇到過辦卡難、取現(xiàn)難、取現(xiàn)額度下調(diào)？以前銀行求著你辦卡開戶，但現(xiàn)在要辦張銀行卡卻不是那么容易的事。

不少儲(chǔ)戶吐槽現(xiàn)在卡難辦、錢難取，圖為銀行大廳資料圖

一邊是眾人抱怨卡難辦、取錢被問用途，一邊卻是銀行員工大倒苦水。一位實(shí)習(xí)期月薪2000元的銀行柜員就表示，自己開了一張二類卡，竟被罰了7000元，原因是這張卡后來涉及9600元的電信詐騙款，“客戶17歲，監(jiān)護(hù)人陪同，開了各種證明，資料也齊全，開卡是為了存錢和綁定手機(jī)消費(fèi)?！彪m然這名柜員解釋稱，復(fù)印了客戶戶口本，居委會(huì)派出所也開了證明，流水監(jiān)測(cè)和電話回訪也做了，但仍然躲不過被扣罰。

為何現(xiàn)在在銀行取現(xiàn)金、辦銀行卡要被詢問用途？你可能不知道原因，但你一定知道日前緬北發(fā)生的事，且白所成等10名緬北電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頭目被移交給中國(guó)時(shí)，引起了全網(wǎng)熱議。

近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)頻繁發(fā)生，銀行卡、賬戶等成為犯罪分子的工具。為了打擊這些犯罪活動(dòng)，切斷資金鏈，銀行不得不加強(qiáng)對(duì)一線業(yè)務(wù)的管控，落實(shí)反賭反詐的各項(xiàng)要求。

“經(jīng)過倒查，如果（銀行業(yè)務(wù)人員）沒有做到盡職免責(zé)，卡住被騙資金，那么就會(huì)根據(jù)情況進(jìn)行責(zé)任追究。”一家國(guó)有大行安姓業(yè)務(wù)主管對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（簡(jiǎn)稱“每經(jīng)記者”）表示，擔(dān)責(zé)包括扣罰和處分兩種情況。

不過，每經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多銀行要求提供詳細(xì)的用途佐證，也有個(gè)別銀行不問客戶取款用途。

“銀行詢問取款用途”頻上熱搜引爭(zhēng)議

“您好，請(qǐng)問您取這么多現(xiàn)金有什么急用？”

2月20日，許久未支取過大額現(xiàn)金的小德，因家中有事急需現(xiàn)金，于是來網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)。

“超過5萬(wàn)元的大額取現(xiàn)要先預(yù)約，今天給您登記，請(qǐng)您明天再來取?！便y行大堂經(jīng)理說。

次日，小德利用午休時(shí)間，急匆匆趕往銀行，想趁人少的時(shí)候，盡快辦理取現(xiàn)，但又被柜員問及上述問題。

“我這打卡都要遲到了，你們昨天讓我預(yù)約，今天又要問我取錢干什么用，怎么這么多條條框框?。俊毙〉掠行┎粷M，但更多的是疑惑。

“很抱歉，大額取現(xiàn)詢問用途是我們的規(guī)定，請(qǐng)您理解?！惫駟T有些無(wú)奈地解釋道。

“我說了，你就會(huì)信嗎？”小德有些哭笑不得。

這樣的情景，每天都在銀行上演?！耙菃栍猛?，就說去隔壁銀行存，送我一桶油?！薄坝H們，被銀行問取款用途怎么回答？看這一篇帖子就夠了?！本W(wǎng)絡(luò)上不乏對(duì)這類現(xiàn)象的調(diào)侃和攻略。更有甚者，由一句詢問，演變?yōu)殂y行工作人員與客戶之間的矛盾甚至投訴。

此前，“男子故意1次取1元逼哭柜員”事件曾沖上熱搜第一，引發(fā)網(wǎng)友熱議。據(jù)媒體報(bào)道，浙江寧波一名男子去銀行取款2.5萬(wàn)元，被銀行柜員追問取款的真實(shí)用途，否則就無(wú)法取款。

