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商業(yè)保險(xiǎn)一年交多少錢

最近幾天，著名演員吳孟達(dá)因肝癌入院治療，這牽動著影迷們的神經(jīng)。昨天看到粉絲在微博和朋友圈祈禱，祝他早日康復(fù)。

其實(shí)人這一生或多或少都會生病，尤其是老了以后，小病小痛幾乎是不可避免的。目前國內(nèi)大部分人都參加了醫(yī)保，但稍有生活經(jīng)驗(yàn)的人都知道，醫(yī)保提供的幫助畢竟有限:

如果是小病，醫(yī)保報(bào)銷后最多也就剩幾千塊，一般家庭都能負(fù)擔(dān)得起；

大病的話，醫(yī)保報(bào)銷后看經(jīng)濟(jì)實(shí)力能不能負(fù)擔(dān)。

醫(yī)療保險(xiǎn)不是萬能的，需要搭配合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。其中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)楸ｎ~高，保費(fèi)低，成為大多數(shù)人的合適選擇。

這種保險(xiǎn)的作用是什么？購買前有哪些注意事項(xiàng)？今天我想和大家分享這些內(nèi)容。

一、百萬醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢

若因意外傷害或疾病在認(rèn)可的醫(yī)院治療，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)可報(bào)銷實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

目前全民覆蓋600萬，其中常見病200萬，重大疾病400萬。這里的保額不是每個(gè)人都能拿到的錢，而是一個(gè)報(bào)銷上限，報(bào)多少算多少。

與醫(yī)療保險(xiǎn)相比，它具有以下優(yōu)勢:

1.保額百萬:遠(yuǎn)高于醫(yī)保報(bào)銷限額。

2.醫(yī)院限制小:大部分百萬醫(yī)保只要是二級以上(含二級)公立醫(yī)院的普通科都可以報(bào)銷。只有少數(shù)產(chǎn)品需要指定醫(yī)院。

3.報(bào)銷范圍大:大部分產(chǎn)品不局限于醫(yī)保范圍，只要是合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，都可以報(bào)銷。包括服用乙類藥物、丙類藥物、服用一些特定的診療方法等。讓大家吃藥沒有后顧之憂。

二、選擇醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)關(guān)鍵因素

1.注意醫(yī)院的類型:

公立醫(yī)院綜合科:絕大多數(shù)市民看病的地方，醫(yī)院資源越好越緊張。這里產(chǎn)生的費(fèi)用可以用醫(yī)保報(bào)銷，對應(yīng)的是幾百萬的醫(yī)保。

公立醫(yī)院特需/VIP科室:費(fèi)用較高，少數(shù)公立醫(yī)院符合條件才能開。醫(yī)保不能報(bào)。幾百萬的醫(yī)療產(chǎn)品都可以投保，對應(yīng)的是高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

高端私立醫(yī)院:醫(yī)療費(fèi)用昂貴，醫(yī)療水平與國際接軌。只有高端醫(yī)保能提供這種支持。

2.門診責(zé)任

分為門診治療和住院治療。如果不想支付感冒發(fā)燒等門診治療費(fèi)用，可以選擇門診責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)用性高，但理賠金額低。

百萬醫(yī)保有免賠額，小額理賠用不上。如果有門診報(bào)銷的需求，可以考慮特殊的小額醫(yī)療保險(xiǎn)。

3.續(xù)訂條件

醫(yī)療保險(xiǎn)保障一年。如果您的身體狀況發(fā)生變化或者您去年申請理賠，您可能會被拒絕續(xù)保。所以最好選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品，比如在合同中明確不會因被保險(xiǎn)人健康狀況變化而拒保，續(xù)保時(shí)不會單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)的產(chǎn)品。

部分產(chǎn)品的續(xù)保需要年審，這類產(chǎn)品的續(xù)保條件相對較差。如果有選擇的話，建議避開。

4.知道免賠額。

100萬的醫(yī)療保險(xiǎn)之所以這么劃算，是因?yàn)樗ǔＳ?萬元的免賠額。包括2020年各種熱門惠民保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有1-2萬的免賠額。

所謂免賠額，類似于醫(yī)保的起付線。在這個(gè)范圍內(nèi)，需要投保人自己承擔(dān)。

免賠額的存在是為了控制賠付風(fēng)險(xiǎn)，有些人無法理解。但如果不設(shè)免賠額，醫(yī)保價(jià)格會變得更貴，也違背了“大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，小風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的初衷。