他隨口回了一句：“我取錢坐公交車的?！边@時(shí)柜員強(qiáng)調(diào)說：“銀行有規(guī)定，客戶取款時(shí)必須要說明用途，不然有問題的話，我是要被開除的?！?/p>

男子憤怒回懟：“那現(xiàn)在就開除你吧！”并且還稱他明天還要來取一塊錢，不把柜員開除是不會(huì)罷休。

據(jù)目擊者稱，工作人員詢問取款用途，是銀行規(guī)定職責(zé)范圍內(nèi)的事情，主要是防止受到詐騙。男子認(rèn)為錢是自己的，取錢時(shí)還問這么多，有點(diǎn)不耐煩。最后男子看到工作人員委屈哭了，才把2.5萬(wàn)元一起取出來。

柜臺(tái)支取涉賭涉詐資金，銀行柜員要擔(dān)責(zé)

上述事件中的銀行柜員委屈到哭，為啥他們即使受委屈也要追問取款用途呢？進(jìn)一步來講，如果銀行柜員沒有識(shí)別出涉賭涉詐交易，支取涉賭涉詐資金，是否要擔(dān)責(zé)？

“當(dāng)然要擔(dān)責(zé)了。辦卡都要擔(dān)責(zé)，何況涉及資金。比如快進(jìn)快出的資金，柜員沒有發(fā)現(xiàn)，沒有研判出來，肯定要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”一家國(guó)有大行安姓業(yè)務(wù)主管表示，如果客戶已經(jīng)到柜臺(tái)了，甚至系統(tǒng)已經(jīng)提示了，比如說是快進(jìn)快出、短時(shí)間內(nèi)頻繁交易等，在這種情況下如果你還沒有做進(jìn)一步的詢問調(diào)查核實(shí)，就支取現(xiàn)金的話，如果后續(xù)確實(shí)是涉案資金，就要擔(dān)責(zé)。

具體如何擔(dān)責(zé)？安主管舉例說，假如系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到一筆快進(jìn)快出可疑交易，并作出提示，但仍然被支取，若經(jīng)證實(shí)，這筆資金是被騙資金，那么就會(huì)通過業(yè)務(wù)流水等信息進(jìn)行倒查，調(diào)取該筆業(yè)務(wù)辦理的錄音錄像，查看交易流程，研判過程是否到位，是否對(duì)資金流向進(jìn)一步詢問核實(shí)，是否對(duì)可疑支取業(yè)務(wù)請(qǐng)示了業(yè)務(wù)主管等。

“經(jīng)過倒查，如果沒有做到盡職免責(zé)，卡住這筆被騙資金，那么就會(huì)根據(jù)情況進(jìn)行責(zé)任追究?！卑仓鞴苓M(jìn)一步解釋說，擔(dān)責(zé)主要表現(xiàn)為兩種形式。

第一種情況是扣罰。安主管表示，雖然擔(dān)責(zé)是罕見情形，并沒有列為常規(guī)的考核指標(biāo)，但它也會(huì)影響柜員的績(jī)效獎(jiǎng)金考核?！叭绻斐傻暮蠊容^輕，就只是罰款，體現(xiàn)在績(jī)效工資中。我們行就有員工上個(gè)月被罰了一千元?！?/p>

第二種情況是“背處分”。“所謂能用錢解決的都是小事，如果后果嚴(yán)重，沒有做到盡職免責(zé)，那么還可能會(huì)背上處分?！卑仓鞴芡嘎?，若員工受到處分，那么整整一年的評(píng)優(yōu)資格都將被取消，甚至?xí)绊憰x升?！斑@還只是小處分，相比之下罰款都不算什么。”

關(guān)于銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)涉案被扣罰，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上也引起了銀行人的共鳴。

“我開了一張二類卡，涉案了，被罰了7000元，涉詐金額9600元，客戶17歲，監(jiān)護(hù)人陪同，開了各種證明，資料也齊全?！蹦尘W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上有銀行員工分享經(jīng)歷，自己由于開出的銀行卡涉詐而被罰款。

“實(shí)習(xí)期一個(gè)月工資才2000元，被罰了7000元?！彪m然這位銀行員工如此解釋，但仍然躲不過被扣罰。

記者通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)聯(lián)系到該名發(fā)帖分享的銀行員工小沐（化名），證實(shí)了其扣罰案例的真實(shí)性。

“這是一張日限一萬(wàn)元的二類卡，涉詐金額九千多元?！毙°遄屑?xì)回憶了當(dāng)時(shí)的情形，“是我實(shí)習(xí)期開的卡，都是根據(jù)當(dāng)時(shí)我們會(huì)計(jì)教我的流程辦的。年滿十七歲的未成年人，監(jiān)護(hù)人攜帶戶口本身份證陪同，派出所開的辦卡證明、居委會(huì)開了證明；在辦這張卡之后兩個(gè)月內(nèi)，我網(wǎng)點(diǎn)有老賬戶涉詐，因?yàn)槲覄倎聿痪?，辦的卡不多，我還加班排查過流水，該賬戶交易很正常，系統(tǒng)也沒有提示任何異常風(fēng)險(xiǎn)，突然就涉詐了。”

“一年前誰(shuí)會(huì)想到受限二類賬戶也會(huì)涉詐?！毙°鍩o(wú)奈地感嘆道。

小沐還透露，這個(gè)案例不止他被罰，其所在的網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)被罰1.4萬(wàn)元。“聽說還有相關(guān)部門被罰，累計(jì)罰了2萬(wàn)多元?！?/p>

圖為銀行卡資料圖，當(dāng)前受限二類賬戶也會(huì)涉詐

可見，即使銀行員工在業(yè)務(wù)過程中做了大量涉案核查工作，但仍然不可能完全封堵風(fēng)控漏洞，涉賭涉詐的“漏網(wǎng)之魚”防不勝防。銀行對(duì)盡職免責(zé)的理由審查嚴(yán)格，如果沒有過硬的理由，將遭到相當(dāng)嚴(yán)厲的處罰。

各銀行對(duì)“擔(dān)責(zé)”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一，有銀行對(duì)大額快進(jìn)快出剛性控制，全渠道管控限額

安主管所在的銀行，若前臺(tái)柜員沒有做到盡職免責(zé)，就支取了涉案資金，是要擔(dān)責(zé)的。其他銀行對(duì)擔(dān)責(zé)如何認(rèn)定呢？

“如果柜員無(wú)視系統(tǒng)提醒而支取了涉案資金，首當(dāng)其沖要被問責(zé)?！薄坝钪嫘小蹦扯?jí)分行個(gè)金部負(fù)責(zé)人陳總告訴記者，銀行核心系統(tǒng)出現(xiàn)提醒是帶有日期的，柜員辦理業(yè)務(wù)日期和系統(tǒng)日期可以核對(duì)，如果情況屬實(shí)，柜員承擔(dān)主要責(zé)任。

“但一般系統(tǒng)提醒了的業(yè)務(wù)，從柜面支取可能性不大了。因?yàn)橄到y(tǒng)的提醒不止在柜面，后臺(tái)也有系統(tǒng)，以灰名單和黑名單方式標(biāo)記。后臺(tái)權(quán)限人員可以直接按名單管控，設(shè)置只收不付或者全渠道管控。”陳總分析道。

這家大行還對(duì)大額快進(jìn)快出交易進(jìn)行了嚴(yán)密監(jiān)測(cè)。據(jù)陳總介紹，目前該行系統(tǒng)對(duì)大額快進(jìn)快出已經(jīng)剛性控制，“像當(dāng)天大額進(jìn)賬后馬上支出的，系統(tǒng)直接就是一個(gè)出現(xiàn)錯(cuò)誤代碼的大動(dòng)作。柜面、自助機(jī)、網(wǎng)銀等各個(gè)渠道都無(wú)法支出。”