5.注意額外的責(zé)任和增值服務(wù)。

百萬醫(yī)保競爭激烈，很多公司會推出實(shí)用的附加責(zé)任和增值服務(wù)來吸引客戶。例如:

特定重大疾病的特殊醫(yī)療:有此責(zé)任的百萬醫(yī)療險(xiǎn)將支持上述公立醫(yī)院VIP科室的治療，可以享受更好的服務(wù)。

醫(yī)院購買的藥品針對惡性腫瘤的特效藥:有些藥品醫(yī)院沒有或者缺貨，只能自費(fèi)購買。如果你的保險(xiǎn)有這個(gè)責(zé)任，你可以放心買，以后可以申請報(bào)銷。

就醫(yī)綠色通行證/住院預(yù)付款等。:醫(yī)保是報(bào)銷型的，需要先墊付。有些產(chǎn)品支持住院先行賠付，在被保險(xiǎn)人家庭出現(xiàn)困難時(shí)，可以提供很大的幫助。部分產(chǎn)品還支持就醫(yī)綠色通道，在醫(yī)療資源稀缺的醫(yī)院相當(dāng)方便。

總結(jié)：

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相對便宜，實(shí)用性強(qiáng)。建議能買的家庭成員盡早選擇合適的產(chǎn)品投保。

如果被保險(xiǎn)人年齡偏大，還可以考慮中老年人專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，以獲得一定的保障。

點(diǎn)擊“了解更多”查看其他醫(yī)保知識。我是吳彤君，歡迎關(guān)注。有保險(xiǎn)方面的問題可以私信我~

商業(yè)保險(xiǎn)一年多少錢

從這篇文章開始，新開一個(gè)系列:重疾險(xiǎn)選擇指南。

每篇文章都解讀了一份重疾險(xiǎn)配置的細(xì)節(jié)，還會設(shè)置“儲蓄型保險(xiǎn)選擇指南”、“醫(yī)療型保險(xiǎn)選擇指南”等等。

我的第一份保險(xiǎn)是2017年8月10日在平安保險(xiǎn)官網(wǎng)購買的。

產(chǎn)品名稱為“平安成人重疾險(xiǎn)”。

保額30萬元，保障期一年，保費(fèi)321.65元。

保障內(nèi)容簡單明了:30種重大疾病，30萬賠償，合同結(jié)束。

到期無重疾的，保費(fèi)不予退還，合同終止。

之后在2018年和2019年兩次續(xù)保，價(jià)格255.69元(無險(xiǎn)，保費(fèi)優(yōu)惠)。

直到今年8月9日，這份保險(xiǎn)停售，我無法續(xù)保。

但這份保險(xiǎn)對我來說意義重大，也算是我第一次接觸保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品。

關(guān)注保險(xiǎn)的朋友一定充滿困惑:

為什么長期重疾險(xiǎn)(保障到80歲，終身保障)的年保費(fèi)幾千甚至上萬，而這種一年期的產(chǎn)品才兩三百塊？

這種一年期的重疾險(xiǎn)有坑嗎？

哪個(gè)性價(jià)比更高？

已經(jīng)有一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，還有必要買長期重疾險(xiǎn)嗎？

今天我就來把這個(gè)問題解釋透徹，給大家一些購買建議。

自然費(fèi)率與均衡費(fèi)率

保障期是一年還是長期，首先我們得知道自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率。

這是2013年中國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(當(dāng)時(shí)也叫保監(jiān)會)發(fā)布的全國首個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)病率。

六種疾病賠付率最高:惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植或造血干細(xì)胞移植、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病。

很明顯，無論男性還是女性，每個(gè)年齡段患嚴(yán)重疾病的概率是不一樣的。年齡越大，患病風(fēng)險(xiǎn)越高。

風(fēng)險(xiǎn)越高，重疾險(xiǎn)中保費(fèi)越高。

每個(gè)年齡風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)的保費(fèi)稱為自然費(fèi)率，隨年齡增長而增加。

一年期保險(xiǎn)只保一年，所以它顯示的費(fèi)率屬于自然費(fèi)率。

比如我2017年花321.65元買的30萬保額的重疾險(xiǎn)，意思是:

3歲男，30萬保額的保障費(fèi)用是321.65元。

(嚴(yán)格來說，這個(gè)保費(fèi)還包括一些保險(xiǎn)公司的運(yùn)營費(fèi)用、利潤等。，這里為了簡化模型就不展開了。)