陳總進(jìn)一步解釋，內(nèi)控部將反洗錢系統(tǒng)貫穿到業(yè)務(wù)辦理全過程中。具體來看，前臺(tái)會(huì)有聯(lián)動(dòng)提醒，個(gè)金部有“個(gè)金智能風(fēng)控系統(tǒng)”，會(huì)出現(xiàn)名單標(biāo)簽，可以設(shè)置只收不付或者全渠道管控。

“線上管控主要在我這兒，主要由省行網(wǎng)金部派發(fā)反洗錢管控工單，有兩種方式，一種是直接凍結(jié)網(wǎng)銀，還有一種是下調(diào)所有線上支付的額度，日累計(jì)和月累計(jì)支付限額都可以降成0?！?/p>

關(guān)于賬戶限額，陳總介紹道，該大行省行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的降額標(biāo)準(zhǔn)是日累計(jì)5000元，月累計(jì)10000元。“這我都嫌高，高風(fēng)險(xiǎn)我一般設(shè)置日累計(jì)1000元，月累計(jì)5000元?！?/p>

不過，也有銀行并未對(duì)前臺(tái)人員擔(dān)責(zé)作出硬性規(guī)定。

“如果柜員經(jīng)過核實(shí)了解，明確知道這筆資金是非法的，但還是辦理了業(yè)務(wù)，那么這種情況下才會(huì)被處罰?！蹦吵巧绦芯W(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)主管告訴記者，在業(yè)務(wù)辦理過程中，都會(huì)核實(shí)取現(xiàn)的用途，但也存在客戶“隨口一說”的情況，無(wú)法核實(shí)真實(shí)用途。

可見，由于系統(tǒng)建設(shè)、科技力量、風(fēng)控流程、業(yè)務(wù)邏輯的差異，各家銀行對(duì)于“前臺(tái)支取涉案資金要擔(dān)責(zé)”的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定和處罰流程亦有不同。

兩極分化：有銀行不問取款用途，有銀行則要求提供相應(yīng)佐證

那么，銀行大額取現(xiàn)，是否要提前預(yù)約？是否要提供用途說明？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者實(shí)地走訪并致電全國(guó)各地區(qū)近20家銀行，了解到不同銀行對(duì)取現(xiàn)用途的詢問話術(shù)、尺度把控、登記方式各有不同。

記者實(shí)地走訪的西部地區(qū)多家銀行均表示，5萬(wàn)元以上的大額取款要提前預(yù)約，不過對(duì)于用途說明，各家銀行的要求略有不同?！叭‖F(xiàn)時(shí)在柜臺(tái)提供用途說明就可以?！蹦硣?guó)有大行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示。而有的銀行，在預(yù)約登記時(shí)就要說明具體用途。

類似地，工行北京分行某網(wǎng)點(diǎn)、北京銀行一支行、廣州銀行某分行工作人員均對(duì)記者表示，大額取現(xiàn)預(yù)約時(shí)就要說明用途。

招商銀行廣州荔灣支行則對(duì)大額取現(xiàn)用途嚴(yán)格審核。工作人員主動(dòng)詢問了大額取現(xiàn)用途，表示預(yù)約時(shí)要登記。

在詢問過程中，工作人員審核較為仔細(xì)，記者表示取現(xiàn)用途為正常消費(fèi)，但工作人員表示，“正常消費(fèi)”并不能作為預(yù)約的用途，而是要提供更加具體的用途。

對(duì)于具體用途的審核，該銀行表現(xiàn)得尤為審慎和專業(yè)。例如，對(duì)“裝修消費(fèi)”這一用途，工作人員提出了質(zhì)疑與詢問，表示裝修消費(fèi)是否可以轉(zhuǎn)賬或匯款。“因?yàn)榇祟愑猛疽话闳‖F(xiàn)的情況比較少。如果確實(shí)是裝修用途，則要提供相應(yīng)的裝修合同或其他佐證資料，方可預(yù)約取款?！?/p>

與上述銀行呈現(xiàn)鮮明對(duì)比的是，也有部分銀行對(duì)大額取現(xiàn)的用途審核較為寬松，可謂兩極分化。某大行上海浦東新區(qū)支行工作人員對(duì)記者表示，10萬(wàn)元以上的大額取款需要預(yù)約，客戶帶好個(gè)人證件即可，不用說明用途。

某大型農(nóng)商行上海陸家嘴支行工作人員同樣對(duì)記者表示，大額取款的預(yù)約門檻為10萬(wàn)元。“只要確保安全，帶好證件即可，不用說明用途?！钡撔泄ぷ魅藛T特別留意提醒記者，是否接到過不明電話？“謹(jǐn)防電信詐騙。只要是正常用途，就可以取?！?/p>

銀行落實(shí)反賭反詐要求，不同程度批量管控銀行卡

近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)頻繁發(fā)生，銀行卡、賬戶等成為犯罪分子的工具。為了打擊這些犯罪活動(dòng)，切斷資金鏈，銀行不得不加強(qiáng)對(duì)一線業(yè)務(wù)的管控，落實(shí)反賭反詐的各項(xiàng)要求。這就導(dǎo)致了銀行一線業(yè)務(wù)的流程變得更加復(fù)雜，審核變得更加嚴(yán)格，客戶的體驗(yàn)也受到了一定的影響。

為遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件高發(fā)多發(fā)態(tài)勢(shì)，維護(hù)社會(huì)治安穩(wěn)定和人民群眾合法權(quán)益，2020年10月10日，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議召開，會(huì)議決定在全國(guó)范圍內(nèi)開展“斷卡”行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡銀行卡違法犯罪。

自“斷卡”行動(dòng)開展以來，“辦卡難”“額度低”成為熱議話題。以前只需要帶著身份證就可以很快辦出一張轉(zhuǎn)賬額度“不菲”的銀行卡，現(xiàn)在甚至要帶著相關(guān)證明，經(jīng)過層層審核，才能辦出一張額度有限的銀行卡。

時(shí)至今日，辦卡還是那么“難”嗎？安主管介紹，現(xiàn)在辦卡依舊很麻煩?！坝捎诜促€反詐要求，現(xiàn)在全國(guó)各地都在不同程度地批量管控卡片?！?/p>

記者從銀行了解到，就現(xiàn)實(shí)情況來看，反詐宣傳不可能傳達(dá)到所有人。而銀行辦理業(yè)務(wù)看似繁瑣的流程，卻有可能挽救一個(gè)個(gè)家庭。

有人說，“現(xiàn)在技術(shù)這么發(fā)達(dá)，銀行把犯罪分子涉及的賬戶全部?jī)鼋Y(jié)不就行了，何必搞得那么復(fù)雜？”而實(shí)際上，詐騙團(tuán)伙分工明確、組織嚴(yán)密，防不勝防。

除了日常開戶、電子銀行和手機(jī)銀行開通、存取款和轉(zhuǎn)賬的風(fēng)險(xiǎn)把控，還有疑似賬戶的處置與風(fēng)險(xiǎn)解除等工作，銀行不得不耗費(fèi)大量的人力在反賭反詐工作上。特別是一些老網(wǎng)點(diǎn)，存量客戶基數(shù)大，說不準(zhǔn)會(huì)有人去買賣自己的賬戶。而這些風(fēng)險(xiǎn)賬戶需要銀行員工一筆筆去做核查，去做管控。

如果客戶認(rèn)為自己的卡片和交易沒問題，提供了相關(guān)材料，銀行員工還要盡快給客戶解除限制。“現(xiàn)在我們非常忙，很多人的卡用不了，都來柜臺(tái)申請(qǐng)解除管控。外地的卡的話，還要聯(lián)系開戶行，看能不能解控?！?/strong>安主管表示。