由于一年期重疾險(xiǎn)采用自然費(fèi)率，33歲的保費(fèi)肯定比23歲貴，43歲的保費(fèi)肯定比33歲貴。

我收集了一份平安目前在售的一年期重疾險(xiǎn)(電子健康險(xiǎn))，保額30萬，針對不同年齡段的男性:

從0歲到65歲，65年間，總保費(fèi)支出14萬。

記住這個(gè)數(shù)字，我們以后再對比。

自然費(fèi)率的特點(diǎn)一目了然。年輕時(shí)便宜，年老時(shí)貴。

圖表只顯示了65歲之前的保險(xiǎn)費(fèi)率(電子健康與安全的最大承保年齡)。如果保險(xiǎn)公司公布65及以上的保費(fèi)，估計(jì)一年要好幾萬。

這里有個(gè)問題:

年輕時(shí)有工作能力，掙錢，保費(fèi)低；到了老年，收入減少，但保費(fèi)增加。

自然費(fèi)率的這種特點(diǎn)容易造成人老了無法享受保障。因此，出現(xiàn)了均衡率。

均衡利率是考慮一個(gè)長擔(dān)保期的所有風(fēng)險(xiǎn)成本，并平均分?jǐn)偟揭粋€(gè)期限進(jìn)行催收。

除了一年期產(chǎn)品，基本上全部采用均衡費(fèi)率。

我們以工銀安盛人壽的御享為例，這是一款終身保障的重疾險(xiǎn)。

繳費(fèi)年限可以是10年、15年、20年或30年。

0歲男投保30萬，每年交20年保費(fèi)3360元，每年這么多，不會有變化。

繳費(fèi)20年，保障終身，共繳費(fèi)67 200元，比剛才一年的產(chǎn)品保障期更長，保費(fèi)更低。

很明顯，前期均衡費(fèi)率遠(yuǎn)高于自然費(fèi)率，部分較高的保險(xiǎn)公司可以用來投資，會產(chǎn)生不錯(cuò)的收益，一年期產(chǎn)品的保費(fèi)基本上應(yīng)該隨時(shí)準(zhǔn)備理賠。

保費(fèi)產(chǎn)生時(shí)間價(jià)值——這就是平衡費(fèi)率產(chǎn)品的總保費(fèi)低于自然費(fèi)率產(chǎn)品的原因。

購買建議

2.1年輕人可以大膽買一年期的產(chǎn)品。

自然費(fèi)率明顯對年輕人有利，對中老年人不利。

20多歲的年輕人，一年兩三百塊錢就能拿到30萬的重疾險(xiǎn)。這個(gè)杠桿很高。

初入社會的年輕人收入不高，對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠。選擇通過一年期產(chǎn)品接觸保險(xiǎn)，是一個(gè)低成本的試錯(cuò)機(jī)會。

我還在文末放了E生平安的購買鏈接。感興趣的朋友點(diǎn)擊延伸鏈接，自行去平安官網(wǎng)購買(無興趣)。記得查看健康須知。

2.2盡早持有長期重疾險(xiǎn)。

年輕人可以大膽購買一年期的產(chǎn)品，并不代表就值得長期持有。在上述文章中，還計(jì)算了自然費(fèi)率下的累計(jì)保費(fèi)。

由于保費(fèi)無法產(chǎn)生時(shí)間價(jià)值，后期自然費(fèi)率會高到無法承受。

另外，一年期產(chǎn)品的穩(wěn)定性極差。我的經(jīng)歷就是一個(gè)很好的例子。

穩(wěn)定性差的內(nèi)涵就是你得不到一個(gè)長期的確定性保證。

像E生平安這種產(chǎn)品本身就屬于保險(xiǎn)公司的獲客型產(chǎn)品。一旦停止銷售，你需要購買新的產(chǎn)品，而更換產(chǎn)品意味著你需要再次被告知你的健康狀況。

你的健康不是靜止的。一個(gè)肺結(jié)節(jié)或一個(gè)升高的腫瘤標(biāo)記可以使你免于保險(xiǎn)。

想想我們買保險(xiǎn)的初衷，不就是為了確定嗎？一年期的產(chǎn)品是拿不到的。

在身體健康的同時(shí)盡早選擇一份長期重疾險(xiǎn)，不僅價(jià)格低廉，還能鎖定一份長期的確定性。

至于長期產(chǎn)品，是保30年還是保80年還是保終身，下次再說。