詢問客戶資金用途，不是為了自己的業(yè)績(jī)，也不是為了磨洋工，更不是為了“找茬”，而是為了客戶的利益。雖然客戶被騙是小概率事件，但是對(duì)銀行員工來說，這樣的事有可能發(fā)生在任何一個(gè)前來辦業(yè)務(wù)的客戶身上，他們必須按要求嚴(yán)格執(zhí)行。

安主管還舉了一個(gè)例子，一個(gè)2016年辦卡的客戶，去年11月份都在自己用卡，但12月份突然把卡賣了。當(dāng)月，就有被騙幾萬(wàn)元、30萬(wàn)元、40萬(wàn)元不等的資金，都從他的卡上進(jìn)出。

“這些資金可能受超級(jí)網(wǎng)銀控制，很難追回。我們復(fù)盤發(fā)現(xiàn)，被騙資金都是快進(jìn)快出，一般都是一分鐘之內(nèi)轉(zhuǎn)入再轉(zhuǎn)出。最長(zhǎng)的一筆資金只停留了3分半?！?/strong>安主管講述道，銀行配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，涉案賬戶還關(guān)聯(lián)了很多一級(jí)、二級(jí)賬戶，比如一筆資金給ABC轉(zhuǎn)賬，A下面有好幾個(gè)子賬戶，每個(gè)子賬戶下面又關(guān)聯(lián)了好幾個(gè)賬戶，像細(xì)胞裂變一樣，所以資金很難追查。

“幫信罪”已成我國(guó)第三大罪名，主要表現(xiàn)為非法買賣“兩卡”

據(jù)最高檢2022年發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年10月“斷卡”行動(dòng)以來，檢察機(jī)關(guān)起訴涉嫌幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪（幫信罪）案件上漲較快，目前已成為各類刑事犯罪中起訴人數(shù)排名第三的罪名（前兩位分別是危險(xiǎn)駕駛罪、盜竊罪）。

圖為幫信罪的名詞解釋

最高檢特別指出，在校學(xué)生涉案問題值得全社會(huì)關(guān)注。一些在校學(xué)生受老鄉(xiāng)、校園周邊不法分子蠱惑，出售、出租“兩卡”（手機(jī)卡和銀行卡），淪為“工具人”；也有在校園里招攬同學(xué)收購(gòu)“兩卡”，發(fā)展為“卡商”的。如某大學(xué)學(xué)生涂某長(zhǎng)期在校園內(nèi)外收購(gòu)他人銀行卡，提供給不法分子使用，同時(shí)唆使其女友萬(wàn)某（在校學(xué)生）向同學(xué)收購(gòu)8套銀行卡后出售。這些銀行卡被用于實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，21名被害人向銀行卡內(nèi)轉(zhuǎn)入被騙資金207萬(wàn)余元。

“現(xiàn)在買賣卡片最嚴(yán)重的群體是學(xué)生、村民等?！卑仓鞴鼙硎荆@是因?yàn)檫@類用卡群體手中或持有之前辦的轉(zhuǎn)賬額度較高、又不常用的卡片。

不過，自從這類卡片被不法分子盯上之后，對(duì)其管控的措施也進(jìn)行了升級(jí)?！耙郧稗k的大額度的卡很吃香，但現(xiàn)在基本上對(duì)于之前辦理時(shí)轉(zhuǎn)賬額度高、后來一直沒有使用或者小額度交易比較多的卡片進(jìn)行了后臺(tái)管控，可以說是‘應(yīng)管盡管’?！卑仓鞴芡嘎?，當(dāng)不法分子發(fā)現(xiàn)有些銀行卡網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬限額被進(jìn)一步管控之后，新的犯罪方式又出現(xiàn)了，回到了“取現(xiàn)金”的原始方式。

“以前是一車人拉過來辦卡，現(xiàn)在是一車人拉過來取錢。不法分子開始有團(tuán)伙、有組織地取現(xiàn)金，并且不超過5萬(wàn)元?！?/strong>根據(jù)現(xiàn)金管理要求，不超過5萬(wàn)元的現(xiàn)金，一般可以在銀行柜臺(tái)直接支取?！俺^5萬(wàn)元的話，核查得很嚴(yán)格，要提供證件，還要預(yù)約登記?！卑仓鞴鼙硎尽?/p>

對(duì)涉賭涉詐銀行卡管控的主要措施有哪些？

安主管表示，目前的主要管控措施是卡片額度和交易限額方面，還有前臺(tái)業(yè)務(wù)要加大審核力度，比如，在存取款環(huán)節(jié)，增加問詢。“所以，其實(shí)客戶在存取款的時(shí)候被銀行前臺(tái)人員問詢用途是制度要求，目的是保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)，希望大家能夠理解?！卑仓鞴鼙硎?，現(xiàn)在客戶對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的意識(shí)很強(qiáng)，但銀行一線員工肯定也要遵守制度規(guī)定。

“如果你見過一個(gè)普通工薪階層，所有的積蓄被騙走，坐在銀行的地上嚎啕大哭；或者一個(gè)病人好不容易湊來做手術(shù)的錢被騙光時(shí)，那絕望的眼神，就能理解了?！卑仓鞴苷f，如果銀行前臺(tái)人員多問一句，能幫助公安機(jī)關(guān)多確認(rèn)一個(gè)詐騙人員，能把涉案資金剛好卡在這個(gè)環(huán)節(jié)，能阻止客戶向詐騙團(tuán)伙轉(zhuǎn)賬……那被騙的人資金就能多追回一點(diǎn)，多挽回一點(diǎn)損失。

如何核查涉案資金？

安主管表示，公安機(jī)關(guān)要求，涉案資金流向要倒查。“很多涉案資金，人都聯(lián)系不上了，只能根據(jù)流水走向、主要的交易渠道、跨行轉(zhuǎn)賬等，倒查上下游資金?！?/p>

制定差異化管理措施，銀行一線業(yè)務(wù)在升級(jí)

如前所述，記者經(jīng)過調(diào)查走訪，結(jié)合各家銀行一線業(yè)務(wù)開展情況和監(jiān)管要求，發(fā)現(xiàn)銀行在“外部反賭反詐、內(nèi)部加強(qiáng)案防”方面，主要有以下措施：

一是加強(qiáng)客戶識(shí)別和賬戶管控，對(duì)于開立或使用銀行賬戶、支付賬戶的客戶，進(jìn)行有效的身份核驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防止賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)。

二是建立異常賬戶和可疑交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)于存在異常開戶、拆分、隱匿過賬等規(guī)避監(jiān)管的情形，采取核查、延遲、限制、中止等必要的防范措施，及時(shí)報(bào)告有關(guān)部門。

三是針對(duì)特定行業(yè)、特定地區(qū)和特定人群，制定差異化的管理措施，對(duì)于易產(chǎn)生大量現(xiàn)金交易的行業(yè)，引導(dǎo)客戶使用非現(xiàn)金支付工具，對(duì)于客戶來自風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)或地區(qū)，或者交易金額、頻率與客戶身份不符的情形，加強(qiáng)信息審核和風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)于部分國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)人員等，推動(dòng)其報(bào)告一定金額以上的現(xiàn)金收入。

四是開展宣傳、教育、培訓(xùn)，增強(qiáng)客戶和員工的反詐意識(shí)和能力，通過多種渠道和方式，普及金融知識(shí)和常見防詐手段，對(duì)非法買賣、出租、出借賬戶等行為進(jìn)行警示，對(duì)預(yù)警發(fā)現(xiàn)的潛在受害人進(jìn)行勸阻。

五是配合公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管查凍扣，與公安部門建立有效的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，對(duì)于公安機(jī)關(guān)依法決定采取的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金即時(shí)查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時(shí)解凍和資金返還等措施，予以配合和執(zhí)行。

六是這些措施從源頭、過程和結(jié)果三個(gè)環(huán)節(jié)，全面防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)了金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。